Дело № 2 – 2382/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «25» февраля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к Зайцеву И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Зайцев И. В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 110000 рублей на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 110000 рублей на его счет. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере 5065 рублей 77 копеек. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов ответчик не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Неоднократные обращения в адрес ответчика о погашении задолженности до настоящего времени не удовлетворены.
Просит взыскать с ответчика сумму основного долга 110000 рублей, проценты за пользование кредитом 4887 рублей 14 копеек, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание 3227 рублей, плату за пропуск платежей 2200 рублей, проценты на просроченный долг 166 рублей 07 копеек, госпошлину 3609 рублей 60 копеек.
В судебное заседание представитель истца ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) не явился, извещен надлежаще, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Зайцев И. В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки суду не известна.
Суд, заслушав исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зайцев И. В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 110000 рублей на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 110000 рублей на его счет. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере 5065 рублей 77 копеек. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов ответчик не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Неоднократные обращения в адрес ответчика о погашении задолженности до настоящего времени не удовлетворены.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя, поэтому сумма невыплаченной компенсации за расчетно-кассовое обслуживание не подлежит взысканию с ответчика.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для взыскания суммы основного долга 110000 рублей, начисленных процентов в сумме 4887 рублей 14 копеек за пользование кредитом.
С учетом положений ст.333 ГК РФ о том, что размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки по процентам пени-плате за пропуск платежей с 2200 рублей до 1000 рублей, неустойки пени-процентов за просроченный долг с 166 рублей 07 копеек до 80 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины 3519 рублей 34 копейки.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 333, 811 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителя», ст.98, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Зайцева И.В. в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору сумму основного долга 110000 рублей, проценты 4887 рублей 14 копеек, неустойку пени-плату за пропуск платежей 1000 рублей, неустойку пени-проценты за просроченный долг 80 рублей, госпошлину 3519 рублей 34 копеек, а всего 119486 (сто девятнадцать тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 48 копеек.
В удовлетворении остальной части иска по сумме невыплаченной комиссии за ведение ссудного расчетно-кассового обслуживания, неустойкам отказать.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивированная часть решения изготовлена 02. 03. 2011 г.