Дело № 2 -202/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «01» марта 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н.
при секретаре Трегуб Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к Богдановой Е.А., Карач В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,
установил:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд, мотивируя тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Богдановой Е.А. был предоставлен кредит на сумму 144657 швейцарских франков сроком на 204 месяца на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 7,9 % годовых на период с даты выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно), в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 136148,33 швейцарских франков; 7,4 % годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 136148,33 швейцарских франков, по дату фактического возврата кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются банком, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день фактического возврата кредита включительно (п. 3.2). Погашение основного долга и уплата процентов заемщиком осуществляется аннуитетн6ыми платежами (п. 3.4). Договором предусмотрены следующие штрафные санкции (п. 5.2): за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы текущей просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, но менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки. Обеспечением исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору является ипотека в силу закона на квартиру, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование риска повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога. Обязательства по предоставлению кредита ответчику истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской со счета. Обязательства по возврату кредита ответчиком исполняются ненадлежащим образом, в последний раз гашение осуществлялось ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0,04 СHF. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составляет 145333,03 СHF, в том числе задолженность по основному долгу – 137955,94 СHF, проценты за пользование кредитом – 6376,22 СHF, неустойка за нарушение сроков уплаты – 1000,87 СHF. Расчет в рублях по курсу ЦБ РФ: задолженность – 4222476 рублей 79 копеек, из них: 4008144 рубля 29 копеек, 185253 рубля 42 копейки – проценты за пользование кредитом, 29079 рублей 08 копеек – неустойка за нарушение сроков возврата. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является поручительство Карача В.И. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк также обратился к поручителю с требованием о досрочном погашении кредита. Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога, квартиры по адресу: <адрес> составляет 2253000 рублей. Стоимость услуг оценщика – 2000 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту 4222476 рублей 79 копеек, расходы по оплате госпошлины 33312 рублей 38 копеек, расходы по оценке квартиры – 2000 рублей, обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, определив начальную цену в размере 2253000 рублей.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Банк Москвы» по доверенности Завьялов С.О. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Суду пояснил, что расчет задолженности составлен на ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Богданова Е.А. с заявленными исковыми требованиями согласна. Ранее в судебном заседании от 19.10.2010 года представила ходатайство о снижении размера неустойки процентов за несвоевременное погашение кредитных обязательств по ст. 333 ГК РФ, которое поддержала в судебном заседании.
Ответчик Карач В.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявку суду не известна.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Богдановой Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 144657 швейцарских франков сроком на 204 месяца.
Процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 7,9 % годовых на период с даты выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно), в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 136148,33 швейцарских франков; 7,4 % годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга заемщика по кредиту не превысит 136148,33 швейцарских франков, по дату фактического возврата кредита.
В обеспечение исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Карач В.И.
Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, состоящей из трех жилых комнат, имеющих общую площадь 60,9 кв.м, жилая площадь 39,7 кв.м., площадь лоджии 3,3 кв.м., в собственность Богдановой Е.А.
Обеспечением исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору является ипотека жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, то есть ипотека в силу закона на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (п. 1.4).
Согласно п. 3.4 кредитного договора погашение заемщиком основного долга, уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами по кредиту. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 1291 швейцарский франк.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы текущей просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, но менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки.
Согласно п. 1.1, 1.2, 3.2 кредитного договора поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору в объеме уплаты суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, а также банковских комиссий, операционных и других расходов кредитора, суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, как в части исполнения им обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита. Поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение обязательств.
Согласно представленному истцом расчету Богданова Е.А. нарушила сроки погашения кредита, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 145333,03 СHF, в том числе задолженность по основному долгу – 137955,94 СHF, проценты за пользование кредитом – 6376,22 СHF, неустойка за нарушение сроков уплаты – 1000,87 СHF.
Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Расчет в рублях по курсу ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ (29,0538 рублей): задолженность – 4222476 рублей 79 копеек, из них: 4008144 рубля 29 копеек, 185253 рубля 42 копейки – проценты за пользование кредитом, 29079 рублей 08 копеек – неустойка за нарушение сроков возврата.
В связи с неисполнением Богдановой Е.А. обязательств по кредитному договору заемщик и поручитель предупреждались банком о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени свои обязательства не исполнили.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями обязательства односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением предусмотренных законом случаев.
В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Из ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее.
В силу ст.363, 323 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При определении подлежащей взысканию суммы пени, суд исходит из того, что в соответствии с п. 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 14 июня 1997 года № 17, основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки суммы возможных убытков; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
Учитывая, что в договоре процент неустойки является чрезмерно высоким (0,1%), исходя из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд считает, что заявленная к взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 10 000 рублей.
В соответствии со ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.
В силу ст. 50 Федерального закона РФ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество по договору об ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой, несвоевременной уплатой суммы долга.
В соответствии со ст. 56 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Согласно отчета №, составленного ООО «К», рыночная стоимость квартиры составляет 2253000 рублей.
Согласно отчета №, составленного ИП Т., рыночная стоимость квартиры составляет 3220000 рублей.
В связи с тем, что ответчик Карач В.И. не был согласен с отчетом составленным ООО «К», предоставленный истцом, и с отчет составленным ИП Т., предоставленный ответчиком Богдановой Е.А., по его ходатайству определением суда от 19.10.2010 года была назначена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости заложенного имущества, оплата которой была возложена на ответчика Карач В.И.
Данная экспертиза Карач В.И. не была оплачена, и дело было отозвано из ОАО «Л» без исполнения.
На основании вышеизложенного, суд полагает, что ответчик уклоняется от проведения экспертизы, затягивает рассмотрение дела, поскольку в течение длительного периода времени судебная экспертиза не оплачена.
В соответствии с ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, не предоставление экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.
Таким образом, суд при вынесении решения и установления первоначальной продажной стоимости квартиры принимает за основу отчет №, составленный ООО «К», поскольку считает его наиболее верным, полным и достоверным.
Суд не принимает во внимание отчет №, представленный ответчиком Богдановой Е.А., так как не проанализирован рынок жилой недвижимости в г. Вологде, использованы лишь два подхода к оценке, в отличие от отчета № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 2253000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная АКБ «Банк Москвы» при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а также расходы по оценке в размере 2000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
При таких установленных обстоятельствах по делу, учитывая согласие с иском ответчика, руководствуясь ст.309, 310, 333, 348, 349, 401, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 79, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать в солидарном порядке с Богдановой Е.А., Карач В.И. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга – 4008144 рубля 29 копеек, сумму процентов за пользование кредитом – 185253 рубля 42 копейки, неустойку за нарушение сроков уплаты – 10000 рублей, а всего 4203397(четыре миллиона двести три тысячи триста девяносто семь) рублей 71 копейка.
Взыскать с Богдановой Е.А., Карач В.И. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 14608 (четырнадцать тысяч шестьсот восемь) рублей 49 копеек с каждого.
Взыскать в солидарном порядке с Богдановой Е.А., Карач В.И. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы за проведение оценки в размере 2000 (две тысячи) рублей.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Богдановой Е.А..
Определить способ реализации квартиры по адресу: <адрес> в виде продажи с публичных торгов и ее начальную продажную стоимость в размере 2253000 (два миллиона двести пятьдесят три тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Н.Н. Кяргиева
Мотивировочная часть изготовлена 05.03.2011 года.