Дело № 2 – /2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 28 января 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,
при секретаре Шпиляевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ишину А.А. и Забегалову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. Банк предоставил ответчику ДД.ММ.ГГГГ кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере - 643 000,00 рублей, срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка - 12,90 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - 0,00 рублей, неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых; комиссия за выдачу кредита - 6000 рублей. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 14600 рублей не позднее 14-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль: марка, модель ТС - Х; идентификационный номер (VIN) №; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления ТС - ДД.ММ.ГГГГ; модель, № двигателя - №; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) №; цвет кузова (кабины, прицепа)- серебристый; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 147 л.с. 108 кВт. В соответствии с Общими условиями, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным. Ответчик последний раз осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последующем не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, от исполнения которого он уклонился. Задолженность ответчика перед Банком составляет 447285 рублей 80 копеек, в том числе: 432710 рублей 54 копейки - основной долг; 13324 рубля 80 копеек проценты; 1250 рублей 46 копеек - начисленные неустойки.
Просит суд взыскать с Ишина А.А. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ в размере 447285 рублей 80 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7672 рубля 86 копеек. Обратить взыскание на автомобиль Х, VIN №, наименование (тип ТС) – легковой, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ, модель, номер двигателя – №, номер шасси (рама) – отсутствует, номер кузова - №, цвет кузова – серебристый, мощность двигателя, л.с. (кВт) – 147 л.с. 108 кВт.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ишин А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна.
Ответчик Забегалов В.С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении иска отказать.
Суд, заслушав мнение ответчика Забегалова В.С., исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.
Установлено, что ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ с Ишиным А.А. было заключено соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля, согласно которому ответчику был выдан кредит в размере 643 000 рублей на срок 60 месяцев; процентная ставка 12,90 % годовых.
Ишин А.А. нарушил условия кредитного договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных п.3.3 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.
В соответствии с п.4.1.1 указанных Общих условий, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении и графике погашения.
Согласно п.3.4 Правил в случае непогашения задолженности по кредиту, в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка.
Согласно п.8.6 указанных Правил Банк вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. При этом обращение взыскания допускается только в случае, если указанные нарушения не будут устранены клиентом в течение 20 рабочих дней с момента соответствующего письменного уведомления Банком клиента.
Согласно расчету задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № комиссия за выдачу кредита составляет 6000 рублей.
Требования истца о взыскании суммы комиссии за выдачу кредита не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, сумма комиссии в размере 6 000 рублей взысканию с ответчика не подлежит, в связи с чем, ее следует вычесть из основного долга.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика Ишина А.А. в пользу истца сумму задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге в размере 441 285 рублей 80 копеек.
Согласно п.8.1. Общих условий предоставления кредита, с целью обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге клиент передает в залог банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи.
Согласно п.8.6. Общих условий предоставления кредита, банк вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного Соглашения. При этом обращение взыскания допускается только в случае, если указанные нарушения не будут устранены клиентом в течение 20 рабочих дней с момента соответствующего письменного уведомления банком клиента.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 353 ч.1 ГК РФ - в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
На основании изложенного, суд полагает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку Ишин А.А. совершил действия по отчуждению автомобиля в пользу Забегалова В.С., которое находится в залоге у банка, договор купли-продажи автомобиля, заключенный между Забегаловым В.С. и Ч. недействительным не признан, поэтому в соответствии со ст. 353 ч. 1 ГК РФ, суд считает возможным обратить взыскание на автомобиль Х, VIN №, наименование (тип ТС) – легковой, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ, модель, номер двигателя – №, номер шасси (рама) – отсутствует, номер кузова - №, цвет кузова – серебристый, мощность двигателя, л.с. (кВт) – 147 л.с. 108 кВт, принадлежащий Забегалову В.С., определив способ реализации с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска следует отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ишина А.А. подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 7412 рублей 86 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.ст.309, 361, 363 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Ишина А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 441285 рублей 80 копеек – сумму задолженности и 7412 рублей 86 копеек – расходы по уплате госпошлины. Всего взыскать: 448698 (четыреста сорок восемь тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 66 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль Х, VIN №, наименование (тип ТС) – легковой, год изготовления – ДД.ММ.ГГГГ, модель, номер двигателя – №, номер шасси (рама) – отсутствует, номер кузова - №, цвет кузова – серебристый, мощность двигателя, л.с. (кВт) – 147 л.с. 108 кВт, принадлежащий Забегалову В.С., определив способ реализации с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 - дневный срок.
Судья О.Н. Давыдова
Мотивированное решение изготовлено 02.02.2011 года.