Дело № 2-752/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 12 января 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,
при секретаре Шпиляевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Ефимовой М.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ РОСБАНК и Ефимовой М.А. был заключен кредитный договор на общую сумму 283000, 00 рублей для приобретения автомобиля. Согласно условиям договора Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 1132, 00 рубля. На момент подачи искового заявления Ефимова М.А. произвела 38 платежей по кредиту и соответственно уплатила комиссию в размере 1132, 00 рубля * 38 платежей = 43016, 00 рублей. Кроме того, согласно условий договора Банк выдает Заемщику кредит при условии заключения со Страховщиком договора добровольного страхования. Заемщик обязан заключить со Страховщиком договор страхования. Страховая премия составляет 29040, 79 рублей и учтена при расчете эффективной процентной ставки. Условия договора потребительского кредитования, предусматривающие обязательное страхование, нарушают закон о защите прав потребителей и ущемляют права потребителя.
Просит суд: признать п. 2.5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; признать раздел 8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика в пользу потребителя неосновательно удержанные (взысканные) денежные средства в размере 72056, 79 рублей, в том числе 43016,00 рублей (ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета), 29040, 79 рублей (страховая премия). Взыскать с ответчика в пользу потребителя неустойку за пользование чужими денежными средствами 5329, 11 рублей. Взыскать с ответчика в пользу потребителя моральный вред в размере 10000, 00 рублей. Взыскать с ответчика в пользу ВООО «Общество защиты прав потребителей» расходы по оказанию услуг в составлении искового заявления 1500, 00. Взыскать с ответчика в пользу ВООО «Общество защиты прав потребителей» расходы по представительству в суде 3000, 00. Взыскать с ответчика штраф по ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Тригубович В.Е. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна. Ранее представил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении иска отказать.
Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ РОСБАНК и Ефимовой М.А. был заключен кредитный договор на общую сумму 283000, 00 рублей для приобретения автомобиля.
В соответствии с п.2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или ее отмене банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления клиенту уведомления направляет новый информационный график платежей.
В соответствии с п.5.1. кредитного договора уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, за исключением последнего платежа, который является корректирующим с учетом погрешностей в округлении.
Пункты 5.1. – 5.5. кредитного договора регламентируют порядок уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.6.1.5. в случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п.6.4.2. настоящего договора, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.
В соответствии с п.8.1.1. клиент обязуется заключить со страховщиком договор личного страхования и договор добровольного страхования гражданской ответственности.
Страховая премия составляет 29040, 79 рублей и учтена при расчете эффективной процентной ставки.
Ефимова М.А. произвела 38 платежей по кредиту и соответственно уплатила комиссию в размере 1132, 00 рубля х 38 платежей = 43016, 00 рублей.
Ефимова М.А. обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств за ведение ссудного счета и за страхование по кредитному договору, однако ее требования банком выполнены не были.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Установлено, что договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, действует по настоящее время, Ефимова М.А. обратилась в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности следует применить к правоотношениям банка и Ефимовой М.А. до ДД.ММ.ГГГГ, основания для восстановления пропущенного срока исковой давности отсутствуют.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, на отношения Банка и Гребенщикова распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Установлено, что уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно п.1 ст. 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца.
Пункт 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что Ефимова М.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением, в котором просила вернуть уплаченную ею комиссию. Требования Ефимовой М.А. банком выполнены не были.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
На данный момент денежные средства потребителю не возвращены.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с этим с ответчика подлежит взысканию сумма выплаченных истцом денежных средств за ведение ссудного счета в размере 40752 рубля 00 копеек.
Кредитные договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, клиенты имеют право предложить банку заключить кредитный договор на иных условиях.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.
К заключению кредитного договора Ефимову М.А. Банк не понуждал. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось ею добровольно.
Заемщик собственноручно подтвердил своей подписью в кредитном договоре, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора, что договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не содержит иных обременительных для него условий (п.11.3 кредитного договора).
В дату заключения настоящего договора банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита, лишь при выполнении следующих условий: заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 8 настоящего договора (в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего договора); заключения клиентом со страховщиком договора добровольного страхования автогражданской ответственности клиента на условиях, указанных в разделе 8 настоящего договора (в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора).
В п.8.1.1,п.8.1.3.,п.8.1 Кредитного договора указано, что договоры личного страхования и добровольного страхования автогражданской ответственности заключаются только при наличии соответствующего самостоятельно выраженного волеизъявления клиента - «в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего договора».
Ефимова М.А. собственноручно заполнила заявление-анкету на предоставление кредита, в которой не проставила отметки в соответствующем поле анкеты об отказе от заключения договоров личного страхования и добровольного страхования автогражданской ответственности.
На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о признании раздела 8 кредитного договора недействительными, и о взыскании денежных средств по оплате страховых взносов за страхование жизни и автогражданской ответственности.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственность за нарушение прав потребителей предусмотрена в виде возмещения убытков и взыскания неустойки. Статья 395 ГК РФ, предусматривающая взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, к отношениям между потребителем и исполнителем не применяется.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению.
Суд полагает, что истцом доказан факт причинения ему нравственных страданий, возникших в связи с отказом Банка произвести возврат комиссии; исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени причиненных истцу нравственных страданий и переживаний, суд считает возможным взыскать в пользу Ефимовой М.А. компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.
В материалах дела имеется подлинный договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стоимость услуг составляет 4500 рублей. Данная сумма Ефимовой М.А. оплачена, что подтверждается квитанциями №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Суд полагает возможным в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в размере 2000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска следует отказать.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В соответствии со ст.ст.61.1, 61.2 БК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать п.п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Ефимовой М.А. 40 752 рубля 00 коп. - денежные средства по оплате комиссии, 1 000 рублей - сумму компенсации морального вреда, 2 000 рублей - расходы на представителя. Всего: 43 752 (сорок три тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 00 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 1482 (одну тысячу четыреста восемьдесят два) рубля 56 коп. - госпошлину в доход местного бюджета.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» штраф в сумме 21 876 (двадцать одна тысяча восемьсот семьдесят шесть) руб. 00 коп. - в доход городского бюджета с перечислением 50% данной суммы в Вологодскую областную Общественную организацию «Общество защиты прав потребителей».
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его пересмотре в течение 7 суток со дня получения копии решения.
Судья О.Н. Давыдова
Мотивированное решение изготовлено 17.01.2011 года