Заочное решение по делу № 2-3698/2011

Дело № 2 –3698/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 13 апреля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Шутовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ганьковскому М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ганьковским М.В. был заключён кредитный договор № в соответствии с которым Ганьковскому М.В. были предоставлены денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, в размере 730 000 рублей, а Ганьковский М.В. в соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 кредитного договора, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора и составляет 16 800 рублей 31 копейка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 8,5 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 825 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 14 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 14 ноября 2012 года.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Ганьковскому М.В. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 730 000 рублей.

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем, по состоянию на 14 сентября 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 390937 рублей 36 копеек - сумма основного долга; 5644 рублей 49 копеек - сумма начисленных процентов; 3 650 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего: 400231 рубль 85 копеек.

В обеспечение надлежащего исполнения перед Банком обязательств по кредитному договору ответчик согласно п. 9.1 Условий кредитного договора передал в залог банку, приобретённое им в собственность транспортное средство - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, при этом предмет залога остался у ответчика.

В соответствии с п. 9.8 условий кредитного договора банк, для удовлетворения своих требований к ответчику, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком (залогодателем) обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору по обстоятельствам за которые он отвечает, вправе обратить взыскание на предмет залога.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 04 октября 2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке, и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.

Просит суд взыскать досрочно с Ганьковского М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года, в размере 400231 рубль 85 копеек, из них: 390937 рублей 36 копеек - сумма основного долга; 5644 рублей 49 копеек - сумма начисленных процентов; 3 650,00 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7202 рубля 32 копейки, а всего: 407434 рубля 17 копеек. Взыскать с Ганьковского М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 390 937 рублей 36 копеек по ставке 8,5 % годовых за период с 15 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик Ганьковский М.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 14 ноября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ганьковским М.В. был заключён кредитный договор № в соответствии с которым Ганьковскому М.В. были предоставлены денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, в размере 730 000 рублей, а Ганьковский М.В. в соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 кредитного договора, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Кредитного договора и составляет 16 800 рублей 31 копейка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 8,5 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 825 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 14 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 14 ноября 2012 года.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путём направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путём перечисления суммы кредита на открытый банковский счёт заёмщика.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Ганьковскому М.В. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 730 000 рублей.

В нарушение принятых на себя обязательств, Ганьковский М.В. не исполнил принятых на себя обязательств, нарушил сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с июля 2010 года.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. Условий предоставления кредип составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый д просрочки.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 6.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанное возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссий за ведение ссудного счёта.

В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки банк направил в адрес проживания ответчика письмо № от 04 октября 2010 года с требованием досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (л/д. 28). Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не удовлетворены, денежные средства в погашение задолженности не уплачены.

По состоянию на 14 сентября 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 390937 рублей 36 копеек - сумма основного долга; 5644 рублей 49 копеек - сумма начисленных процентов; 3 650 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего: 400231 рубль 85 копеек.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 650 рублей по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

Суд также не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика в свою пользу процентов по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 390 937 рублей 36 копеек по ставке 8,5 % годовых за период с 15 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда, по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как указывается в п. 16 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В разделе «Параметры кредита» заявления - оферты установлена процентная ставка за пользование кредитом, которая составляет 8,5 % годовых. Дата полного возврата кредита до 14 ноября 2012 года (л/д. 6), следовательно срок исполнения договора (возврата кредита и уплаты процентов) установлен до 14 ноября 2012 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании процентов по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 390 937 рублей 36 копеек по ставке 8,5 % годовых подлежат удовлетворению частично, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 390 937 рублей 36 копеек по ставке 8,5 % годовых за период с 15 сентября 2010 года по 14 ноября 2012 года, то есть до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ч. 1, ст. 349 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании изложенного, и действуя на основании ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных требований, суд считает исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7165 рублей 82 копейки.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать досрочно с Ганьковского М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года, в размере 396581 рубля 85 копеек, из них: 390937 рублей 36 копеек - сумма основного долга; 5644 рублей 49 копеек - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7165 рублей 82 копейки, а всего: 403747 (четыреста три тысячи семьсот сорок семь) рублей 67 копеек.

Взыскать с Ганьковского М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 14 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 390 937 рублей 36 копеек по ставке 8,5 % годовых за период с 15 сентября 2010 года по 14 ноября 2012 года.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2011 года.