Дело № 2 - 4147/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Вологда 20 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., при секретаре Белоруковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тютикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору при досрочном возврате кредита,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Тютикову В.А.о взыскании задолженности по кредитному договору при досрочном возврате кредита, в обоснование которого указало, что 29.12.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тютиковым В.А. заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Тютикову В.А. денежные средства (далее - Кредит) в размере 82 000 рублей. Тютиков В.А. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления Кредита, обязался возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 3401 руб. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 руб. 00 коп. в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 29 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 29.12.2010 года. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Тютикову В.А. был открыт текущий счет, на который 29.12.2007 года была перечислена сумма кредита в размере 82 000 рублей. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако, Ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления Кредита, вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. На основании ст.ст. 330, 331 ГК РФ, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, заемщик обязался уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5 % процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты. В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 29.12.2010 задолженность Ответчика перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 67712,66 рублей - сумма основного долга; 31093,77 рублей - сумма начисленных процентов; 9 800 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 30.08.2010 года составляет 108606,43 рубля. Банк предпринял попытку разрешить данный спор с Ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны Банка в адрес ответчика было направлено претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны Ответчика предпринято не было. Просит взыскать досрочно с Тютикова В.А. задолженность по кредитному договору № от 29.12.2007 года в размере 108606,43 рублей, из них: 67712,66 рублей - сумма основного долга; 31093,77 рублей - сумма начисленных процентов; 9 800 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3372,13 рублей, взыскать с ответчика проценты по кредитному договору № от 29.12.2007 года исходя из суммы основного долга 67712,66 рублей по ставке 20 % годовых за период с 30.12.2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Тютиков В.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменных объяснений либо возражений по заявленным исковым требованиям ответчик не представил.
При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 27.12.2007 г. в ОАО АКБ «РОСБАНК» от Тютикова В.А. поступило заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении Тютиков В.А. предложил банку на условиях, указанных в оферте, а также на «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Вологодского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов – физических лиц (Стандартные тарифы) и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды – добросовестный заемщик» Вологодского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (Тарифы банка), которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним следующие договоры: договор на предоставление кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты. В своем заявлении БТютиков В.А. предложил предоставить ему кредит в сумме 82000 рублей под 20 % годовых с единовременной комиссией за открытие ссудного счета в размере 2460 рублей и ежемесячной комиссией банку за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. В заявлении определена величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 401 рубль. Дата полного возврата кредита 29.12.2010 года. Тютиков В.А. обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 5.4.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в том числе в случае, если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В пункте 6.1 Условий определено, что клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо обязательства по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. За каждый день просрочки в пункте 6.1.1 Условий предусмотрена неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы на каждый день просрочки.
Банковский специальный счет № (акцепт оферты) был открыт истцом 27.12.2007 года, на него была перечислена сумма кредита в размере 82000 рублей.
29.12.2007 года Тютикову В.А. выдан информационный график платежей по кредитному договору № от 29.12.2007 года, в соответствии с которым заемщик Тютиков В.А. был обязан ежемесячно 29 числа уплачивать банку 3401 рубль, которая состоит из рассчитанных сумм платежа по уплате процентов, платежа во возврату суммы, а также комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей
Принимая во внимание данные обстоятельства, суд считает, что в силу требований пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, а договор заключенным, поскольку письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Тютикова В.А. по кредитному договору № от 29.12.2007 года по состоянию на 29.12.2010 года без учета неустойки составляет: 67712,66 рублей - сумма основного долга; 31093,77 рублей - сумма начисленных процентов; 9 800 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 29.12.2010 года составляет 108606,43 рубля
Информационным письмом от 17.01.2011 года банк известил ответчика о размере задолженности и предложил в добровольном прядке в 5-дневный срок с даты получения требования исполнить обязанности, предписанные в кредитном договоре, досрочно погасить текущую и просроченную часть кредита, начисленные проценты, комиссию и неустойку в полном объеме.
Судом установлено, что кредитный договор № от 29.12.2007 года по форме и содержанию соответствует нормам гражданского законодательства Российской Федерации. Истец свои обязательства по передаче денег в полном объёме исполнил. Тютиков В.А. являясь заемщиком, нарушал свои обязательства, взятые по кредитному договору. Платежи по кредитному договору, в том числе по основному долгу и процентам за пользование кредитом, вносились ответчиком Тютиковым В.А. нерегулярно и не в полном объеме. Банк известил заемщика о нарушении условий договора и необходимости погашения задолженности, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен, является правильным.
Однако требования истца в части взыскания с ответчика суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению. Данное суждение суда основано на следующем.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора № от 29.12.2007 года в виде комиссии в нарушение приведенных положений, возложена на потребителя услуги – Тютикова В.А.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно требований статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В части установления платы за кредит рассматриваемая сделка противоречит законодательству, поэтому она в этой части согласно статье 168 ГК РФ является ничтожной (недействительной). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (статья 167 ГК Ф).
В соответствии же со статьёй 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, суд также вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, в сумму задолженности включена сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки в части и исключить из взыскиваемой суммы долга плату за ведение ссудного счета в размере 9 800 рублей.
Принимая во внимание, что Тютиков В.А. неоднократно нарушал сроки платежей, досрочно по требованию истца задолженность не погасил, суд находит требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности в сумме 98806,43 рубля, в том числе основного долга в сумме 67712,66 руб.. и начисленных процентов по состоянию на 29.12.2010 года в сумме 31093, 77 руб. подлежащими удовлетворению, так как они основаны на законе и подтверждены материалами дела.
Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от 29.12.2007 года, исходя из суммы основного долга 67712,66 руб. по ставке 20 % годовых за период с 30.12.2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Разрешая указанные заявленные требования, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Следовательно, в данном случае кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от 29.12.2007 года, исходя из суммы основного долга 67712,66 руб. по ставке 20 % годовых за период с 30.12.2010 года по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.
В связи с удовлетворением иска в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Тютикова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 29.12.2007 года в размере 98806 рублей 43 коп., из которой сумма основного долга 67712 рублей 66 коп. и задолженность по плановым процентам в сумме 31093 рубля 77 коп., а также проценты за пользование кредитом из расчета 20 % годовых на сумму основного долга 67712 рублей 66 коп., начиная с 29.12.2010 года по день фактического исполнения судебного решения.
Взыскать с Тютикова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3164 рубля 19 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами через Вологодский городской суд в Вологодский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Колодезный
Мотивированное решение изготовлено 24.04.2011 года.