Дело № 2 -3734/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Вологда 12 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., представителя истца Горенко О.В., при секретаре Трегуб Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Москвы» к Лебедеву Е.Н. о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
ОАО «Банк Москвы» обратилось в суд с иском к Лебедеву Е.Н. о взыскании задолженности по выданному кредиту, в обоснование которого указало, что 10.12.2007 года в банк от Лебедева Е.Н. поступило заявление о выдаче кредита на пластиковую карту. Ответчик был ознакомлен с правилами выпуска и использования кредитных карт в Вологодском филиале «Банка Москвы» г.Вологда. По условиям Правил Истец выдал Ответчику пластиковую карту «Visa» № с кредитным лимитом на сумму 25 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 23% годовых, процентная ставка при неисполнении обязательства - 50% годовых (п. 6.2. Правил.). В соответствии с п. 5.1. Правил ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) Ответчик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Согласно условиям Правил Ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами. Однако, в установленные сроки, в нарушение условий Правил, не уплатил платежи, подлежащие уплате. В соответствии со ст. 121 ГПК РФ ОАО «Банк Москвы» обратилось в мировой суд Вологодской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ответчика задолженности по кредитной карте «Visa» №. 22.12.2008 г. мировой судья Вологодской области по судебному участку № вынесла соответствующий судебный приказ. 14.01.2009 г. от Ответчика в суд поступило заявление с возражениями на судебный приказ относительно его исполнения, после чего мировым судьей 14.01.2009 г. было вынесено определение об отмене судебного приказа. Согласно прилагаемому расчету, задолженность по кредиту составляет 53644,43 руб., в том числе по основному долгу 24240,12 руб., по процентам 29404,31 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по выданному кредиту и государственную пошлину в размере 1809, 33 руб.
В судебном заседании представитель ОАО «Банк Москвы» по доверенности Горенко О.В. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 53644,43 руб., в том числе по основному долгу 24240,12 руб., по процентам 29404,31 руб., из которых начислено по ставке 23 % - 950,5 рублей, по ставке 50% - 28453,81 рублей, остальные требования оставил без изменения. Уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседание ответчик Лебедев Е.Н. не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом судебной повесткой. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменных объяснений либо возражений по заявленным исковым требованиям ответчик не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
При изложенных обстоятельствах, с учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Судом установлено, что 10.12.2007 года Лебедев Е.Н. обратился в Вологодский филиал Банка Москвы с заявлением на предоставление кредитной карты «Visa Electron 810» с установленным кредитным лимитом в размере 25000 рублей. В заявлении Лебедев Е.Н. указал, что ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и использования кредитных карт, а также с условиями предоставления кредитной карты, в том числе, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 23% годовых, процентная ставка за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50 % годовых. 10.12.2007 года истец открыл ответчику банковский счет и передал банковскую карту, предоставил кредитный лимит в размере 25 000 руб. 00 коп.
Принимая во внимание данные обстоятельства, суд считает, что в силу требований пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма кредитного договора считается соблюденной, а договор заключенным, поскольку письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьей 428 договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Статьей 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2 статьи 846 ГК РФ).
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ).
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 851 ГК РФ).
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
В силу статей 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму денежных средств и уплатить проценты в порядке и сроки, определенные договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.
В соответствии Правилами предоставления и использования кредитных карт в Вологодском филиале Банка Москвы, г. Вологда, банк предоставляет держателю кредит «до востребования». Держатель обязуется погашать задолженность в порядке и в сроки, установленные Правилами.
Пункт 3.1.7 Правил устанавливает, что держатель обязан самостоятельно вести учет и контроль операций, совершенных с использованием кредитной карты и ее реквизитов.
Ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) держатель обязан осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж), и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 5.1).
В пункте 5.2 Правил закреплено, что при погашении держателем в платежный период текущего календарного месяца суммы задолженности, зафиксированной на первый рабочий день текущего календарного месяца и указанной в выписке, проценты на сумму кредита, образовавшуюся в течение предыдущего месяца за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно, не начисляются. В случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 5. Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются проценты, размер которых указан в заявлении.
Согласно выписки по счету кредитной карты «Visa» № держателя карты Лебедева Е.Н. за период с 01.03.2011 года по 31.03.2011 года просроченная задолженность составляет 53 644 рубля 43 коп, в том числе сумма просроченных процентов 29404,31 руб., состоящая из суммы процентов, начисленных по ставке 23% - 950 рублей и процентов, начисленных по ставке 50% - 27453,81 руб., сумма просроченной задолженности – 24240,12 руб.
Доказательств уплаты задолженности ответчиком в дело не представлено, и такие обстоятельства судом не установлены.
Суд признает требования банка о взыскании соответчика задолженности по кредиту по выданной кредитной карте «Visa» № подлежащими частичному удовлетворению.
Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Повышенные проценты в части, не являющейся платой за пользование, могут быть снижены судом на основании статьи 333 ГК РФ.
Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание изложенное, суд считает необходимым уменьшить заявленные истцом размеры задолженности по повышенным процентам, поскольку указанные размеры повышенных процентов явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, поэтому снижает задолженность ответчика по повышенным процентам до суммы в размере 14226,56 руб..
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1382,50 руб.
Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично.
Взыскать с Лебедева Е.Н. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредиту по выданной кредитной карте «Visa» № в сумме 39417 рублей 18 коп., в том числе по основному долгу в размере 24240 рублей 12 коп, по процентам: по ставке 23 % - 950 рублей 50 коп., по повышенным процентам -14226 рублей 56 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1382 рубля 50 коп., а всего взыскать 40 799 рублей 68 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами через Вологодский городской суд в Вологодский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В.Колодезный
Мотивированное решение изготовлено 15.04.2011 года.