Дело № 2 –3808/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 12 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Марковой М.В.
при секретаре Шутовой Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Евтушенко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 22 октября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» Евтушенко Н.В., был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 200 000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты и составляет 7 791 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 22 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 22 октября 2010 года.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику был открыт текущий счёт, на который 22 октября 2007 года была перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей. Однако Евтушенко Н.В. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, нарушив установленные договором сроки возврата очередной части кредита.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчица обязалась уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условий предоставления кредита, и которая составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 6.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.
В настоящее время заёмщик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 30 декабря задолженность Евтушенко Н.В. перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 135859 рублей 86 копеек - сумма основного долга; 53746 рублей 56 копеек - сумма начисленных процентов; 8 400 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, всего 198006 рублей 42 копейки.
Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, и направил в адрес проживания ответчика претензионное письмо № от 17 января 2011 года с требованием досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.
Просит суд взыскать досрочно с Евтушенко Н.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2007 года, в размере 198006 рублей 42 копейки, из них: 135859 рублей 86 копеек - сумма основного долга; 53746 рублей 56 копеек - сумма начисленных процентов; 8 400 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5160 рублей 13 копеек, а всего: 203166 рублей 55 копеек. Взыскать с Евтушенко Н.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 22 октября 2007 года исходя из суммы основного долга 135 859 рублей 86 копеек по ставке 20 % годовых за период с 31 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Ответчица Евтушенко Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Установлено, что 22 октября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» Евтушенко Н.В., был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 200 000 рублей, а заёмщик в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты и составляет 7 791 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 22 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 22 октября 2010 года.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путем перечисления суммы кредита на открытый банковский счет заёмщика.
В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.
Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору: в ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику был открыт текущий счёт, на который 22 октября 2007 года была перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей.
В нарушение принятых на себя обязательств, Евтушенко Н.В. не исполнила Условия кредитного договора, нарушив установленные договором сроки возврата очередной части кредита.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчица обязалась уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условий предоставления кредита, и которая составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 6.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.
В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки банк направил в адрес проживания ответчика письмо № от 17 января 2011 года (л/д. 22) с требованием досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не удовлетворены, денежные средства в погашение задолженности не уплачены.
По состоянию на 30 декабря 2010 года задолженность Евтушенко Н.В. перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 135859 рублей 86 копеек - сумма основного долга; 53746 рублей 56 копеек - сумма начисленных процентов; 8 400 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, всего 198006 рублей 42 копейки.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.
На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом процентов обоснованными.
Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 400 рублей по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.
Кроме того, суд также не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика в свою пользу процентов по кредитному договору № от 22 октября 2007 года исходя из суммы основного долга 135 859 рублей 86 копеек по ставке 20 % годовых за период с 31 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда по следующим основаниям:
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Как указывается в п. 16 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», … проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В разделе «Параметры кредита» заявления - оферты установлена процентная ставка за пользование кредитом, которая составляет 20 % годовых (л/д. 7). Срок возврата кредита определён сторонами и равен 36 месяцам, начиная с 22 октября 2007 года (л/д. 20), следовательно срок исполнения договора (возврата кредита и уплаты процентов) установлен до 22 октября 2010 года.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ссылка банка о досрочном возврате кредита несостоятельна, а требования о взыскании с ответчика в свою пользу процентов от суммы основного долга 135 859 рублей 86 копеек по ставке 20 % годовых за период с 31 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда не основаны на законе, и удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах по делу суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредиту в размере 189606 рублей 42 копейки, из которых сумма основного долга составляет 135859 рублей 86 копеек, сумма начисленных процентов - 53746 рублей 56 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4992 рубля 13 копеек.
Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Евтушенко Н.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2007 года, в размере 189606 рублей 42 копейки, из них сумма основного долга - 135859 рублей 86 копеек, сумма начисленных процентов - 53746 рублей 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4992 рубля 13 копеек, а всего взыскать: 194598 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 55 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.
Судья М.В.Маркова
Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2011 года.