Дело № 2 –3804/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 27 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Марковой М.В.
при секретаре Шутовой Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Большакову С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 25.04.2008 между Большаковым С.К. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Большакову С.К. нецелевой кредит на неотложные нужды на сумму кредита 52 000 рублей, сроком возврата до 25.04.2011 (включительно), под процентную ставку 20 % годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 350 рублей.
Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что должник обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счёте необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, комиссии банка и комиссии сторонних банков (п. 5.1.2).
В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору Должник обязуется производить оплату по кредиту до 25 числа каждого месяца.
Должник не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.
В соответствии с п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от должника досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
Банком должнику было направлено требование № от 21.06.2010 о досрочном погашении в 5-дневный срок, с даты получения требования, текущей и просроченной задолженности кредита, начисленных процентов, комиссии и неустойки в полном объёме. На дату, указанную в требовании, должник не выполнил требования банка о возврате кредита, уплате просроченных процентов за пользование кредитом, а также уплате комиссии и неустойки.
По состоянию на 09.06.2010 общая сумма задолженности Большакова С.К. перед банком составляет 162 790 рублей 57 копеек, в том числе: 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом; 82809 рублей 37 копеек - неустойка по просроченному основному долгу и процентам; 8 750 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счёта.
Банк в одностороннем порядке на основании п. 6.3 Условий отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с должника неустойки на основной долг и на проценты.
Таким образом, за вычетом неустоек общая сумма задолженности составляет 79 981 рублей 20 копеек.
Просит суд взыскать с Большакова С.К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 25.04.2008 № в размере 79 981 рублей 20 копеек, из них: 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом; 8750 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 599 рублей 44 копейки, а всего 82 580 рублей 64 копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.
Ответчик Большаков С.К. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
Установлено, что 25.04.2008 между Большаковым С.К. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Большакову С.К. нецелевой кредит на неотложные нужды на сумму кредита 52 000 рублей, сроком возврата до 25.04.2011 (включительно), под процентную ставку 20 % годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 350 рублей.
Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что должник обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счёте необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, комиссии банка и комиссии сторонних банков (п. 5.1.2).
Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору Должник обязуется производить оплату по кредиту до 25 числа каждого месяца.
Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путем перечисления суммы кредита на открытый банковский счет заёмщика.
В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.
Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору и 24.04.2008 перечислил на счёт ответчика сумму кредита в размере 52 000 рублей (л/д. 30).
В нарушение принятых на себя обязательств, Большаков С.К. не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.
В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от должника досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
21.06.2010 должнику было направлено требование № от 21.06.2010 о досрочном погашении в 5-дневный срок, с даты получения требования, текущей и просроченной задолженности кредита, начисленных процентов, комиссии и неустойки в полном объёме (л/д. 22). Однако должник не выполнил требования банка о возврате кредита, уплате просроченных процентов за пользование кредитом, а также уплате комиссии и неустойки.
По состоянию на 09.06.2010 общая сумма задолженности Большакова С.К. перед банком составляет 162 790 рублей 57 копеек, в том числе: 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом; 82809 рублей 37 копеек - неустойка по просроченному основному долгу и процентам; 8 750 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счёта.
Банк в одностороннем порядке на основании п. 6.3 Условий отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с должника неустойки на основной долг и на проценты.
Таким образом, за вычетом неустоек общая сумма задолженности составляет 79 981 рублей 20 копеек, из них 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом; 8 750 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счёта.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.
На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом процентов обоснованными.
Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 750 рублей по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах по делу суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору от 25.04.2008 № в размере 71 231 рублей 20 копеек, из них: 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2336 рублей 94 копейки.
Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Большакова С.К. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 25.04.2008 № в размере 71 231 рублей 20 копеек, из них: 50917 рублей 46 копеек - основной долг; 20313 рублей 74 копейки - проценты за пользование кредитом., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2336 рублей 94 копейки, а всего взыскать: 75568 (семьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 14 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.
Судья М.В.Маркова
Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2011 года.