Дело № 2 -3889/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 25 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Л.Н. Мельниковой,
при секретаре И.П. Селяниной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Качимовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 27.10.2006 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Качимовой Л.В. заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил Качимовой Л.В. денежные средства в размере 25000 рублей. Качимова Л.В., в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3 условий предоставления кредита, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1624 рубля. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 процентов годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Качимовой Л.В. открыт текущий счет, на который 27.10.2006 перечислена сумма кредита в размере 25000 рублей.
В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 15 декабря 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 12673 рубля 18 копеек - сумма основного долга; 7507 рублей 34 копейки - сумма начисленных процентов; 12415 рублей 74 копейки- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 63059 рублей 09 копеек – сумма неустойки.
Просит суд взыскать досрочно с Качимовой Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 27.10.2006 в размере 95655 рублей 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3069 рублей 66 копеек, а всего: 98725 рублей 01 копейка, проценты по кредитному договору № 27.10.2006 исходя из суммы основного долга 12673 рубля 18 копеек по ставке 20% годовых за период с 16.12.2010 по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Ответчик Качимова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки не известны.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
27.10.2006 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Качимовой Л.В. заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил Качимовой Л.В. денежные средства в размере 25000 рублей. Качимова Л.В., в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3 условий предоставления кредита, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1624 рубля. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 процентов годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц.
Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета -27 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 27.10.2008.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Качимовой Л.В. открыт текущий счет, на который 27.10.2006 перечислена сумма кредита в размере 25000 рублей.
В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 15 декабря 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 12673 рубля 18 копеек - сумма основного долга; 7507 рублей 34 копейки - сумма начисленных процентов; 12415 рублей 74 копейки- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 63059 рублей 09 копеек – сумма неустойки.
Общая сумма задолженности по состоянию на 15.12.2010 составляет 95655 рублей 35 копеек. Расчет судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.
Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны Банка в адрес ответчика направлено претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако, никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность со стороны ответчика предпринято не было.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 809, 810, 819 ГК РФ с заемщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Однако, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки- они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, -на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом указанного, суд признает, что предъявляемая к взысканию сумма неустойки является чрезмерной и подлежит снижению до 3000 рублей.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика сумма основного долга -12673 рубля 18 копеек, сумма начисленных процентов – 7507 рублей 34 копейки, сумма неустойки – 3000 рублей, а всего 23180 рублей 52 копейки.
Не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору № от 27.10.2006 исходя из суммы основного долга 12673 рубля 18 копеек по ставке 20% годовых за период с 16.12.2010 по день фактического исполнения решения суда, поскольку в настоящее время дата фактического исполнения решения суда не может быть определена, в связи с чем произвести расчет процентов не представляется возможным, кроме того, в дальнейшем, после исполнения решения суда ОАО АКБ «РОСБАНК» не лишено права обратиться в суд с иском о взыскании данных процентов, поэтому суд считает указанные требования излишне заявленными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в сумме 895 рублей 42 копейки.
При таких обстоятельствах по делу суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 309, 333, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Качимовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2006 в размере 23180 рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 895 рублей 42 копейки, а всего взыскать 24075 (двадцать четыре тысячи семьдесят пять) рублей 94 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок, а отсутствующей стороной в течение 7 суток со дня получения копии решения суда может быть подано заявление о его отмене.
Судья Л.Н.Мельникова
Мотивированное заочное решение изготовлено 27.04.2011