Дело № 2-3956/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда | « | 07 | » | апреля | 2011 г. |
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Образцова О.В.
при секретаре Подольской Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шульги В.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 06.12.2006 года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 337000 рублей на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых. Условия кредитного договора предусматривают уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1954 рубля 60 копеек. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счёта составляет 147000 рублей. Истец указывает о том, что задолженности по кредитному договору он не имеет. Истец считает, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счёта является незаконным, нарушает его права как потребителя финансовых услуг. Просил произвести отмену комиссии.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Попова Н.В. исковые требования уточнила. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1954 рубля 60 копеек и взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 147000 рублей. Против применения сроков исковой давности возражала.
Представитель ответчика по доверенности Ратунова С.А. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в котором указала о том, что истцом пропущен срок исковой давности.
Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Судом установлено, что 06.12.2006 года между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Шульга В.В. заключён кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в размере 337000 рублей на срок до 06 декабря 2011 года под 10,9 %.
Согласно п. 1.2 кредитного договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счёта (счетов), за совершение операций по счёту (счетам), а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором, если такие сроки настоящим договором не предусмотрены – в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка.
П. 1.2.2 кредитного договора предусматривает, что комиссии за открытие счёта (счетов) и расчётно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счёта в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие и ведение счетов и расч ётно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счёт денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссий.
Согласно п. 2.5 кредитного договора для учёта задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счёт. За открытие и ведение ссудного счёта клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
Условия кредитного договора предусматривают размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 1954 рубля 60 копеек.
С учётом изложенных выше обстоятельств, принимая во внимание тот факт, что обязательства заёмщика по кредитному договору в настоящее время в полном объёме не исполнены, суд полагает, условия кредитного договора № от 06.12.2006 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шульгой В.В., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1954 рубля 60 копеек, следует признать недействительными.
В судебном заседании установлено, и сторонами не оспаривается, что в период с 06.12.2006 года по настоящее время истец ежемесячно оплачивает комиссию за ведение ссудного счёта по 1954 рубля 60 копеек. До настоящего времени долг по кредитному договору истцом не погашен. Срок уплаты кредита – 06.12.2011 года.
Представитель ответчика в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает общий срок исковой давности в три года.
Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счёта за три года, предшествовавшие дате обращения в суд с настоящим иском (16.03.2011 года) и за апрель 2011 года в сумме 72320 рублей 20 копеек. При этом суд исходит из следующего расчёта: 36 месяцев (с 16.03.2008 года по 16.03.2011 года) х 1954 рубля 60 копеек + 1954 рубля 60 копеек = 72320 рублей 20 копеек.
В остальной части исковые требования Шульги В.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.
При таких обстоятельствах исковые требования Шульги В.В. являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2369 рублей 60 копеек.
Руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Признать недействительными условия кредитного договора № от 06.12.2006 года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Шульгой В.В., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1954 рубля 60 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Шульги В.В. сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере 72320 (семьдесят две тысячи триста двадцать) рублей 20 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Шульги В.В. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2369 (две тысячи триста шестьдесят девять) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: О.В. Образцов
Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2011 года.