Дело № 2-3506/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда | « | 29 | » | апреля | 2011 г. |
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Образцова О.В.,
при секретаре Подольской Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Курочкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с иском к Курочкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 22.01.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курочкиной Т.В. был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил Курочкиной Т.В. нецелевой кредит на неотложные нужды в размере 200 000 рублей под 20 % годовых до 22.01.2010 года включительно. Ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. По состоянию на 13.09.2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек) 158513 рублей 88 копеек.
Просит взыскать с Курочкиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22.01.2007 года в размере 158513 рублей 88 копеек, из них: - 108964 рубля 70 копеек - сумма основного долга; 41849 рублей 18 копеек - сумма начисленных процентов; 7700 рублей 00 копеек - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4370 рублей 28 копеек. Взыскать с Курочкиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 22.01.2007 года исходя из суммы основного долга 108964 рубля 70 копеек по ставке 20 % годовых за период с 14.09.2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает.
Ответчик Курочкина Т.В. в судебном заседании против удовлетворения иска не возражала. Расчёт задолженности по кредитному договору не оспаривала. Пояснил о том, что денежные средства по кредитному договору она получала.
Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что 22.01.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курочкиной Т.В. был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей.
Ответчик в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.2. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты и составляет 7791 рубль. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 350 рублей. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 22 число каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 22.01.2010 года.
В соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, допустив нарушение сроков платежей. Банк известил заёмщика о нарушении условий договора и о возврате суммы кредита и процентов, неустойки. Однако просроченная задолженность не была погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленному истцом расчёту, кредитная задолженность (с учётом вычета неустоек) составляет 158513 рублей 88 копеек. Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспаривался. Контр-расчёта со стороны ответчика суду не представлено.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта являются недействительными, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 7700 рублей удовлетворению не подлежат.
Исковые требования о взыскании суммы основного долга – 108964 рубля 70 копеек и суммы начисленных процентов – 41849 рублей 18 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Одновременно, суд полагает, что истец не лишён права на обращение в дальнейшем в суд с требованиями о взыскании процентов за последующий период.
Далее, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4216 рублей 28 копеек.
При таких обстоятельствах исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Курочкиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 22.01.2007 года, в том числе сумму основного долга в размере 108964 рубля 70 копеек, сумму процентов в размере 41849 рублей 18 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4216 рублей 28 копеек, а всего 155030 (сто пятьдесят пять тысяч тридцать) рублей 16 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований и требований о взыскании судебных расходов ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: О.В. Образцов
Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2011 года.