Дело № 2-3571/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вологда 18 апреля 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Образцова О.В.
при секретаре Подольской Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Трипус Т.А. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с иском к Трипус Т.А. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от 01 августа 2007 года Трипус Т.А. выдан кредит в сумме 319000 рублей под 13 % годовых. Срок возврата кредита – 01 августа 2011 года. В качестве обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору был заключён договор залога автомобиля № от 01 августа 2007 года. Предметом залога является автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет черный, залоговой стоимостью 399000 рублей. В нарушение условий кредитного договора Трипус Т.А. платежи по кредиту осуществляла с нарушением установленных сроков погашения. Последний платёж произведён 07 сентября 2010 года. Истцом направлялось ответчику требование о досрочном возврате кредита от 16 ноября 2010 года, кредит не погашен до настоящего времени. По состоянию на 21 февраля 2011 года общая задолженность Трипус Т.А. по кредитному договору составляет 324855 рублей 32 копейки, в том числе по основному долгу – 215384 рубля 16 копеек, по процентам – 19 038 рублей 40 копеек, по комиссиям – 3190 рублей 00 копеек, по штрафам за рушение сроков уплаты – 87242 рубля 76 копеек. Просит взыскать с Трипус Т.А. задолженность по кредитному договору № от 01.08.2007 года в размере 324855 рублей 32 копейки, в том числе по основному долгу – 215384 рубля 16 копеек, по процентам – 19 038 рублей 40 копеек, по комиссиям – 3190 рублей 00 копеек, по штрафам за рушение сроков уплаты – 87242 рубля 76 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6448 рублей 55 копеек, штраф в размере 39 900 рублей за непредоставление полиса страхования «АВТОКАСКО», а также документов, подтверждающих оплату страховых премий. В целях удовлетворения требований истца по кредитному договору № от 01.08.2007 года обратить взыскание на автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет черный, переданный ОАО «Банк Москвы» в залог по договору залога автомобиля № от 01 августа 2007 года, определив начальную продажную цену в размере ликвидационной стоимости автомобиля в сумме 222 769 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Бурдавицин Р.А. исковые требования поддержал в полном объёме, просил удовлетворить.
В судебное заседание ответчица не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, заслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и процентов.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Судом установлено, что 01 августа 2007 года между кредитором ОАО «Банк Москвы» и заёмщиком Трипус Т.А. заключён кредитный договор №, согласно которому ответчице истцом был предоставлен кредит в размере 319000 рублей под 13 % годовых. Срок возврата кредита –01 августа 2011 года. Мемориальным ордером № 1 от 01 августа 2007 года подтверждено, что Трипус Т.А. перечислена данная денежная сумма.
Согласно п. 4.3 кредитного договора погашение заёмщиком основного долга, уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) и комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются в порядке, установленном п. 4.5 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя полный платёж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга па дату уплаты, ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счёта, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными в течение всего срока кредита.
П. 4.4 кредитного договора предусматривает размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) в сумме 9196 рублей.
В соответствии с п. 4.5 кредитного договора оплата заёмщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 01 (первого) числа каждого календарного месяца, начиная с 03 сентября 2007 года, путём внесения/перечисления заёмщиком денежных средств на счёт и списания их кредитором в счет погашения кредита на основании заявления.
В соответствии с п.4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения заёмщиком включительно.
На основании п.6.1 кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заёмщик не произвел погашение основного долга и (или) процентов в сроки, оговоренные договором.
П. 5.1.1.3 кредитного договора предусматривает обязанность заёмщика заключить со страховщиком договор страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости автомобиля, предусматривающий защиту от риска похищения, ущерба и полного уничтожения автомобиля, согласно которому кредитор является выгодоприобретателем первой очереди (в размере задолженности по кредиту) по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Срок действия договора страхования по риску «автокаско» должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита.
Договоры добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности с таким расчётом, чтобы суммарный лимит ответственности по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности составлял не менее 10000 (Десять тысяч) долларов США для себя и каждого лица, допущенного к управлению автомобилем, согласно списку, указанному в приложении № 2 к договору. Полис обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности должен быть заключён па срок не менее 1 года.
Согласно п. 5.1.14 кредитного договора не позднее рабочего дня, следующего за днём пролонгации/презаключения договора страхования, указанных в п. 5.1.1.3, заёмщик обязан предъявить кредитору один экземпляр полисов обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности, страхования автомобиля или дополнительных соглашений, а также документы, подтверждающие оплату страховых премий за второй и последующие годы страхования.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключён договор залога автомобиля № от 01 августа 2007 года. Предметом залога является автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет черный, залоговой стоимостью 399000 рублей (п. 1.2 договора залога).
Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств заёмщик осуществляла платежи по кредитному договору с нарушением установленных сроков погашения. Последний платеж был произведен 07 сентября 2010 года. Требование истца о досрочном возврате кредита заёмщиком не выполнено. До настоящего момента задолженность не погашена. Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 21 февраля 2011 года общая задолженность Трипус Т.А. по кредитному договору составляет 324855 рублей 32 копейки, в том числе по основному долгу – 215384 рубля 16 копеек, по процентам – 19 038 рублей 40 копеек, по комиссиям – 3190 рублей 00 копеек, по штрафам за рушение сроков уплаты – 87242 рубля 76 копеек.
Представленный истцом расчёт судом проверен, является верным. Ответчицей возражений относительно расчёта задолженности по кредитному договору суду не представлено.
Исковые требования о взыскании задолженности основному долгу – 215384 рубля 16 копеек, по процентам – 19 038 рублей 40 копеек, штрафа в размере 39 900 рублей за непредоставление полиса страхования «АВТОКАСКО», а также документов, подтверждающих оплату страховых премий, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика оплачивать ежемесячную комиссию являются недействительными по изложенным выше основаниям, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии в сумме 3190 рублей удовлетворению не подлежат.
В связи с нарушением Трипус Т.А. срока уплаты основного долга и процентов суд полагает необходимым взыскать с неё в пользу истца штраф.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает необходимым уменьшить заявленный истцом размер штрафа 87242 рубля 76 копеек, поскольку указанный размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. При таких обстоятельствах суд взыскивает штраф в размере 20 000 рублей.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Учитывая изложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет черный. Принимая во внимание тот факт, что ответчицей не представлено возражений относительно стоимости залогового имущества, ходатайства о назначении судебной экспертизы на предмет определения рыночной стоимости автомобиля не заявлялось, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере его ликвидационной стоимости в сумме 222769 рублей.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Банк Москвы» и требования о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 334, 348, 809, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Трипус Т.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 01.08.2007 года, в том числе по основному долгу – 215384 рубля 16 копеек, по процентам – 19 038 рублей 40 копеек, по штрафам за рушение сроков уплаты – 20000 рублей 00 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6143 рубля 23 копейки, штраф в размере 39 900 рублей за непредоставление полиса страхования «АВТОКАСКО», а также документов, подтверждающих оплату страховых премий, а всего 300465 (триста тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 79 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет черный, принадлежащий Трипус Т.А., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 222769 (двести двадцать две тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований и требований о взыскании судебных расходов акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) отказать.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья: О.В. Образцов
Мотивированное заочное решение изготовлено 21 апреля 2011 года.