Дело № 2-3549/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда | « | 12 | » | апреля | 2011 г. |
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Образцова О.В.,
при секретаре Подольской Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гущиной Г.А., Бобовой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с иском к Гущиной Г.А., Бобовой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 01.04.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гущиной Г.А. был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Гущиной Г.А. денежные средства в размере 300 000 рублей под 17 % годовых до 01.04.2013 года. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключённому между истцом и Гущиной Г.А. дополнительно был заключён договор поручительства № от 01.04.2008 года между банком и Бобовой А.И.
Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Гущиной Г.А. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 300000 рублей. Однако, ответчица не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Заёмщик перестала вносить платежи в счёт погашения кредита с октября 2008 года. По состоянию на 01.11.2010 года задолженность ответчиков перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 283531 рубль 21 копейка - сумма основного долга; 104425 рублей 24 копейки - сумма начисленных процентов; 23400 рублей 00 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Общая сумма задолженности по состоянию на 01.11.2010 года составляет 411356 рублей 45 копеек.
Просит взыскать досрочно солидарно с Гущиной Г.А. и Бобовой А.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2008 года в размере 411356 рублей 45 копеек, из них: - 283531 рубль 21 копейка - сумма основного долга; 104425 рублей 24 копейки - сумма начисленных процентов; 23400 рубля 00 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7313 рублей 56 копеек. Взыскать солидарно с Гущиной Г.А. и Бобовой А.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 01.04.2008 года исходя из суммы основного долга 283 531 рубль 21 копейка по ставке 17 % годовых за период с 02.11.2010 года по день фактического исполнения решения суда.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики Гущина Г.А. и Бобова А.И. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.
Суд, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник.
Установлено, что 01.04.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гущиной Г.А. был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Гущиной Г.А. денежные средства в размере 300 000 рублей.
Гущина Г.А. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты и составляет 8364 рубля. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 900 рублей. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта – 1 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 01.04.2013 года.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключённому между истцом и Гущиной Г.А. был заключён договор поручительства № от 01.04.2008 года между банком и Бобовой А.И., в соответствии с п. 1.1., 1.3, 1.4 которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Гущиной Г.А. её обязательств перед кредитором по кредитному договору в том же объёме, как и заёмщик, включая уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Установлено, что Гущина Г.А. нарушила условия кредитного договора, допустив нарушение сроков платежей. Банк известил заёмщика и поручителя о нарушении условий договора и о возврате суммы кредита и процентов, неустойки. Однако просроченная задолженность не была погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Кредитная задолженность составляет 411356 рублей 45 копеек. Расчёт задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиками не оспаривался. Контр-расчёта со стороны ответчиков суду не представлено.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта являются недействительными, в связи с чем исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 23400 рублей удовлетворению не подлежат.
Исковые требования о взыскании суммы основного долга - 283531 рубль 21 копейка и суммы начисленных процентов - 104425 рублей 24 копейки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Одновременно, суд полагает, что истец не лишён права на обращением в дальнейшем в суд с требованиями о взыскании процентов за последующий период.
Далее, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца в долевом порядке подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины по 3539 рублей 78 копеек с каждого ответчика.
При таких обстоятельствах исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 309, 363, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Гущиной Г.А. и Бобовой А.И. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2008 года, в том числе сумму основного долга в размере 283531 рубль 21 копейка, сумму процентов в размере 104425 рублей 24 копейки, а всего 287956 (двести восемьдесят семь тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 45 копеек.
Взыскать с Гущиной Г.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3539 (три тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 78 копеек.
Взыскать с Бобовой А.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3539 (три тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 78 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований и требований о взыскании судебных расходов ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения.
Судья: О.В. Образцов
Мотивированное заочное решение изготовлено 15 апреля 2011 года