Дело № 2 –696/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 28 января 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,
при секретаре Шпиляевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Морозову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Морозова В.Г. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратился с иском в суд к Морозову В.Г., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Морозов В.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 300,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 300,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 31-го числа каждого месяца в размере 5 420,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Морозов В.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Сумма задолженности Морозова В.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 57 137,44 руб., а именно: просроченный основной долг 50 591,96 руб., начисленные проценты 1 082,99 руб., комиссия за обслуживание счета 4 077,17 руб., штрафы и неустойки 1 385,32 руб.
Просит суд взыскать с Морозова В.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 137,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 914,12 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Морозов В.Г. заявил встречный иск к ОАО «Альфа-Банк», согласно которому между ним и ОАО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 84300 рублей с условием уплаты процентов в размере 14,5 % годовых и с ежемесячным платежом 5420 рублей. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им уплачены в пользу банка 60850 рублей. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: комиссию за обслуживание текущего счета 32371 рубль 20 копеек; комиссию за выдачу кредита 300 рублей. Действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат законодательству о защите прав потребителей.
Просит суд признать недействительными условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО "АЛЬФА-БАНК", согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссия за обслуживание текущего счета 32371, 20 руб., комиссия за выдачу кредита 300 руб. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ОАО "АЛЬФА-БАНК" возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 32671 рубль 20 копеек. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
В судебном заседании 28.01.2011 года истец Морозов В.Г встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что согласен с суммой основного долга и процентами, не согласен с комиссией и штрафами.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований Морозова В.Г. отказать.
Суд, заслушав истца Морозова В.Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему:
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Морозов В.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 300,00 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 300,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 31-го числа каждого месяца в размере 5 420,00 руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Морозов В.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету, сумма задолженности Морозова В.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 57 137,44 руб., а именно: просроченный основной долг 50 591,96 руб., начисленные проценты 1 082,99 руб., комиссия за обслуживание счета 4 077,17 руб., штрафы и неустойки 1 385,32 руб.
Суд полагает необходимым взыскать с Морозова В.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» просроченный основной долг 50591 рубль 96 коп., начисленные проценты 1082, 99 руб.
Требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что за выдачу кредита, обслуживание текущего счета взимается комиссия, а также взимается штраф на комиссию за обслуживание счета, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.
Таким образом, сумма комиссии в размере 4 077,17 руб., взысканию с Морозова В.Г. не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из основного долга.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки обоснованными, однако находит, что предъявляемая ко взысканию сумма неустойки является чрезмерной, и полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 500 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Морозова В.Г. подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 1756 рублей 25 копейка, пропорционально удовлетворенным требованиям.
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Альфа-Банк к Морозову В.Г. следует отказать.
Встречное исковое заявление Морозова В.Г. подлежит частичному удовлетворению по вышеуказанным основаниям. Суд полагает необходимым признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита и за обслуживание текущего счета.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозова В.Г. 12439 рублей 20 копеек – денежные средства по оплате комиссии, поскольку им оплачено 9 комиссий, комиссия за сентябрь не оплачена, и 300 рублей – за открытие счета.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд полагает, что Морозовым В.Г. доказан факт причинения ему нравственных страданий, возникших в связи с отказом Банка произвести возврат комиссии; исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени причиненных ему нравственных страданий и переживаний, суд считает возможным взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозова В.Г. компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.
В удовлетворении остальной части иска Морозова В.Г. к ОАО «Альфа-Банк» следует отказать.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п.п. 61.1, 61.2 Бюджетного Кодекса РФ с ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 685 рублей 57 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» и встречные исковые требования Морозова В.Г. удовлетворить частично.
Взыскать с Морозова В.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 591 рубль 96 коп. - сумму задолженности, 1 082 рубля 99 коп. - сумму процентов, 500 рублей - сумму неустойки и 1 756 рублей 25 коп. - расходы по уплате госпошлины. Всего взыскать: 53931 (пятьдесят три тысячи девятьсот тридцать один) рубль 02 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Признать недействительными условия по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита, за обслуживание текущего счета.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозова В.Г. 12 439 рублей 20 коп. - денежные средства по оплате комиссии, 500 рублей - сумму компенсации морального вреда. Всего взыскать: 12939 (двенадцать тысяч девятьсот тридцать девять) рублей 20 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» 685 (шестьсот восемьдесят пять) рублей 57 коп. - госпошлину в доход местного бюджета.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» 6 469 (шесть тысяч четыреста шестьдесят девять) рублей 60 коп. - сумму штрафа в доход городского бюджета.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.
Судья О.Н. Давыдова
Мотивированное решение изготовлено 02.02.2011 года.