РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вологда 21 февраля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кондрашихина В.Н.,

при секретаре Красиковой Л.Н.,

с участием представителя истца Горенко О.В.,

ответчика Невмержицкого В.Н. и его представителя Костылева В.А.,

третьего лица Зажигиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» к Невмержицкому В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 28 апреля 2008 года между АКБ «Банк Москвы»» и Невмержицким В.Н. заключен договор о предоставлении кредита на сумму 344047 руб. под процентную ставку в размере 13 % годовых. Срок возврата кредита 28 октября 2011 года. В качестве обеспечения исполнения обязательств был заключён договор залога автомобиля Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет синий. Заемщик в нарушение условий кредитного договора с 28 сентября 2010 года прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан обеспечить непрерывное страхование переданного в залог автомобиля, однако нарушил данное обязательство, поэтому должен уплатить истцу штраф в размере 10% от залоговой стоимости автомобиля (357400 руб.), а именно в размере 35740 руб.. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно основной долг в размере 253572,94 руб., суммы по процентам в размере 11117,12 руб., комиссия в размере 3061,22 руб., суммы по штрафам за нарушение сроков уплаты в размере 36102,49 руб., а также штраф за не предоставление полиса страхования в размере 35740 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10595,94 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, просил удовлетворить, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а именно основной долг в размере 253572,94 руб., суммы по процентам в размере 11117,12 руб., комиссия в размере 3061,22 руб., суммы по штрафам за нарушение сроков уплаты в размере 36102,49 руб., а также штраф за не предоставление полиса страхования в размере 35740 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10595,94 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль, принадлежащий З., определив начальную его стоимость в размере 332600 руб..

В судебном заседании ответчик и его представитель с исковыми требованиями согласились частично. Суду пояснили, что с суммой основного долга согласны, к процентам и неустойке просят применить ст. 333 ГК РФ. Взыскание комиссии незаконно в соответствии с указанием ЦБ и Законом «О защите прав потребителей». Кроме того, неправомерно взыскание штрафа за не предоставление полиса страхования, поскольку со стороны банка не соблюдён претензионный порядок. С определённой Банком начальной продажной стоимостью автомобиля согласны.

В судебном заседании третье лицо пояснила, что при покупке автомобиля ей не было известно о том, что автомобиль находится в залоге у банка. В настоящее время машина исправна, в ДТП не участвовала.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 28 апреля 2008 года между АКБ «Банк Москвы»» и Невмержицким В.Н. заключен договор о предоставлении кредита на сумму 344047 руб. под процентную ставку в размере 13 % годовых. Срок возврата кредита 28 октября 2011 года. В качестве обеспечения исполнения обязательств был заключён договор залога автомобиля Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет синий. Согласно п. 5.1.14 указанного договора ответчик обязан обеспечить непрерывное страхование переданного в залог автомобиля.

Указанный кредитный договор от 28 апреля 2008 года по форме и содержанию соответствует действующему законодательству, которое регулирует отношения по договору кредита - ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

Судом установлено, что с 28 сентября 2010 года ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Кроме того, продал находящийся в залоге автомобиль З..

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.

В связи с нарушением ответчиком срока уплаты основного долга и процентов суд считает необходимым взыскать в пользу истца неустойку.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить заявленные истцом размеры неустойки за неисполнение обязательств по уплате основного долга, поскольку указанные размеры неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. При таких обстоятельствах суд взыскивает неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга в размере 30000 руб..

В случае нарушения обязанностей ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от залоговой стоимости предмета (п.5.1 договора залога). Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика штрафа за не предоставление полиса страхования в размере 35740 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч.2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Согласно ч.1 ст. 351 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.1 ст. 28.1 ФЗ от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

На основании выше установленных фактов и приведенных норм закона, с ответчика Невмержицкого в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, а именно основной долг в размере 249572,94 руб., суммы по процентам в размере 11117,12 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты в размере 30000 руб., а также штраф за не предоставление полиса страхования в размере 35740 руб.. Обратить взыскание на автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет синий, определив начальную продажную стоимость в размере 332600 руб..

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положения (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведенных норм закона следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии в размере 3061,22 руб.. В этой части исковых требований следует отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворённым требованиям расходы по оплате госпошлины в размере 6466,30 руб..

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.309, 310, 809, 819, ГК РФ, ст.ст.98, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Невмержицкого В.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» 326630,06 руб. (Триста двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать рублей 06 копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки Х, идентификационный номер (VIN) №, двигатель №, кузов №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет синий, принадлежащий З., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации транспортного средства в соответствии с залоговой стоимостью в размере 332600 руб. (Триста тридцать две тысячи шестьсот рублей).

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 суток с момента его принятия судом в окончательной форме.

Судья В.Н. Кондрашихин

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2011 года.