Дело № 2-3035/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 24 февраля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Молоковой Л.К.,

при секретаре Шарове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации «Общество защиты прав потребителей города Вологды» в интересах Астаховой О.А. к ЗАО «Банк «Вологжанин» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 14.11.2006 года между ЗАО «Банк «Вологжанин» и Астаховой О.А. был заключен кредитный договор №. На основании п. 2.5. договора заемщик уплатил банку комиссию в размере 34 800 руб. Считает, что ответчик незаконно включил в договор условие о платеже за открытие/ведение ссудного счета. Требования истица о возврате денег, уплаченных за ведение ссудного счета, оставил без удовлетворения

Просит признать п. 2.5. Кредитного договора № недействительным в части уплаты заемщиком комиссии за выдачу ипотечного кредита; взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» в пользу Астаховой О.А. денежные средства в размере 34800 рублей, проценты в размере 18792 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Астаховой О.А. штраф в пользу государства в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Астаховой О.А.; перечислить 50% суммы взысканного штрафа Общественной организации «Общество защиты прав потребителей города Вологды».

Истец Астахова О.А., представитель ОО «Общество защиты прав потребителей г. Вологды» по доверенности Соловьев М.А. в судебном заседании исковые требования уточнили, просят взыскать с ответчика сумму уплаченной банку комиссии в размере 34800 рублей, проценты за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 05 декабря 2010 года по 24 февраля 2011 года в сумме 3359 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в сумме 600 рублей, а также взыскать с ответчика в доход государства и ОО «Общество защиты прав потребителей г. Вологды» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Астахова О.А. пояснила, что оплачивала платежи по кредитному договору в том числе и сумму комиссии ежемесячно в период с декабря 2006 года по ноябрь 2008 года, затем возникли финансовые трудности, в связи с чем прекратила выплаты по кредитному договору. Банк обратился в суд с исковым заявлением, 06 апреля 2009 года мировым судьей было вынесено решение о взыскании задолженности, также была взыскана сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, при рассмотрении дела исковые требования признала в полном объеме. В последующем решение мирового судьи не обжаловала.

Представитель ЗАО «Банк «Вологжанин» по доверенности Семерикова Е.А. в судебном заседании с требованиями не согласилась, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве. Считает, что требования не подлежат удовлетворению, т.к. истцом пропущен срок исковой давности, причинение истцу морального вреда не подтверждено.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 14 ноября 2006 года между кредитором ЗАО «Банк «Вологжанин» и заемщиком Астаховой О.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Астаховой О.А. был предоставлен кредит размере 150000 рублей под 18% годовых, кроме того, п. 2.5 договора предусмотрена уплата ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей.

Также установлено, подтверждено, представленной ответчиком информацией по кредитному договору №, и не оспаривалось истцом, что за период с декабря 2006 года по ноябрь 2008 года истцом уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 28800 рублей.

Решением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № от 06 апреля 2009 года с Астаховой О.А., К., Е. в солидарном порядке в пользу ЗАО «Банк «Вологжанин» взыскана задолженность по кредитному договору № от 14 ноября 2006 года, в том числе и вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 6000 рублей за период с декабря 2008 года. Решение суда не обжаловано, вступило в законную силу, в настоящее время решение суда исполнено.

25 ноября 2010 года Астаховой О.А. ЗАО «Банк «Вологжанин» вручена претензия с просьбой вернуть, уплаченное по кредитному договору № от 14 ноября 2006 года вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 34800 рублей. Письмом № от 08 декабря 2010 года банк отказал в удовлетворении требований.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права истца.

На основании изложенного требования истца о взыскании вознаграждения за ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, учитывая, что согласно условиям кредитного договора истец вознаграждение за ведение ссудного счета обязана уплачивать ежемесячно, исковое заявление в суд подано 07 декабря 2010 года, сумма вознаграждения за ведение ссудного счета за период с декабря 2008 года взыскана вступившим в законную силу решением суда, требования истца о взыскании с ответчика ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченного за период с декабря 2007 года по ноябрь 2008 года вознаграждения в размере 14400 рублей.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Учитывая, что требования о возврате суммы уплаченного вознаграждения за ведение ссудного счета Астаховой О.А. предъявлено 25 ноября 2010 года, до настоящего времени денежные средства не возращены, истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с 05 декабря 2010 года, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 декабря 2010 года по 24 февраля 2011 года в сумме 243 рубля (14400х7,5%:360х81=243).

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом (исполнителем, изготовителем) прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 года № 7 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Разрешая требования о сумме компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причиненных истцу, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда 300 рублей.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор между истцом и ответчиком заключен 14 ноября 2006 года, в соответствии с п. 2.5 кредитного договора на истца возложена обязанность оплачивать вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно, суд приходит к выводу, что истцом заявлены требования в пределах срока исковой давности.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату нотариальных услуг в сумме 600 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В судебном заседании установлено, что в защиту интересов Астаховой О.А. выступила общественная организация «Общество защиты прав потребителей г. Вологды».

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке штраф в доход местного бюджета в размере 3735 рублей 75 копеек и в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей г. Вологды» также в сумме 3735 рублей 75 копеек.

В соответствии со ст. 61.1, 61.2 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 785 рублей 72 копейки.

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» в пользу Астаховой О.А. сумму вознаграждения за ведение ссудного счета, уплаченного по кредитному договору № от 14 ноября 2006 года за период с декабря 2007 год по ноябрь 2008 года в размере 14400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 243 рубля, в счет компенсации морального вреда - 300 рублей; расходы на оплату нотариальных услуг - 600 рублей, всего 15543 (пятнадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» в доход местного бюджета штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 3735 (три тысячи семьсот тридцать пять) рублей 75 копеек.

Взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» в пользу общественной организации «Общество защиты прав потребителей г. Вологды» штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 3735 (три тысячи семьсот тридцать пять) рублей 75 копеек.

Взыскать с ЗАО «Банк «Вологжанин» в доход местного бюджета госпошлину в размере 785 (семьсот восемьдесят пять) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.К. Молокова

Мотивированное решение изготовлено 01 марта 2011 года