ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ПО ДЕЛУ № 2 -3628/2011

Дело № 2 -3628/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 10 июня 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Мельниковой,

при секретаре И.П. Селяниной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Синицкому М.А., Фролову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд к ответчикам, мотивируя тем, что 23.11.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Синицким М.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Синицкому М.А. были предоставлены денежные средства в размере 764000 рублей на приобретение транспортного средства – автомобиля марки Х, идентификационный <данные изъяты>. Синицкий М.А. в соответствии с п.5.1 и 6.1.1 Кредитного договора обязался возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

Дата ежемесячного в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 23 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 23.11.2012.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Синицкому М.А. был открыт текущий счет, на который перечислена сумма кредита в размере 764000 рублей.

Однако, ответчик Синицкий М.А.не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Ответчик перестал вносить платежи в счет погашения кредита с сентября 2010 года.

В настоящее время ответчик Синицкий М.А. не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 24.09.2010 задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 363868 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 3090 рублей 39 копеек - сумма начисленных процентов; 2292 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а всего 369250 рублей 49 копеек.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Синицкий М.А., согласно п.9.1 условий кредитного договора, передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство автомобиль марки Х, идентификационный <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у Синицкого М.А.

По предварительным данным банка новым собственником залогового имущества является Фролов А.А.

Банк направил в адрес ответчика Синицкого М.А. претензионное письмо № от 04.10.2010 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако, претензии банка оставлены ответчиком без ответа, до настоящего времени задолженность не погашена.

Просит суд взыскать досрочно с Синицкого М.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 369250 рублей 49 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6892 рубля 50 копеек, а всего 376142 рубля 99 копеек, взыскать с Синицкого М.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 23.11.2007 исходя из суммы основного долга 363868 рублей 10 копеек по ставке 10% годовых за период с 25.09.2010 по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Фролову А.А., - автомобиль марки Х, <данные изъяты>.

В судебном заседании 28.04.2011 представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования увеличила, просила взыскать досрочно с Синицкого М.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 394956 рублей 33 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6892 рубля 50 копеек, а всего 401848 рублей 83 копейки, взыскать с Синицкого М.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 23.11.2007 исходя из суммы основного долга 363868 рублей 10 копеек по ставке 10% годовых за период с 29.04.2011 по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Фролову А.А., - автомобиль марки Х, <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, суду пояснила, что согласна на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики Синицкий М.А., Фролов А.А., представитель ответчика Фролова А.А. по ордеру Осипов С.Ю. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

23.11.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Синицким М.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Синицкому М.А. были предоставлены денежные средства в размере 764000 рублей на приобретение транспортного средства – автомобиля марки Х, <данные изъяты>. Синицкий М.А. в соответствии с п.5.1 и 6.1.1 Кредитного договора обязался возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» к Кредитному договору и составляет 18522 рубля 50 копеек.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% годовых.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2292 рубля.

Однако, ответчик Синицкий М.А. не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Ответчик перестал вносить платежи в счет погашения кредита с сентября 2010 года.

В настоящее время ответчик Синицкий М.А. не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 28.04.2011 задолженность ответчика Синицкого М.А. перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 363868 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 21744 рубля 06 копеек- сумма начисленных процентов; 9344 рубля 17 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а всего 394956 рублей 33 копейки. Расчет судом проверен, является верным, ответчиками не оспорен.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Синицкий М.А., согласно п.9.1 условий кредитного договора, передал в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство автомобиль марки Х, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у Синицкого М.А.

В настоящее время собственником автомобиля марки Х, идентификационный <данные изъяты>, является Фролов А.А.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заемщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика Синицкого М.А. в пользу истца сумма основного долга -363868 рублей 10 копеек, сумма начисленных процентов – 21744 рубля 06 копеек, а всего 385612 рублей 16 копеек.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 28.1 закона «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Пунктом 9.2.5 Условий предоставления Кредита установлено, что Залогодатель без предварительного письменного согласия Банка не имеет право распоряжаться каким-либо образом предметом Залога, в том числе осуществлять его продажу, мену, дарение, сдачу в аренду, предоставлять третьим лицам право пользования предметом залога.

На основании п.9.8 Условий предоставления кредита банк для удовлетворения своих требований к Синицкому М.А. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору по обязательствам, за которые он отвечает, вправе обратить взыскание на предмет залога.

Таким образом, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Х, <данные изъяты>, подлежащими удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору № от 23.11.2007 исходя из суммы основного долга 363868 рублей 10 копеек по ставке 10% годовых за период с 25.09.2010 по день фактического исполнения решения суда, поскольку в настоящее время дата фактического исполнения решения суда не может быть определена, в связи с чем произвести расчет процентов не представляется возможным, кроме того, в дальнейшем, после исполнения решения суда ОАО АКБ «РОСБАНК» не лишено права обратиться в суд с иском о взыскании данных процентов, поэтому суд считает указанные требования излишне заявленными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что за подачу искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 6892 рубля 50 копеек, с ответчика Синицкого М.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 6892 рубля 50 копеек.

При таких обстоятельствах по делу суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Синицкого М.А. в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 163 рубля 62 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348, 353, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Синицкого М.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23.11.2007 в размере 385612 рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6892 рубля 50 копеек, а всего взыскать 392504 (триста девяносто две тысячи пятьсот четыре) рубля 66 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль марки Х, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» - отказать.

Взыскать с Синицкого М.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 163 (сто шестьдесят три) рубля 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок, а отсутствующей стороной в течение 7 суток со дня получения копии решения суда может быть подано заявление о его отмене.

Судья Л.Н.Мельникова

Мотивированное заочное решение изготовлено 10.06.2011