Дело № 2-4750/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Образцова О.В.

при секретаре Подольской Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виссарионова М.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец Виссарионов М.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 20 марта 2008 года он заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 593000 рублей. 20 марта истцом был заключён договор купли-продажи автомобиля Х, VIN: №. 24 марта 2008 года в автомобиле был обнаружен производственный брак, и он был возвращён в автосалон. Плата за автомобиль вносилась следующим образом: 100 000 рублей были внесены истцом наличными в кассу продавца в качестве предоплаты, 550000 рублей были переведены за счёт кредитных средств ОАО АКБ «РОСБАНК». 24 марта 2008 года по заявлению истца ему была возвращена предоплата в размере 100000 рублей, а кредитные средства 1 апреля 2008 года были переведены обратно на ссудный счёт истца в ОАО АКБ «РОСБАНК». В дальнейшем истец написал в банке заявление об отказе от кредита. Договор страховки автомобиля Х, VIN № также был расторгнут, и страховая компания должна была перевести денежные средства в банк. 21 марта истцу позвонили из банка и сообщили, что он должен им ещё 100000 рублей. Сказали, что заявления к ним никакого не поступало. На письменный запрос ответили лишь общими фразами.

Условия кредитного договора предусматривают уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1779 рублей. В соответствии с пунктом 1.2.4. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства проценты на денежные средства, находящиеся на счетах, не начисляются. Однако, согласно предоставленной истцу выписке с его ссудного счёта ежемесячно списывались проценты за пользование заёмными денежными средствами. Общая сумма незаконно списанных процентов составляет 55232 рубля 67 копеек.

Просил суд признать недействительным указанное положение правил и возместить незаконные списанные с ссудного счёта денежные средства, а именно 21348 рублей комиссии за ведение ссудного счёта. Возместить незаконные списанные проценты с ссудного счёта в размере 55232 рубля 67 копеек. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей.

В дальнейшем представитель истца по доверенности Антонова А.В. исковые требования уточнила, о чём представила письменное заявление (л.д. 53). Просила суд признать недействительным указанное положение правил и возместить незаконные списанные с ссудного счёта денежные средства, а именно 21348 рублей комиссии за ведение ссудного счёта. Возместить незаконные списанные проценты с ссудного счёта в размере 40333 рубля 17 копеек. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Антонова А.В. исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить. Пояснила суду, что срок исковой давности не пропущен.

Представитель ответчика по доверенности Бутина А.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в котором указала, что комиссия за ведение ссудного счёта взималась банком правомерно, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Правовых оснований для списания денежных средств, поступивших на счёт заёмщика, у банка не было, поскольку от клиента так и не поступило заявление об отказе от автомобиля в подразделение банка и на счёт клиента не были перечислены денежные средства в сумме предоставленного кредита - 593 000 рублей, необходимые для полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Списание процентов за пользование кредитом осуществлялось и продолжает осуществляться в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора № от 20 марта 2008 года (ежемесячно в соответствии с графиком платежей (приложение к кредитному договору)). Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме. Пояснила, что проценты начислены в соответствии со статьёй 852 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец не представил в банк заявления о досрочном погашении кредита, денежные средства, возвращённые автосалоном, были зачислены на текущий счёт истца.

Суд, заслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заёмщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заёмщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определённой исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от 26 января 1996 года 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённым Банком Росси 26 марта 2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Из анализа приведённых выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 года № 8274/09 и от 02 марта 2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платёж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Судом установлено, что 20 марта 2008 года между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Виссарионовым М.В. заключён кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заёмщику денежные средства в размере 593000 рублей на срок до 20 марта 2013 года.

Условия кредитного договора предусматривают уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1779 рублей.

С учётом изложенных выше обстоятельств, принимая во внимание тот факт, что обязательства заёмщика по кредитному договору в настоящее время в полном объёме не исполнены, суд полагает, условия кредитного договора № от 20 марта 2008 года, заключённого между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Виссарионовым М.В., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1779 рублей, следует признать недействительными.

Согласно представленному истцом расчёту сумма выплаченной Вассарионовым М.В. комиссии за ведение ссудного счёта составляет 21348 рублей. Ответчиком не представлено возражений относительно арифметической правильности указанного расчёта.

С учётом изложенных выше обстоятельств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счёта в размере 21348 рублей.

Далее, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу незаконно списанные проценты с его ссудного счёта в размере 40333 рубля 17 копеек.

Согласно п. 1.1.1 Положения о порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в Российской Федерации, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 01 апреля 2003 года № 333-П, под текущим счётом физического лица понимается банковский счёт, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение расчётных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Установлено, что кредитный договор № от 20 марта 2008 года был заключён истцом на покупку автомобиля Х, VIN: №. 20 марта 2008 года истцом с ОАО «В» был заключён договор купли-продажи указанного автомобиля.

В связи с выявленными недостатками истец 24 марта 2008 года написал в ОАО «В» заявление о возврате первоначального взноса за автомобиль в сумме 100000 рублей (л.д. 38).

01 апреля 2008 года истец вновь обратился в автосалон с требованием о возврате первоначального взноса за автомобиль в сумме 100000 рублей (л.д.42).

Расходным кассовым ордером № от 01 апреля 2008 года подтверждается факт получения истцом от ОАО «В» денежной суммы в размере 100000 рублей (л.д. 41).

01 апреля 2008 года истец обратился в ОАО «В» с заявлением о возврате перечисленных денежных средств в размере 550000 рублей на расчётный счёт № в ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д. 40). Данный счёт в соответствии с условиями кредитного договора является текущим счётом.

Платёжным поручением № от 01 апреля 2008 года (л.д. 39) подтверждается тот факт, что денежная сумма в размере 550000 рублей переведена ОАО «В» на текущий счёт Виссарионова М.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с п.6.3.1.4. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства клиент вправе осуществить полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в случае возврата транспортного средства продавцу или отказа клиента от исполнения договора купли-продажи. Полному досрочному исполнению обязательств по кредитном договору предшествует письменное заявление клиента о возврате транспортного средства, составленное по форме банка и направленное в адрес подразделения банка. В заявлении о возврате транспортного средства или отказе от исполнения договора купли-продажи транспортного средства должна содержаться отметка продавца о приёме возвращённого транспортного средства или отказе клиента от исполнения договора купли-продажи транспортного средства, а также информация о сумме денежных средств, направляемых клиентом на полное исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Банк осуществляет полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не позднее рабочего дня, следующего за днём поступления на счёт денежных средств, указанных клиентом в заявлении о возврате транспортного средства или отказе клиента от исполнения договора купли-продажи транспортного средства как сумма, направляемая клиентом на полное досрочное погашение. В случае, если в указанный cpoк денежных средств на счёте окажется недостаточно для полного исполнения обязательств по кредитному договору, то частичное досрочное погашение задолженности не производится. В этом случае полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днём поступления на счёт денежных средств в размере недостающем для полного погашения обязательств по кредитному договору.

Обязанность заёмщика оплачивать проценты по кредитному договору предусмотрена статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия кредитного договора предусматривают процентную ставку по кредиту в размере 9 %.

В связи с тем, что от истца в банк не поступило заявление об отказе от автомобиля и о переводе с текущего счёта на ссудный счёт денежных средств для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в сумме 593 000 рублей, у банка не имелось оснований для перевода денежных средств, поступивших на текущий счёт заёмщика, на ссудный счёт Виссарионова М.В. С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что у заёмщика имелась задолженность по кредитному договору, в связи с чем, по мнению суда, на законном основании банком произведено начисление и списание с текущего счёта заёмщика процентов за пользование кредитом. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 40333 рубля 17 копеек не имеется.

Далее, в соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29 сентября 1994 года № 7 моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, причинённых истцу, отсутствие доказательств обращения истца за медицинской помощью, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учётом сложности дела, количества судебных заседаний, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 2000 рублей.

В остальной части требования о взыскании судебных издержек не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования и требования о взыскании судебных издержек являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины составляет 1040 рублей 44 копейки.

В соответствии со статьёй 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1040 рублей 44 копейки.

Руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора условия кредитного договора № от 20 марта 2008 года, заключённого между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Виссарионовым М.В., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1779 рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Виссарионова М.В. сумму комиссии за ведение ссудного счёта в размере 21348 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 2000 рублей, а всего 24348 (двадцать четыре тысячи триста сорок восемь) рублей.

В удовлетворении остальной части требований Виссарионову М.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1040 (одна тысяча сорок) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.В. Образцов

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2011 года.