Дело № 2 – 6013/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 июня 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ачапкину Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что 20.07.2007 между Ачапкиным Б.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Ачапкину Б.М. нецелевой кредит на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита - 200 000 руб.; срок действия кредитного договора - 60 месяцев, до 20.07.2012 (включительно); процентная ставка - 20 % годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 350 руб. Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что Должник обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (п. 5.1.2). В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору Должник обязуется производить оплату по кредиту до 20 числа каждого месяца. Однако Должник не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. В соответствии с п. 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Должнику было направлено требование № от 06.12.2010 года о досрочном погашении в 5-дневный срок, с даты получения требования, текущей и просроченной задолженности кредита, начисленных процентов, комиссии и неустойки в полном объеме. Данное требование должником исполнено не было. По состоянию на 20.10.2010 года общая сумма задолженности Ачапкина Б.М. перед Банком составляет 648 306 руб. 06 коп., в том числе: 183 345,30 рублей - основной долг; 94 247, 84 рублей - проценты за пользование кредитом; 362 662, 92 рублей - неустойка по просроченному основному долгу и процентам; 8050,00 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счета. За вычетом неустоек общая сумма задолженности составляет 285 643 руб. 14 коп.

Просит суд взыскать с Ачапкина Б.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 20.07.2007 года № в размере 285 643 руб. 14 коп., из них: 183 345, 30 рублей - основной долг; 94 247, 84 рублей - проценты за пользование кредитом; 8050,00 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6056 руб. 43 коп., всего: 291 699 руб. 57 коп. Взыскать с Ачапкина Б.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по Кредитному договору от 20.07.2007 года № исходя из суммы основного долга 183 345 руб. 30 коп. по ставке 20 % годовых за период с 20.10.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бабарыкин М.Н. исковые требования уточнил, отказался от требования о взыскании процентов по день фактического исполнения решения суда. В остальной части исковые требования оставил без изменения, просил удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, пояснил, что согласен с основным долгом, процентами и госпошлиной. С комиссией не согласен.

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Установлено, что 20.07.2007 между Ачапкиным Б.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Ачапкину Б.М. нецелевой кредит на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита - 200 000 руб.; срок действия кредитного договора - 60 месяцев, до 20.07.2012 (включительно); процентная ставка - 20 % годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 350 руб.

Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что Должник обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (п. 5.1.2).

В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору Должник обязуется производить оплату по кредиту до 20 числа каждого месяца.

Должник не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.

В соответствии с п. 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от Должника досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Должнику было направлено требование № от 06.12.2010 года о досрочном погашении в 5-дневный срок, с даты получения требования, текущей и просроченной задолженности кредита, начисленных процентов, комиссии и неустойки в полном объеме.

Данное требование должником исполнено не было.

Общая сумма задолженности Ачапкина Б.М. перед Банком составляет 285 643 руб. 14 коп., в том числе: 183 345,30 рублей - основной долг; 94 247, 84 рублей - проценты за пользование кредитом; 8050,00 рублей - сумма комиссионной платы за ведение ссудного счета.

Требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что клиент обязуется не позднее срока полного возврата кредита уплатить комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.

Таким образом, сумма комиссии в размере 8050 рублей взысканию с ответчика не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из основного долга.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 285 643 руб. 14 коп., в том числе: 183 345,30 рублей - основной долг; 94 247, 84 рублей - проценты за пользование кредитом.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 5975 рублей 93 копейки, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ачапкина Б.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от 20.07.2007 года в размере 183345 рублей 30 копеек – сумму основного долга, 94247 рублей 84 копейки – сумму процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5975 рублей 93 копейки. Всего: 283569 (двести восемьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят девять) рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 - дневный срок.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2011 года.