Дело № 2-5251/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н, при секретаре Трегуб Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимова Д.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, установил: Герасимов Д.А. обратился в суд с иском, мотивируя тем, что между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от 09.11.2007 года на сумму 332401 рубль 37 копеек со сроком возврата до 09.11.2012 года с условием уплаты процентов в размере 9 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им выплачены в пользу банка следующие суммы: основной долг с 09.12.2007 года по 09.04.2011 года – 204685 рублей 19 копеек, проценты по основному долгу – 72291 рубль 05 копеек. Кроме того, за указанный период уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 62824 рубля 02 копейки, и комиссия за зачисление наличных денежных средств на счет в погашение кредита в размере 4260 рублей. 18.03.2011 года он обратился в банк с заявлением об отмене взимания комиссии за ведение ссудного счета, о возврате и зачислении уплаченных комиссий в счет погашения основного долга и о предоставлении графика платежей по кредитному договору. В удовлетворении его требований банк отказал. Считает, что действия банка по взиманию комиссий за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству. Банк при заключении кредитного договора вынудил его подписать договор, путем включения соответствующих условий о взимании комиссий за ведение ссудного счета в содержание кредитного договора. Данное условие договора нарушает требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение текущего счета, следует считать недействительным. Расходы, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 09.11.2007 года по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных сделок, обязав ответчика возвратить Герасимову Д.А. удержанные денежные средства в сумме 67084 рубля 02 копейки, и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. В судебном заседании истец Герасимов Д.А. и его представитель Герасимова Л.А. исковые требования поддержали, просили удовлетворить. Также просили возвратить из бюджета уплаченную Герасимовым Д.А. госпошлину в размере 2512 рублей 52 копейки, поскольку по искам о защите прав потребителей госпошлина при подаче иска не платится. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему: 09.11.2007 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Герасимовым Д.А. заключен кредитный договор № согласно которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 332401 рубль 37 копеек на срок по 09.11.2012 года под 9 % годовых. Пунктами 1.2, 1.3 и 2.1. -2.6. кредитного договора № от 09.11.2007 года предусмотрено, что за ведение ссудного счёта заёмщик по указанному договору Герасимов Д.А. должен уплачивать ОАО «Восточный экспресс банк» ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,45% от суммы кредита в размере 1495 рублей 81 копейка, и комиссию за прием наличных средств в погашение кредита - 90 рублей ежемесячно, а с 17.03.2009 года - 110 рублей. Указанные выше ежемесячные выплаты за комиссию банка за ведение ссудного счёта установлены графиком погашения кредита согласно Приложения № к Договору кредитования № от 09.11.2007 года. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета, а также за прием наличных средств в погашение кредита (кассовое обслуживание) взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов – ничтожна. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Установлено, что Герасимов Д.А., начиная с декабря 2007 года, производил оплату ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по договору и комиссии за кассовое обслуживание. При определении периода и размера возврата денежной суммы оплаченной за обслуживание ссудного счета суд принимает во внимание срок исковой давности. Истец обратился с иском в суд 26.04.2011 года, следовательно, подлежит взысканию оплаченная комиссия за ведение ссудного счета за 3 последние года, а именно начиная с апреля 2008 года по май 2011 года. Судом установлено, что за ведение ссудного счета Герасимовым Д.А. за указанный период было уплачено 60650 рублей 78 копеек (1495,81*38 месяцев + 90*13 месяцев + 110*24 месяца). Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 60650 рублей. На основании изложенного, суд полагает исковые требования истца о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета в размере 60650 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 3 000 рублей. В соответствии со ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст. 46 БК РФ суммы денежных средств (штрафы) при нарушении законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, зачисляются в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа). Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца. В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 103, 194 – 198, 233- 237 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного 09.11.2007 года между Герасимовым Д.А. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1495 рублей 81 копейки ежемесячно, и по уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей ежемесячно. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Герасимова Д.А. 60650 рублей 78 копеек – за открытие и ведение ссудного счета, 3000 рублей - в возмещение морального вреда, а всего 63650 (шестьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят) рублей 78 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета г. Вологды государственную пошлину в размере 2219 (две тысячи двести девятнадцать) рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета г. Вологды штраф в размере 31825 (тридцать одна тысяча восемьсот двадцать пять) рублей 39 копеек. Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Судья Н.Н. Кяргиева Мотивированное решение изготовлено 01.06.2011 года