Дело № 2 –6044/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда «08» июля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н.

при секретаре Трегуб Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к Волкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд, мотивируя тем, что 07.03.2008 года в банк поступило заявление о выдаче кредита на пластиковую карту. Ответчик был ознакомлен с правилами выпуска и использования кредитных карт в банке. По условиям Правил истец выдал ответчику пластиковую карту Visa № с кредитным лимитом на сумму 10 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 23 %, процентная ставка при не исполнении обязательства – 50 % годовых (п. 6.2 Правил). В соответствии с п. 5.1 Правил ежемесячно с 01 по 20 число ответчик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Согласно условиям Правил ответчик принял на себя, в том числе следующие обязательства: погасить задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами. Однако, в установленные сроки, в нарушение условий Правил, не уплатил платежи, подлежащие уплате. Истец 18.12.2008 года обратился в мировой суд Вологодской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 22.12.2008 года мировой судья Вологодской области по судебному участку № вынесла соответствующий судебный приказ. 14.01.2009 года от ответчика поступило заявление с возражениями на судебный приказ относительно его исполнения, после чего 14.012009 года мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 114560 рублей 92 копейки – основной долг, проценты – 105423 рубля 73 копейки, штрафы – 0 рублей, а всего 219984 рубля 65 копеек, и расходы по уплате госпошлины – 5399 рублей 85 копеек.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по доверенности Горенко О.В. уточненные исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчика задолженность – 222667 рублей 05 копеек, из них основной долг – 93846 рублей 12 копеек, проценты – 128820 рублей 93 копейки, расходы по госпошлине – 5399 рублей 85 копеек. Суду пояснил, что в расчете ответчика, не включена ставка при неисполнении договора- 50 %, что нарушает условия договора по выдаче карты.

Ответчик Волков И.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, а его представитель по доверенности Фотеева М.Н. с уточненными исковыми требованиями не согласна по основаниям, изложенным в письменно отзыве. В отзыве указала, что с расчетом ответчика не согласна. Сумма основного кредита составляет 89473 рубля 45 копеек, поскольку по карте было выдано 116700 рублей, ответчиком погашено – 27226 рублей 55 копеек. В сумму основного долга необоснованно включена комиссия за выдачу кредита в размере 2447 рублей, госпошлина 1302 рубля 78 копеек. Ответчик не согласен с начислением процентов в период с апреля 2008 года по декабрь 2008 года. Общая сумма начисленных процентов за 2008 год согласно расчета истца и выписке по счету составляет 22761 рубль 92 копейки, из них 10043 рубля 06 копеек составляют штрафные санкции, то есть 44% от общей суммы всех процентов за 2008 год. Истец произвел двойное начисление процентов, несмотря на то, что ответчик за первые три месяца пользования кредитом вносил денежные средства в размере 32500 рублей, в том числе в счет погашения основного долга – 27226 рублей 55 копеек, и проценты по кредиту – 5273 рубля 45 копеек. Сумма процентов за 2008 год без учета штрафных санкций составляет – 7445 рублей 42 копейки. Ответчик не согласен с начислением завышенных процентов, начиная с 31.12.2008 года. В данном случае применение повышенных процентов в размере 50 % годовых по кредиту носят штрафной характер. Кроме того, штрафные санкции рассчитаны истцом от суммы основного долга – 93846 рублей 12 копеек, в то время как действительная сумма основного долга составляет 89473 рубля 45 копеек. Согласно расчета истца, общая сумма процентов за период 2009- 2011 год составляет сумму в размере 113258 рублей 20 копеек, что составляет 127 % от суммы основного долга равного 89473 рублей 45 копеек, и 121 % от суммы 93846 рублей 12 копеек. Банк не несет каких-либо расходов по содержанию и обслуживанию данной карты, так как с июне 2008 года не совершается каких-либо операций по карте, кроме того, срок действия карты истек в феврале 2011 года. Подлежащие уплате повышенные проценты явно несоразмерны последствия нарушения обязательства, ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ. Из расчета 23 % годовых, и с учетом суммы основного долга – 89473 рубля 45 копеек, размер процентов составляет за период с 2009 года по 2011 год – 49732 рубля 33 копейки. Согласно выписке по карте, в общую сумму задолженности включена комиссия за выдачу кредита в размере 2 % от суммы выдаваемого кредита. Всего в счет оплаты комиссии за выдачу кредита было удержано 2447 рублей. Данная комиссия не отражена в расчете истца. Согласно п. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительным. Считает, что срок исковой давности у истца нарушен, общий срок исковой давности 3 года. Просрочка платежа имела место уже с апреля 2008 года, с этого времени начинается рассчитываться просрочка платежа, и повышенные проценты, право предъявления требования у истца возникает с этого момента. Истец в суд обратился в мае 2011 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, полагает уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Установлено, что АКБ «Банк Москвы» (ОАО) 07.03.2008 года Волкову И.В. была предоставлена карта Visa № с кредитным лимитом на сумму 10000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 23 %, процентная ставка при не исполнении обязательства – 50 % годовых (п. 6.2 Правил).

В соответствии с п. 5.1 Правил ежемесячно с 01 по 20 число ответчик обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Согласно условиям Правил ответчик принял на себя, в том числе следующие обязательства: погасить задолженность в порядке и сроки, установленные Правилами.

Установлено, что Волков И.В. нарушил условия договора от 07.03.2008 года, допустив нарушение сроков платежей.

В связи с неисполнением Волковым И.В. обязательств по кредитному договору заемщик предупреждался банком о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени свои обязательства не исполнил.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями обязательства односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением предусмотренных законом случаев.

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Из ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее.

Согласно представленному истцом сумма задолженности Волкова И.В. составила 222667 рублей 05 копеек, из них: 93846 рублей 12 копеек – задолженность по основному долгу, 128820 рублей 93 копейки - проценты за пользование кредитом.

При вынесении решения суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку считает его наиболее верным и правильным, соответствующим Правила предоставления кредита, оснований не доверять ему у суда не имеется.

Так, из выписки по счету кредитной карты Волкова И.В. и согласно расчета истца следует, что Волков И.В. 07.03.2008 года взял в кредит денежные средства в размере 99862 рубля – основной долг. В период с 01 по 20 числа апреля 2008 года ответчик должен был погасить 10% от суммы кредита, а именно 9986 рублей 20 копеек (8000 рублей внесены ответчиком 28.05.2008 года) и проценты за пользование кредитом – 3357 рублей 39 копеек. В связи с тем, чем у ответчика образовалась задолженность на сумму долга ему были начислены проценты (штрафные санкции). В период с апреля 2008 года по 02.12.2008 года ответчик несвоевременно вносил ежемесячные платежи, а, начиная, с 31.12.2008 года вообще перестал погашать кредит, и ему в соответствии с п. 6.2 Правил стали начислять проценты при неисполнении обязательства в размере 50 %.

Представленный расчет ответчика суд считает необоснованным, поскольку не соответствует условиям кредитного договора и Правилам выпуска и использования кредитных карт, с которыми ответчик был ознакомлен.

Кроме того, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Установлено, что 18.12.2008 года истец обратился с иском о выдаче судебного приказа к мировому судье Вологодской области по судебному участку №. 22.12.2008 года мировым судьей Вологодской области по судебному участку № вынесла судебный приказ о взыскании с Волкова И.В. задолженности по кредитной карте в размере 100555 рублей 65 копеек и расходов по госпошлине в сумме 1302 рубля 78 копеек. 14.01.2009 года от Волкова И.В. в суд поступило заявление с возражениями на судебный приказ относительно его исполнения. Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № судебный приказ от 22.12.2008 года отменен.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, начиная с 15.01.2009 года, начинается течь срок исковой давности для предъявления иска в суд. Истец обратился в суд с иском 20.05.2011 года, то есть в установленный законом срок, в связи, с чем суд считает доводы ответчика о пропуске срока исковой давности необоснованными.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд считает, что с Волкова И.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 222667 рублей 05 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно в размере 5399 рублей 85 копеек.

Согласно ст. 333.20 НК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса.

При таких установленных обстоятельствах по делу, руководствуясь ст.309, 310, 401, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Волкова И.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) задолженность по карте Visa № – 222667 рублей 05 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины – 5339 рублей 85 копеек, а всего 228066 (двести двадцать восемь тысяч шестьдесят шесть) рублей 90 копеек.

Взыскать с Волкова И.В. в доход местного бюджета госпошлину в размере 26 (двадцать шесть) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2011года.