Дело № 2-5939/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 07 июля 2011 года

Вологодский федеральный городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой И.М.,

при секретаре Куликовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Петровой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 23.09.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Петровой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Петровой С.А. были предоставлены денежные средства в размере 2 616 000 рублей под 13,5% годовых, сроком возврата до 25.10.2023 года, на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств ответчицы по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. Петрова С.А. не исполнила принятые на себя обязательства, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно расчету задолженности и выписки с лицевого счета Петровой С.А. в период с 25.03.2009 года сумма, перечисленная в счет погашения кредита, составила 324005 рублей 37 копеек. При этом, ответчица неоднократно нарушала сроки возврата кредита. По состоянию на 24.04.2010 года задолженность ответчицы перед Банком составляет: 2587375,50 рублей - сумма основного долга; 109006,79 рублей - сумма начисленных процентов; 50317,60 рублей - сумма неустойки по просроченному основному долгу; 3741,58 рублей – сумма годовых процентов на непогашенный долг; 60 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 24.04.2010 года составляет 2844022 рубля. Просит суд взыскать досрочно с Петровой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23.09.2008 года в размере 2844022 рубля и расходы по уплате госпошлины в размере 22420 рублей 11 копеек; обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в собственности Петровой С.А., а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 78,1 кв.м., в том числе жилой площадью 40,9 кв.м., расположенной на 10 этаже 10-этажного дома.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования увеличила, просила суд взыскать досрочно с Петровой С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23.09.2008 года в размере 3080 876 рублей 65 копеек, из них: 2577375,50 рублей - сумма основного долга; 484804,28 рублей - сумма начисленных процентов; 18546,87 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный долг; 150 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате госпошлины в размере 22420 рублей 11 копеек, а всего 3103296 рублей 76 копеек; обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в собственности Петровой С.А., а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 78,1 кв.м., в том числе жилой площадью 40,9 кв.м., расположенной на 10 этаже 10-этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере 2990000 рублей. Увеличенные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Считает, что сумма процентов уменьшению не подлежит, поскольку проценты не являются штрафными санкциями. Кроме того, Банк самостоятельно отказался от взыскания неустойки.

В судебном заседании ответчица, ее представители по устному ходатайству Петрова М.В. и Осипов Б.С. с исковыми требованиями согласились частично, не оспаривали сумму основного долга, в части взыскания процентов просили применить положения ст. 333 ГК РФ. В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество просили отказать, поскольку стоимость имущества на треть превышает сумму долга. Представили письменные отзывы на исковое заявление.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 23.09.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Петровой С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Петровой С.А. были предоставлены денежные средства в размере 2616 000 рублей под 13,5% годовых, сроком возврата до 25.10.2023 года, на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 78,1 кв.м., в том числе жилой площадью 40,9 кв.м., расположенной на 10 этаже 10-этажного дома.

Обеспечением исполнения обязательств ответчицы по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Право собственности Петровой С.А. на квартиру было зарегистрировано в УФРС по Вологодской области 26.09.2008 года, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 30.09.2008 года. После чего, 30.09.2008 года на открытый на имя должника в ОАО АКБ «РОСБАНК» счет была перечислена сумма кредита в размере 2616000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 30.09.2008 года.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Установлено, что Петрова С.А. не исполнила принятые на себя обязательства, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно расчету задолженности и выписки с лицевого счета Петровой С.А. в период с 25.03.2009 года сумма, перечисленная в счет погашения кредита, составила 324005 рублей 37 копеек. При этом, ответчица неоднократно нарушала сроки возврата кредита.

По состоянию на 24.04.2010 года задолженность ответчицы перед Банком составляет: 2587375,50 рублей - сумма основного долга; 109006,79 рублей - сумма начисленных процентов; 50317,60 рублей - сумма неустойки по просроченному основному долгу; 3741,58 рублей – сумма годовых процентов на непогашенный долг; 60 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 24.04.2010 года составляет 2844022 рубля.

Судом установлено, что 27.04.2010 года ответчице направлено требование о досрочном погашении всех сумм, предоставленных заемщику. Требования остались без удовлетворения.

На дату рассмотрения данного дела, согласно представленному расчету, задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 3080 876 рублей 65 копеек, из них: 2577375,50 рублей - сумма основного долга; 484804,28 рублей - сумма начисленных процентов; 18546,87 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный долг; 150 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Представленный расчет задолженности судом проверен, является верным, доказательств оплаты суммы долга суду не представлено.

На основании вышеизложенного, суд считает, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, а именно: 2577375,50 рублей - сумма основного долга; 484804,28 рублей - сумма начисленных процентов; 18546,87 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный долг. Суд считает, что к сумме взыскиваемых процентов по кредитному договору не подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, поскольку проценты не являются штрафными санкциями. Кроме того, от взыскания неустоек по просроченному основному долгу и просроченным процентам, Банк отказался.

Требование Банка о взыскании с ответчицы суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 150 рублей удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведенных норм закона следует, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

Далее, согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» от 06.07.1998 № 102-ФЗ при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно отчету об оценке ООО «К» №, рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, составляет 2990000 рублей.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 78,1 кв.м., в том числе жилой площадью 40,9 кв.м., расположенную на 10 этаже 10-этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере 2990000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 22 420 рублей 11 копеек.

При таких обстоятельства дела, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 309, 310, 348, 349, 809, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Петровой С.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23.09.2008 года: 2577375,50 рублей - сумма основного долга; 484804,28 рублей - сумма начисленных процентов; 18546,87 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 22420 рублей 11 копеек, а всего 3103 146 (три миллиона сто три тысячи сто сорок шесть) рублей 76 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в собственности Петровой С.А., а именно: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 78,1 кв.м., в том числе жилой площадью 40,9 кв.м., расположенной на 10 этаже 10-этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере 2990000 (два миллиона девятьсот девяносто тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья И.М. Леонова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.