Дело № 2-5863/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Вологда 06 июля 2011 года Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Соколовой М.В., при секретаре Ростопша Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черепова С.А. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о защите прав потребителя, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что между ним и ответчиком 26.11.2007г. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заёмщик обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1868 рублей. В настоящее время истцом уплачена сумма за ведение ссудного счёта в размере 74720 рублей. Указал, что открытие и ведение ссудного счёта является обязанностью банка, взимание тарифа за совершение операций по обслуживанию ссудного счёта неправомерно. Просил признать ничтожным условие кредитного договора от 26.11.2007, заключенного между Череповым С.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании комиссии за ведение ссудного счёта. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание в размере 74720 рублей, сумму процентов по ст. 395 ГК РФ – 19775,89 рублей, компенсацию морального вреда. Представитель истца по доверенности Торочкова Е.А. в судебном заседании представила заявление об уменьшении исковых требований и расчёт процентов: просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 65380 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 11538 руб. 65 коп.. Признать недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счёта. Уменьшенные исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежаще, представили письменный отзыв, согласно которому открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса и не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. При этом право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по мнению банка, поскольку доказательств физических и нравственных страданий не представлено. Требования истца о взыскании неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке не подлежит удовлетворению поскольку истец не заявлял требований в связи с недостатками предоставленной услуги, а о применении последствий недействительности части сделки. Истец не указывал какого-либо недостатка предоставленной Банком услуги. Кроме того, неустойка не может превышать сумму основного требования. Просили в удовлетворении иска Черепову С.А. отказать. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает уменьшенные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов – ничтожна. Судом установлено, что между истцом и ответчиком 26 ноября 2007 года был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заёмщик обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1868 рублей. В настоящее время истцом уплачена сумма за ведение ссудного счёта в размере 65 380 рублей. При таких обстоятельствах по делу суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца возврата денежной суммы оплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 65380 рублей и процентов за пользование денежными средствами в размере 11538 рублей 65 копеек подлежат удовлетворению. При этом за основу решения суд принимает расчёт, представленный истцом, данный расчёт судом проверен, является верным. Контррасчёта ответчиком не представлено. Также подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным условия кредитного договора от 26.11.2007 о взимании комиссии за ведение ссудного счёта. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с учетом требований разумности и справедливости, а также с учетом степени физических и нравственных страданий истца, подлежат удовлетворению частично в размере 2000 руб. В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2567 рублей 55 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Черепова С.А. удовлетворить частично. Признать недействительным и не порождающим правовых последствий условие кредитного договора № от 26 ноября 2007 года, заключенного между Череповым С.А. и открытым акционерным обществом акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в пользу Черепова С.А. комиссию за ведение ссудного счета в размере 65380 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 11538 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего 78918 (Семьдесят восемь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 65 копеек. Взыскать с Открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2567 (Две тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 55 копеек. Ответчик вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья М.В.Соколова Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2011 года.