Дело № 2 - 6773/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 07 июля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В. с участием представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Сизьминой Е.А., при секретаре Белоруковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Апросичева С.Н. к ОАО «АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета,

установил:

Апросичев С.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в обоснование которого указал, что 08.12.2006 г. между ним и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № на сумму 327000,00 руб., со сроком возврата 60 месяцев - до 08.12.2011 г. Обязательства по договору им выполняются полностью, кредит погашается своевременно ежемесячными платежами в соответствии с графиком. Каждый ежемесячный платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных действующим договором и тарифами. Так, каждый месяц он платит комиссию в размере 1 896 руб. 60 копеек и за период с 08.12.2006 года по 08.04.2011 года (51 месяц) внес сумму 98 623 рубля 20 копеек. Указанные виды комиссий не предусмотрены ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей, а также иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации. Положения кредитного договора сформулированы банком. Отказаться от каких-либо условий кредитного договора не было возможности, иначе ему не выдали бы кредит. Таким образом, выдача кредита поставлена в зависимость от оплаты дополнительной комиссии. Комиссии были взысканы с него безосновательно, т.к. за предоставление и пользование кредитом он ежемесячно выплачивал Банку проценты, установленные кредитным договором. Эти проценты и являются платой за услугу Банка в предоставлении кредита, комиссии являются незаконным повышением Банком процентов за пользование кредитом (мнимой сделкой). Дополнительных услуг Банк ему не оказывал. Выполненное им условие кредитного договора и графика платежей по оплате комиссии ущемляет его права как потребителя и в соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей должно быть признано недействительным. Просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу 98 623 рубля 20 копеек, признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора - № от 08.12.2006 г. и исключить из графика платежей положение об уплате ежемесячных комиссий в размере 1 896 рублей 60 копеек.

30.05.2011 года Апросичев С.Н. исковые требования изменил, просил суд признать условия кредитного договора - № от 08.12.2006 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Апросичевым С.Н., устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, ничтожными, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу в счет возврата комиссию за ведение ссудного счета сумму в размере 72070 руб. 80 коп., за период с 08.04.2011 года до дня обращения в суд и за май 2011 года.

В судебном заседании Апросичев С.Н. не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом судебной повесткой.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также отзыв на исковое заявление, из которого следует, что заявление не подлежит удовлетворению в связи со следующим. Истцом заявлено требование о признании части сделки недействительной и применении последствий такой недействительности. В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным стоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от кого признания (ничтожная сделка).Согласно п.1ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий действительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 206 ГК РФ должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности. Из данного законоположения едует вывод о том, что по истечении срока исковой давности обязательство не перестает существовать. В любом случае он не вправе требовать исполненное обратно, и поэтому это мущество не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения (ст. 1109 ГК). Кредитный договор заключен 08 декабря 2006 года. Исковое заявление истцом подано 25 апреля 2011 года. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, который истек 08 декабря 2009 года. Последствием недействительности ничтожной сделки является обязанность стороны возвратить другой стороне все полученное по сделке (ст.167 ГК РФ). Возврат всего полученного по сделке является обязанностью стороны, которая устанавливается судебным решением, указывающим на применение последствий недействительности ничтожной сделки. Таким образом, такая обязанность по своей правовой природе не является обязательством, вытекающим из соглашения сторон, срок его исполнения не является повременным, и возникает оно в дату вступления решения суда в законную силу. В силу этого, лишено каких-либо правовых оснований применение исковой давности к каждому отдельному платежу истца, который в спорном правоотношении сам является обязанной стороной.

В судебном заседании представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области Сизьмина Е.А. поддержала требования истца по мотивам, изложенным в заключении, а именно: действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. П. 2 ст. 200 ГК РФ четко определяет срок исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения, а именно, отсчёт течения срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Основной смысл кредитного договора заключается в том, что заёмщик, получив некоторые денежные средства, обязуется в строго оговорённый срок вернуть их кредитору с учётом процентов. В соответствии со ст. 135, комиссия за ведение ссудного счета по смыслу является вещью, предназначенной для обслуживания другой, главной, вещи и связанна с ней общим назначением (принадлежность), следует судьбе главной вещи. Главная вещь-кредит и проценты по кредиту, срок окончания обязательств, возврата кредита и уплаты процентов, согласно Кредитного договора Апросичева С.Н. с ОАО «Росбанк» истекает 08.12.2011 г. Договор действует по настоящее временя, соответственно, срок для обращения в суд истцом не пропущен. При удовлетворении требований потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что 08.12.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Апросичевым С.Н. заключен кредитный договор № на сумму 327000 рублей под 10,9 % годовых, со сроком возврата до 08.12.2011 г. с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1896 рублей 60 коп.

Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от 08.12.2006 года, Апросичев С.Н. обязан вносить в банк в составе ежемесячного платежа комиссию за ведение ссудного счета в размере 1896 рублей 60 коп.

11.01.2011 года Апросичев С.Н. обратился к банку с претензией о возврате уплаченной по кредитному договору ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 92933 рубля 40 коп.

13.01.2011 года датирован отказ Апросичеву С.Н. в его требованиях.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора № от 08.12.2006 года, в нарушение приведенных положений, возложена на потребителя услуги – Апросичева С.Н.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд признает подлежащими удовлетворению требования истца о признании ничтожным условия кредитного договора № от 08.12.2006 г. об уплате ежемесячных комиссий в размере 1 896 рублей 60 копеек.

Согласно требований статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истец заявил требования о взыскании неосновательно удержанной комиссии за ведение ссудного счета за период с 08.12.2006 года по 08.04.2011 года (52 месяца) в сумме 98623 рубля 20 коп.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что Апросичев С.Н. уплачивал комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно равными частями по 1896 рублей 60 коп., для каждого платежа был установлен свой срок, то есть исполнение им сделки производилось по частям. В связи с этим трехлетний срок исковой давности должен быть исчислен с момента уплаты каждого ежемесячного платежа.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Апросичева С.Н. денежные средства за ведение ссудного счета в рамках срока исковой давности за последние три года до момента его обращения в суд (25.04.2011 года), что составляет 68277 рублей 60 коп. Платежи за ведение ссудного счета, оплаченные истцом в предшествующий данному сроку период, взысканию не подлежат в связи с истечением срока исковой давности.

Кроме того, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца платеж в сумме 1896 рублей 60 коп., произведенный Апросичевым С.Н. в мае 2011 года, то есть после подачи иска.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 35087 рубля 10 коп.

Поскольку судом удовлетворены требования истца материального характера в размере 70174 рублей 20 коп., на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ размер государственной пошлины от указанной суммы составит 2305 рублей 23 коп.

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в указанной сумме.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Апросичева С.Н. удовлетворить частично.

Признать ничтожным условие кредитного договора № от 08.12.2006 г. об уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 896 рублей 60 копеек.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Апросичева С.Н. в счет возврата неосновательно удержанную комиссию за ведение ссудного счета в размере 70174 руб. 20 коп.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 35087 рубля 10 коп.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере 2305 рублей 23 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Колодезный

Мотивированное решение изготовлено 11.07.2011 года.