Дело № 2-6593/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вологда 12 июля 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Н.В. Гоглевой,

при секретаре М.А. Куликовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» в интересах Бургомистровой С.Н. к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Фемида», действующая в интересах Бургомистровой С.Н. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от 30 мая 2008 года, заключенным между ОАО Национальный банк «Траст» и Бургомистровой С.Н. истцу был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей сроком на 60 месяцев до 30 мая 2013 года. Данный договор был заключен путем подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Пунктом 2.8 договора предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1980 рублей, за весь период выплаты кредита 118800 рублей. В соответствии с кредитным договором № от 13 ноября 2009 года, заключенным между ОАО Национальный банк «Траст» и Бургомистровой С.Н., истцу был предоставлен кредит в сумме 250000 рублей сроком на 36 месяцев до 13 ноября 2012 года. Данный договор был заключен путем подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.2.8 договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,69% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1725 рублей, а за весь период выплаты кредита 62100 рублей. На день подачи искового заявления сумма уплаченных банку комиссий составила 102330 рублей. Полагает, что включение в договор условий об оплате комиссий является незаконным и нарушает права истца как потребителя. 02 июня 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой вернуть суммы уплаченных комиссий за расчетное обслуживание. Однако, претензия осталась без удовлетворения.

Просит признать условия кредитных договоров № от 30 мая 2008 года и № от 13 ноября 2009 года, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» уплаченную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 102330 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф; взыскать с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» расходы на получение юридической консультации в размере 300 рублей, расходы на составление претензии в размере 500 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 1500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 5000 рублей.

Представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» по доверенности Изотов Д.С., действующий в интересах Бургомистровой С.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Истец Бургомистрова С.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что возражает против удовлетворения заявленных исковых требований.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ №О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 указанного закона. Перечень банковский операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от 30 мая 2008 года, заключенным между ОАО Национальный банк «Траст» и Бургомистровой С.Н. истцу был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей сроком на 60 месяцев до 30 мая 2013 года. Данный договор был заключен путем подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Пунктом 2.8 договора предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1980 рублей.

Согласно произведенным истцом расчетам комиссия за расчетное обслуживание по договору № от 30 мая 2008 года за 36 месяцев составляет 71280 рублей.

В соответствии с кредитным договором № от 13 ноября 2009 года, заключенным между ОАО Национальный банк «Траст» и Бургомистровой С.Н., истцу был предоставлен кредит в сумме 250000 рублей сроком на 36 месяцев до 13 ноября 2012 года. Данный договор был заключен путем подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.2.8 договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,69% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1725 рублей.

Согласно произведенным истцом расчетам комиссия за расчетное обслуживание по договору № от 13 ноября 2009 года за 18 месяцев составляет 31 050 рублей.

Таким образом, суд полагает, что условие в кредитном договоре о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии за расчетное обслуживание ущемляет права Бургомистровой С.Н., суд приходит к выводу, что требования в данной части законны и обоснованны.

Бургомистрова С.Н. оплатила комиссию за расчетное обслуживание по договору № от 30 мая 2008 года в размере 71280 рублей, по договору № от 13 ноября 2009 года в размере 31 050 рублей.

Таким образом, поскольку условие кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является недействительным, денежные суммы в размере 71280 рублей и 31 050 рублей подлежат взысканию с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Бургомистровой С.Н.

Соответственно, п.2.8 кредитного договора № от 30 мая 2008 года и п.2.8 кредитного договора № от 13 ноября 2009 года, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание должны быть признан недействительными.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1 000 рублей.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 25832 рубля 50 копеек, в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» в размере 25832 рубля 50 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании указанных статей взысканию с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» подлежат расходы на получение юридической консультации в размере 300 рублей, расходы на составление претензии в размере 500 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 1500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 3000 рублей, с учетом принципа разумности и справедливости.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст.103 ГПК взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина.

Руководствуясь ГК РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать условия кредитных договоров № от 30 мая 2008 года и № от 13 ноября 2009 года, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Бургомистровой С.Н. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № от 30 мая 2008 года в размере 71280 рублей, по договору № от 13 ноября 2009 года в размере 31 050 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего: 103330 (сто три тысячи триста тридцать) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25832 (двадцать пять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 50 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25832 (двадцать пять тысяч восемьсот тридцать два) рубля 50 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фемида» расходы на получение юридической консультации в размере 300 рублей, расходы на составление претензии в размере 500 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 1500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 3000 рублей, а всего: 5300 (пять тысяч триста) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3266 (три тысячи двести шестьдесят шесть) рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гоглева

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2011.