Дело №2-5700/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Вологда 06 июня 2011 года Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Марковой М.В. при секретаре Шутовой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Быкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 03 мая 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Быковым Н.А., был заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого, банк предоставил денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Ч, <данные изъяты>, в размере 532 000 рублей, а Быков Н.А. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 кредитного договора, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора составляет 13 382 рубля 03 копейки. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,8 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 2 128 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 03 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 03 мая 2012 года. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Быкову Н.А., был открыт текущий счёт, на который 03 мая 2007 года была перечислена сумма кредита в размере 532 000 рублей. Однако, ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушил сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с апреля 2009 года. По состоянию на 03 января 2011 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 382 385 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 65 545 рублей 36 копеек - сумма начисленных процентов; 38 304 рубля 00 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 486 234 рубля 46 копеек. В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Быков Н.А. согласно п. 9.1 договора, передал в залог банку, приобретённое им в собственность транспортное средство автомобиль марки Ч, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у ответчика. Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 17 января 2011 гола о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было. Просит суд взыскать досрочно с Быкова Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 03 мая 2007 года, в размере 486 234 рубля 46 копеек, из них: 382 385 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 65 545 рублей 36 копеек - сумма начисленных процентов; 38 304 рубля 00 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 062 рубля 34 копейки, а всего: 494 296 рублей 80 копеек. Взыскать с Быкова Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 03 мая 2007 года исходя из суммы основного долга 382 385 рублей 10 копеек по ставке 9,8 % годовых за период с 04 января 2011 года по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Ч, <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца по доверенности Бабарыкин М.Н. исковые требования уточнил. Отказался от исковых требований в части взыскания с Быкова Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 03 мая 2007 года исходя из суммы основного долга 382 385 рублей 10 копеек по ставке 9,8 % годовых за период с 04 января 2011 года по день фактического исполнения решения суда. В остальной части исковые требования поддержал. Ответчик Быков Н.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему: Установлено, что 03 мая 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Быковым Н.А., был заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого, банк предоставил денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Ч, <данные изъяты>, в размере 532 000 рублей, а Быков НА. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 кредитного договора, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта. Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора составляет 13 382 рубля 03 копейки. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,8 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 2 128 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 03 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 03 мая 2012 года. В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Быков Н.А. согласно п. 9.1 договора, передал в залог банку, приобретённое им в собственность транспортное средство автомобиль марки Ч, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у ответчика. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путём направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путём перечисления суммы кредита на открытый банковский счёт заёмщика. В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ). Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена. Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Быкову Н.А., был открыт текущий счёт, на который 03 мая 2007 года была перечислена сумма кредита в размере 532 000 рублей. В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик, нарушил сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с апреля 2009 года. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счёта, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с Ответчика неустойки на основной долг и на проценты. В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки банк направил в адрес проживания ответчика письмо № от 17 января 2011 года с требованием досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (л/д. 23). Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не удовлетворены, денежные средства в погашение задолженности не уплачены. Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 03 января 2011 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 382 385 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 65 545 рублей 36 копеек - сумма начисленных процентов; 38 304 рубля 00 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 486 234 рубля 46 копеек. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту в размере 382 385 рублей 10 копеек и процентам в размере 65 545 рублей 36 копеек. На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными. Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 38 304 рубля по следующим основаниям: В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика. Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат. В соответствии с п. 9.8 условий кредитного договора банк, для удовлетворения своих требований к ответчику, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком (залогодателем) обеспеченных залогом Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя). В соответствии со ст. 348 ч. 1, ст. 349 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. На основании изложенного, и действуя на основании ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных требований, суд считает исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению. При таких обстоятельствах по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 679 рублей 30 копеек. Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать досрочно с Быкова Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 03 мая 2007 года, в размере 447 930 рубля 46 копеек, из них: 382 385 рублей 10 копеек - сумма основного долга; 65 545 рублей 36 копеек - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 679 рублей 30 копеек, а всего: 455 609 рублей 76 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Ч, идентификационный <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок. Судья М.В.Маркова Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2011 года.
обязательств по кредитному договору по обстоятельствам за которые он отвечает, вправе обратить взыскание на предмет залога.