Решение по делу № 2-5703/2011

Дело № 2 –5703/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 28 июня 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Шутовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ивановой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 24.12.2007 между банком и Ивановой О.А., был заключён кредитный договор № в соответствии с которым последней были предоставлены денежные средства в размере 777 000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиля марки Н, <данные изъяты>.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора и составляет 22 067 рублей 75 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 2 331 рубль в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 30 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 24.12.2011.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Ивановой О.А. был открыт текущий счёт, на который 24.12.2007 была перечислена сумма кредита в размере 777 000 рублей. Однако, заёмщик не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении срока возврата очередной части кредита. Ответчица перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с октября 2010 года.

В настоящее время ответчица не исполняет своих обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем, по состоянию на 30.12.2008 её задолженность перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 136761 рубль 85 копеек - сумма основного долга; 3656 рублей 32 копейки - сумма начисленных процентов; 6993 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Всего 147411 рублей 17 копеек.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчицей в претензионном порядке. Со стороны Банка в адрес её проживания было направлено претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность предпринято не было.

Просит суд взыскать с Ивановой О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 24.12.2007, в размере 147 411 рублей 17 копеек, из них: 136761 рубль 85 копеек - сумма основного долга; 3656 рублей 32 копейки - сумма начисленных процентов; 6993 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 148,22 (Четыре тысячи сто сорок восемь рублей 22 копейки, а всего: 151559 рублей 39 копеек. Взыскать с Ивановой О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 24.12.2007 исходя из суммы основного долга 136 761 рублей 85 копеек по ставке 10 % годовых за период с 31.12.2010 по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бутина А.А. требования поддержала.

Ответчица Иванова О.А. в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме 29935 рублей 35 копеек. Пояснить суд о том, каким образом рассчитывалась указанная сумма не могла. С суммой долга в размере 136761 рубль 85 копеек не согласна, так как общую сумму задолженности в размере 892000 рубля (за 33 месяца) по кредиту погасила в сентябре 2010 года. Требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 3656 рублей 32 копейки и комиссии за ведение ссудного счёта в размере 6993 рубля не признала в полном объёме. Тот факт, что с её стороны имели место просрочки платежей по кредиту не оспаривала.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 24.12.2007 между банком и Ивановой О.А., заключён кредитный договор № в соответствии с которым последней были предоставлены денежные средства в размере 777 000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиля марки Н, <данные изъяты>

Иванова О.А. в соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 кредитного договора, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по кредитному договору, и в ОАО АКБ «РОСБАНК» Ивановой О.А. был открыт текущий счёт, на который 24.12.2007 была перечислена сумма кредита в размере 777 000 рублей.

В нарушение принятых на себя обязательств, Иванова О.А. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив сроки возврата очередной части кредита. С октября 2010 года ответчица перестал вносить платежи в счёт погашения кредита.

В соответствии с п. 6.4.2 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в том числе обязательств возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счёта, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. условий предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

В настоящее время ответчица взятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта не исполняет.

В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки банк направил в адрес проживания ответчицы претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако до настоящего времени требования банка оставлены ответчицей без внимания, денежные средства в погашение задолженности не уплачены.

Согласно представленному судом расчёту по состоянию на 30.12.2008 задолженность Ивановой О.А. перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 136761 рубль 85 копеек - сумма основного долга; 3656 рублей 32 копейки - сумма начисленных процентов; 6993 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Всего 147411 рублей 17 копеек.

Суд считает возможным при вынесении решения принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку расчёт судом проверен, является верным, соответствует требованиям действующего законодательства и не противоречит условиям кредитного договора. Вместе с тем ответчица контррасчёт не представила, пояснить каким образом была рассчитана признаваемая ею сумма в размере 29935 рублей 35 копеек не смогла.

При этом суд учитывает, что денежные средства в размере 630000 рублей, уплаченные ответчицей в счёт погашения задолженности по кредитному договору 14 сентября 2010 года, истцом правомерно и обоснованно зачислены в счёт погашения основного долга в сумме 328148 рублей 92 копейки, на погашение процентов в общей сумме 70038 рублей 34 копейки (4784 рубля 07 копеек + 2500 рублей + 62754 рубля 57 копеек), на погашение процентов на непогашенный по графику основной долг в общей сумме 27827 рублей 92 копейки (26949 рублей 53 копейки + 878 рублей 39 копеек), и в счёт оплаты штрафной неустойки денежную сумму в размере 203984 рубля 92 копейки, что не противоречит пунктам 7.1 – 7.3 кредитного договора.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту в размере 136761 рубль 85 копеек и процентам в размере 3656 рублей 32 копейки. Всего 140418 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере 6993 рубля по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд также не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика в свою пользу процентов по кредитному договору № от 24.12.2007 исходя из суммы основного долга 136 761 рублей 85 копеек по ставке 10 % годовых за период с 31.12.2010 по день фактического исполнения решения суда по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как указывается в п. 16 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Одновременно, суд полагает, что истец не лишён права на обращение в дальнейшем в суд с требованиями о взыскании процентов за последующий период.

При таких обстоятельствах по делу суд считает требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4008 рублей 36 копеек.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 24.12.2007, в размере 140418 рублей 17 копеек, из них: 136761 рубль 85 копеек - сумма основного долга; 3656 рублей 32 копейки - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4008 рублей 36 копеек, а всего взыскать: 144426 (сто сорок четыре тысячи четыреста двадцать шесть) рублей 53 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2011 года.