Дело № 2-7692/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Вологда 04 августа 2011 года Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Н.В. Гоглевой, при секретаре М.А. Куликовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цимбалист О.Л. к ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № о защите прав потребителей, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что 28 мая 2009 года между ним и ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № был заключен кредитный договор № на сумму 245000 рублей. Условиями п.3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, а заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 9800 рублей, не позднее даты выдачи кредита. 28 мая 2009 года истцом в кассу банка была внесена денежная сумма в размере 9800 рублей за обслуживание ссудного счета. 03 февраля 2011 года истцом в адрес банка направлено претензионное письмо, в котором он просит признать п.3.1 договора недействительным и вернуть уплаченную сумму, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. В своем ответе от 14 марта 2011 года банк отказал в удовлетворении заявленных требований. Полагает, что положения п.3.1 кредитного договора противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей и нарушающими его права. Взысканию с ответчика в его пользу подлежит сумма комиссий в размере 9800 рублей, а также неустойка в размере 100% незаконно удерживаемой суммы в размере 9800 рублей. Полагает, что взысканию с ответчика в его подлежат убытки в виде излишне уплаченных процентов на сумму 9800 рублей в размере 7% годовых за период с 29.05.2009 по 08.04.2011 в размере 1278 рублей 03 копейки. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 30000 рублей. Также взысканию с ответчика подлежат судебные расходы в размере 40 рублей 70 копеек. Просит признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от 28 мая 2009 года; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № сумму комиссий в размере 9800 рублей, неустойку в размере 100% незаконно удерживаемой ответчиком суммы в размере 9800 рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов на сумму 9800 рублей в размере 7% годовых за период с 29.05.2009 по 08.04.2011 в размере 1278 рублей 03 копейки; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, почтовые расходы в размере 40 рублей 70 копеек, а всего: 50918 рублей 73 копейки. Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Дополнительно указала, что заявленные требования удовлетворению не подлежат. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ №О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 указанного закона. Перечень банковский операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или ионных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что 28 мая 2009 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № и Цимбалист О.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 245000 рублей на срок до 28 сентября 2011 года под 15% годовых, из которых 7% годовых подлежат оплате заемщиком, 8% годовых - возмещаются за счет государственных субсидий на приобретение нового автомобиля. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 9800 рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. 28 мая 2009 года истцом в кассу банка была внесена денежная сумма в размере 9800 рублей за обслуживание ссудного счета. Представителем ответчика размер указанной суммы не оспорен. Таким образом, поскольку условие кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительным, денежная сумма в размере 9 800 рублей подлежит взысканию с ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № в пользу Цимбалист О.Л. Соответственно, п.3.1 кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за обслуживание ссудного счета должен быть признан недействительным. В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 500 рублей. Кроме того, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании убытков в виде излишне уплаченных процентов на сумму 9800 рублей в размере 7% годовых за период с 29.05.2009 по 08.04.2011 в размере 1278 рублей 03 копейки. В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно произведенным судом расчетам, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1482 рубля 93 копейки. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 03 февраля 2011 года истцом в адрес банка направлено претензионное письмо, в котором он просит признать п.3.1 договора недействительным и вернуть уплаченную сумму, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. В своем ответе от 14 марта 2011 года банк отказал в удовлетворении заявленных требований. Почтовые расходы истца по отправке претензионного письма составила 40 рублей 70 копеек. С учетом положений ст.98 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. При таких установленных по делу обстоятельствах, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Взысканию с ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 524 рубля 07 копеек, на основании ст.103 ГПК РФ. Руководствуясь ГК РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от 28 мая 2009 года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № и Цимбалист О.Л., согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № в пользу Цимбалист О.Л. сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 9 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1482 рубля 93 копейки, убытки в виде излишне уплаченных процентов в размере 1278 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, почтовые расходы в размере 40 рублей 70 копеек, а всего: 13101 (тринадцать тысяч сто один) рубль 66 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № в доход местного бюджета госпошлину в размере 524 (пятьсот двадцать четыре) рубля 07 копеек. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья Н.В. Гоглева Мотивированное решение изготовлено 08.08.2011.