Дело № 2-7171/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вологда 08 августа 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Н.В. Гоглевой,

при секретаре М.А. Куликовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неволиной Л.П. к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что между ней и ОАО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор от 19 декабря 2008 года на сумму 630000 рублей на приобретение транспортного средства. В соответствии с

положениями кредитного договора установлена обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета составила 2 205 рублей в месяц, всего на момент обращения в суд заемщиком оплачена комиссия в сумме 68355 рублей. Полагает, что в соответствии с действующим законодательством включение в договор условия о взимании с заемщика – физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет ее права как потребителя, является недействительным. С целью досудебного порядка урегулирования истец обратилась в банк с просьбой осуществить возврат неосновательно приобретенных денежных средств, но банк на претензию ответил отказом.

Просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 68355 рублей, возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины.

Истец Неволина Л.П. в судебном заседании заявленные исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 66 150 рублей, возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины. Указанная сумма комиссий складывается за период с 19.01.2009 по 28.06.2011, всего за указанный период взято 30 платежей. Уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Металлургический коммерческий банк» по доверенности Смирнова О.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ №О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 указанного закона. Перечень банковский операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что 19 декабря 2008 года между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и Неволиной Л.П. был заключен кредитный договор на сумму 630 000 рублей под 10,5% годовых, с условием оплаты банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2205 рублей.

Таким образом, суд полагает, что условие в кредитном договоре о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права Неволиной Л.П., суд приходит к выводу, что требования в данной части законны и обоснованны.

Согласно произведенным судом расчетам взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная комиссия за ведение ссудного счета за период с 19.01.2009 по 19.08.2011 (20 месяцев) в размере 44100 рублей (2205 рублей х 20 месяцев).

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в размере 1523 рубля.

Руководствуясь ГК РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ОАО «Металлургический коммерческий банк» в пользу Неволиной Л.П. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 44100 (сорок четыре тысячи сто) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Неволиной Л.П. отказать.

Взыскать с ОАО «Металлургический коммерческий банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1523 (одна тысяча пятьсот двадцать три) рубля.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гоглева

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2011.