Дело № 2-7704/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вологда 09 августа 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Н.В. Гоглевой,

при секретаре М.А. Куликовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рийман Л.Е. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор № от 28 октября 2008 года о предоставлении кредита на сумму 502000 рублей на приобретение транспортного средства. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита», в сроки и порядке, установленные разделе 5 договора. В соответствии с 5.1 кредитного договора уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе договора «Параметры кредита», за исключением последнего платежа, который является корректирующим с учетом погрешностей в округлении. Размер ежемесячной комиссии составляет 1757 рублей. Истец произвела 32 платежа по кредиту и соответственно уплатила комиссию в размере 56224 рубля по состоянию на 30.06.2011. Истец обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств за ведение ссудного счета по кредитному договору, однако, требования исполнены не были. Полагает, что в соответствии с действующим законодательством включение в договор условия о взимании с заемщика – физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет ее права как потребителя, является недействительным. Кроме того, действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Просит признать недействительным п.2.5 кредитного договора № от 28 октября 2008 года недействительным; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 56224 рубля; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5108 рублей 69 копеек, нотариальные расходы в размере 600 рублей, юридические расходы в размере 8000 рублей.

Представитель истца Рийман Л.Е. по доверенности Зинченко Д.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования уточнил, признать недействительным п.2.5 кредитного договора № от 28 октября 2008 года недействительным; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 56224 рубля; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5108 рублей 43 копеек, нотариальные расходы в размере 600 рублей, юридические расходы в размере 8000 рублей. Уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО АКБ РОСБАНК» в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что возражает против удовлетворения заявленных исковых требований. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ №О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 указанного закона. Перечень банковский операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор № от 28 октября 2008 года о предоставлении кредита на сумму 502000 рублей на приобретение транспортного средства под 9,5% годовых на срок до 27 октября 2013 года.

Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет.

За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита», в сроки и порядке, установленные разделе 5 договора.

В соответствии с 5.1 кредитного договора уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе договора «Параметры кредита», за исключением последнего платежа, который является корректирующим с учетом погрешностей в округлении.

Пункты 5.1 – 5.5 кредитного договора регламентируют порядок уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Размер ежемесячной комиссии составляет 1757 рублей.

Истец произвела 32 платежа по кредиту и соответственно уплатила комиссию в размере 56224 рубля по состоянию на 30.06.2011.

Таким образом, суд полагает, что условие в кредитном договоре о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права Рийман Л.Е., суд приходит к выводу, что требования в данной части законны и обоснованны.

Представителем ответчика размер указанной суммы не оспорен.

Таким образом, поскольку условие кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, денежная сумма в размере 56224 рубля подлежит взысканию с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. Соответственно, п.2.5 кредитного договора № от 28 октября 2008 года, должен быть признан недействительным.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно представленным истцом расчетам, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5108 рублей 43 копейки. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.100 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат юридические расходы в размере 3000 рублей, нотариальные расходы в размере 600 рублей с учетом положений ст.98 ГПК РФ.

Взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 2177 рублей 97 копеек с учетом положений ст.103 ГПК РФ.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Руководствуясь ГК РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п.2.5 кредитного договора № от 28 октября 2008 года недействительным, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Риймван Л.Е., согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Рийман Л.Е. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 56224 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5108 рублей 43 копейки, нотариальные расходы в размере 600 рублей, юридические расходы в размере 3000 рублей, а всего: 65932 (шестьдесят пять тысяч девятьсот тридцать два) рубля 43 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Рийман Л.Е. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2177 (две тысячи сто семьдесят семь) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гоглева

Мотивированное решение изготовлено 12.08.2011.