Дело № 2 –5750/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 августа 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Коноплевой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что 02.04.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Коноплевой А.Г. был заключён Кредитный договор №, в соответствии с которым Коноплевой А.Г. были предоставлены денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Г., <данные изъяты>, в размере 600 000 рублей. Коноплева А.Г. в соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 Кредитного Договора, обязалась возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» к Кредитному Договору и составляет 16 497 руб. 60 коп. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 3480 руб. 00 коп. в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 02.04.2012 года. Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Коноплевой А.Г. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 600000 рублей. Однако Коноплева А.Г. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив Условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности Ответчик перестал вносить платежи в счет погашения кредита с февраля 2010 года. Банк в соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления Кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, Ответчик обязался уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В настоящее время Ответчик не исполняет свои обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем задолженность Ответчика перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 395 755,96 рублей - сумма основного долга; 37 686,18 рублей - сумма начисленных процентов; 79 177,87 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности составляет 512 620,01 рублей. В обеспечение надлежащего исполнения перед Банком обязательств по Кредитному договору Коноплева А.Г. согласно п. 9.1 кредитного договора передала в залог Банку приобретенное ею в собственность транспортное средство - автомобиль марки Г., идентификационный <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у Ответчика. Банком было направлено ответчику претензионное письмо № от 06.12.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Данное требование ответчик не исполнила.

Просит суд взыскать досрочно с Коноплевой А.Г. в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 02.04.2007 года, в размере 512 620,01 рублей, из них: 395 755,96 рублей - сумма основного долга; 37 686,18 рублей - сумма начисленных процентов; 79 177,87 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 326,20 рублей, а всего: 520 946,21 рублей. Взыскать с Коноплевой А.Г. в свою пользу проценты по Кредитному договору № от 02.04.2007 года исходя из суммы основного долга 395 755 руб. 96 коп. по ставке 10,9 % годовых за период с 02.11.2010 года по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Г., <данные изъяты>.

В судебном заседании 30.06.2011 года представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования увеличила, просила взыскать досрочно с Коноплевой А.Г. в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от 02.04.2007 года, в размере 565320 рублей 13 копеек, из них: 395 755,96 рублей - сумма основного долга; 66026, 30 рублей - сумма начисленных процентов; 103537,87 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 326,20 рублей, а всего: 573646 рублей 33 копейки. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки Г., <данные изъяты>.

В судебном заседании 22.08.2011 года представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве, просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Установлено, что 02.04.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Коноплевой А.Г. был заключён Кредитный договор №, в соответствии с которым Коноплевой А.Г. были предоставлены денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки <данные изъяты>, в размере 600 000 рублей.

Коноплева А.Г. в соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 Кредитного Договора, обязалась возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» к Кредитному Договору и составляет 16 497 руб. 60 коп.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,9 % годовых.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 3480 руб. 00 коп. в месяц.

Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2 числа каждого месяца.

Дата полного возврата кредита - 02.04.2012 года.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Коноплевой А.Г. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 600000 рублей.

Коноплева А.Г. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив Условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита.

Банк в соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления Кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, Ответчик обязался уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В обеспечение надлежащего исполнения перед Банком обязательств по Кредитному договору Коноплева А.Г. согласно п. 9.1 кредитного договора передала в залог Банку приобретенное ею в собственность транспортное средство - автомобиль марки Г., <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у Ответчика.

На основании п. 9.8 условий Кредитного договора Банк, для удовлетворения своих требований к Ответчику, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком (Залогодателем) обеспеченных залогом обязательств по Кредитному договору по обстоятельствам за которые он отвечает, вправе обратить взыскание на предмет залога.

Банком было направлено ответчику претензионное письмо № от 06.12.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Данное требование ответчик не исполнила.

Задолженность Ответчика перед Банком составляет: 565320 рублей 13 копеек, из них: 395 755,96 рублей - сумма основного долга; 66026, 30 рублей - сумма начисленных процентов; 103537,87 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 395 755,96 рублей, сумму начисленных процентов в размере 66026, 30 рублей.

Требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что клиент обязуется не позднее срока полного возврата кредита уплатить комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.

Таким образом, сумма комиссии в размере 103537,87 рублей взысканию с ответчика не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из суммы долга.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Суд полагает необходимым обратить взыскание на автомобиль марки Г., <данные изъяты>, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать задолженность по кредитному договору № от 02.04.2007 года с Коноплевой А.Г. в пользу АКБ «РОСБАНК» в размере 395755 рублей 96 копеек – сумму основного долга, 66026 рублей 30 копеек – сумму начисленных процентов, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7817 рублей 82 копейки. Всего: 469600 (четыреста шестьдесят девять тысяч шестьсот) рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль Г., <данные изъяты>.

Определить способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 - дневный срок.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2011 года.