Дело № 2 – 6175/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 августа 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Руденко Н.К., Большакову И.С., Давыдову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что 08.08.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Руденко Н.К. был заключён Кредитный договор №, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Руденко Н.К. денежные средства на неотложные нужды в размере 500000 рублей. Руденко Н.К. в соответствии с п. 4.1., 5.1.3 Условий предоставления Кредита обязалась возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 13172 рубля 71 копейку. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 16 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1000 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 8 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 08.08.2013 года. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Руденко Н.К. дополнительно были заключены договоры Поручительства № от 08.08.2008 между Банком и Большаковым И.С. и Давыдовым А.Н., в соответствии с п. 1.1. которых Поручители обязались отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Руденко Н.К. ее обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. Поручители в соответствии с п.п. 1.3, 1.4. Договора Поручительства солидарно с Руденко Н.К. отвечают перед Банком за исполнение ею обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и она, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Руденко Н.К. своих обязательств по Кредитному договору. Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Руденко Н.К. был открыт текущий счет, на который 08.08.2008 года была перечислена сумма кредита в размере 500000 рублей. Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив Условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита. С сентября 2009 года Руденко Н.К. перестала вносить платежи в счет погашения кредита. Банк в соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления Кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Руденко Н.К. не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, Руденко Н.К. обязалась уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В настоящее время ни Руденко Н.К., ни поручители не исполняют свои обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 08 августа 2010 года задолженность Ответчиков перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 436 814,69 рублей - сумма основного долга; 57 950,19 рублей - сумма начисленных процентов; -16 999,54 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 08.08.2010 года составляет 511 764,42 рублей. Банком были направлены ответчикам претензионные письма №, № и № от 23.08.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Данные требования ответчики не исполнили.

Просит суд взыскать досрочно солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 08.08.2008 года, в размере 511764,42 рублей, из них: 436 814,69 рублей - сумма основного долга; 57 950,19 рублей - сумма начисленных процентов; 16 999,54 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 317,64 рублей, а всего: 520 082,06 рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу проценты по Кредитному договору № от 08.08.2008 года исходя из суммы основного долга 436 814 руб. 69 коп. по ставке 16% годовых за период с 19.08.2010 года.

В судебном заседании 30.06.2011 года представитель истца по доверенности Бабарыкин М.Н. исковые требования увеличил, просил взыскать досрочно солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по Кредитному договору № от 08.08.2008 года, в размере 560378 рублей 53 копейки, из них: 436 814,69 рублей - сумма основного долга; 115564, 30 рублей – сумма начисленных процентов, 7999, 54 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 317,64 рублей, а всего 568696 рублей 17 копеек.

В судебном заседании 22.08.2011 года представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования уточнила, отказалась от требования о взыскании процентов по ставке 16% годовых за период с 19.08.2010 года. В остальной части исковые требования оставила без изменения, просила удовлетворить.

Ответчик Руденко Н.К. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично. Согласна с суммой основного долга и процентов. Не согласна с суммой комиссии.

Ответчик Давыдов А.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Согласен с суммой процентов, не согласен с суммой основного долга и комиссии.

Ответчик Большаков И.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки неизвестна.

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Установлено, что 08.08.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Руденко Н.К. был заключён Кредитный договор №, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Руденко Н.К. денежные средства на неотложные нужды в размере 500000 рублей.

Руденко Н.К. в соответствии с п. 4.1., 5.1.3 Условий предоставления Кредита обязалась возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 13172 рубля 71 копейку.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 16 % годовых.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1000 рублей в месяц.

Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 8 числа каждого месяца.

Дата полного возврата кредита - 08.08.2013 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Руденко Н.К., дополнительно были заключены договоры Поручительства № от 08.08.2008 между Банком и Большаковым И.С. и Давыдовым А.Н., в соответствии с п. 1.1. которых Поручители обязались отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Руденко Н.К. ее обязательств перед Кредитором по Кредитному договору.

Поручители в соответствии с п.п. 1.3, 1.4. Договора Поручительства солидарно с Руденко Н.К. отвечают перед Банком за исполнение ею обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и она, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Руденко Н.К. своих обязательств по Кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Руденко Н.К. был открыт текущий счет, на который 08.08.2008 года была перечислена сумма кредита в размере 500000 рублей.

Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив Условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита. С сентября 2009 года Руденко Н.К. перестала вносить платежи в счет погашения кредита.

Банк в соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления Кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Руденко Н.К. не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, Руденко Н.К. обязалась уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В настоящее время ни Руденко Н.К., ни поручители не исполняют свои обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Банком были направлены ответчикам претензионные письма №, № и № от 23.08.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Данные требования ответчики не исполнили.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков перед Банком по состоянию на 30.06.2011 года составляет: 560378 рублей 53 копейки, из них: 436 814,69 рублей - сумма основного долга; 115564, 30 рублей – сумма начисленных процентов, 7999, 54 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца 436 814,69 рублей - сумму основного долга; 115564, 30 рублей – сумму начисленных процентов.

Требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что клиент обязуется не позднее срока полного возврата кредита уплатить комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.

Таким образом, сумма комиссии в размере 7999, 54 рублей взысканию с ответчиков не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из суммы долга.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать задолженность по кредитному договору № от 08.08.2008 г. с Руденко Н.К., Давыдова А.Н., Большакова И.С. солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» в размере 436814 рублей 69 копеек – сумму основного долга, 115564 рубля 30 копеек – сумму начисленных процентов, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8317 рублей 64 копейки в равных долях. Всего: 560696 (пятьсот шестьдесят тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 63 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 - дневный срок.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2011 года.