Дело № 2-8226/11 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Вологда 26 августа 2011 года Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Губиной Е.Л., при секретаре Дунаевской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк Москвы» к Алексеевскому С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л : ОАО АКБ «Банк Москвы» обратилось с иском в суд к ответчику Алексеевскому С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что в соответствии с кредитным договором № от 09.04.2008 года Алексеевскому С.А. был выдан кредит в сумме 345 056 рублей под 13% годовых, на срок до 09.04.2013 года. В качестве обеспечения исполнения Алексеевским С.А. обязательств по кредитному договору, с ним был заключён договор залога автомобиля № от 09.04.2008 года. Предметом залога по договору залога является автомобиль Х, <данные изъяты>. Ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты периодических платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая на сегодняшний день не погашена. Задолженность по кредиту по состоянию на 15.07.2011 года составляет 405067 рублей 61 копейка, в том числе по основному долгу 275896 рублей 16 копеек, по процентам 15735 рублей 27 копеек, по комиссиям – 5175 рублей 85 копеек, по штрафам 108260 рублей 33 копейки. Просит суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09.04.2008 года в размере 405067 рублей 61 копейка; расходы по госпошлине в размере 11250 рублей 68 копеек; штраф в размере 35270 рублей ввиду непредставления полиса страхования «АВТОКАСКО», а также документов, подтверждающих оплату страховых премий; обратить взыскание на автомобиль Х, <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца по доверенности Мазухин С.В. исковые требования поддержал в полном объёме, по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить. Ответчик Алексеевский С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Материалами дела установлено, что 09.04.2008 года между ОАО «Банк Москвы» и Алексеевским С.А. заключён кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 345 056 рублей, сроком до 09.04.2013 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13 % годовых. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту, ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счёта и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Как следует из п. 4.4 кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 8886 рублей. В соответствии с п. 4.5 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов ежемесячно не позднее 09 числа каждого календарного месяца, начиная с 12 мая 2008 года. Согласно п. 4.7 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения заёмщиком включительно. Исходя из п. 5.1.14 кредитного договора заёмщик обязан обеспечить непрерывное страхование переданного в залог автомобиля в страховой компании, выбранной по согласованию с ОАО «Банк Москвы» и не позднее 5 рабочих дней со дня пролонгации/окончания договоров страхования предоставить в ОАО «Банк Москвы» дополнительные соглашения к ранее заключённым и предоставленным в ОАО «Банк Москвы» договорам страхования, а также документы, подтверждающие оплату страховых премий за второй и последующие годы страхования. Согласно п. 5.1 договора залога в случае нарушения указанных обязанностей заёмщик обязан уплатить ОАО «Банк Москвы» штраф в размере 10% от залоговой стоимости предмета залога за каждое нарушение. В соответствии с п. 6.1 кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заёмщик не произвёл погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам. Расчёт задолженности в части суммы основного долга (275896 рублей 16 копеек), суммы начисленных процентов (15735 рублей 27 копеек), суммы штрафа за непредставление полиса страхования «АВТОКАСКО», а также документов, подтверждающих оплату страховых премий (35270 рублей), представленный ОАО АКБ «Банк Москвы» по состоянию на 15.07.2011 года, судом проверен, является верным, контр-расчёта ответчиком суду не представлено, в связи с чем, при вынесении решения суд полагает возможным принять указанный расчёт за основу. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, принимая во внимание период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, компенсационную природу неустойки, полагает возможным снизить её размер до 54130 рублей 17 копеек. Вместе с тем, требование ОАО АКБ «Банк Москвы» о взыскании с Алексеевского С.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере 5175 рублей 85 копеек не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 04 мая 2009 года № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Верховный Суд Российской Федерации в решении от 01.07.1999 № ГКПИ99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 9 Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании изложенного, условия кредитного договора № от 09.04.2008 года, заключённого между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Алексеевским С.А., в соответствии с которыми (условиями) на Алексеевского С.А. возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как не соответствующие требованиям закона. В обеспечение исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору между банком и заёмщиком был заключён договор залога автомобиля № от 09.04.2008 года, в соответствии с которым заёмщик передал в залог ОАО АКБ «Банк Москвы» автомобиль Х, <данные изъяты>. Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При таких обстоятельствах по делу, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 348, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, 98, 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : Взыскать с Алексеевского С.А. в пользу ОАО АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № от 09.04.2008 года по основному долгу – 275896 рублей 16 копеек, по процентам, начисленным за пользование кредитом – 15735 рублей 27 копеек; по штрафам за нарушение сроков уплаты – 54130 рублей 17 копеек, штраф за непредставление полиса страхования «АВТОКАСКО», документов, подтверждающих оплату страховых премий - 35270 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7010 рублей 32 копеек, а всего 388041 (триста восемьдесят восемь тысяч сорок один) рубль 92 копейки. Обратить взыскание на автомобиль Х, <данные изъяты>, переданный ОАО АКБ «Банк Москвы» в залог. В удовлетворении остальной части требований ОАО АКБ «Банк Москвы» отказать. Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда. Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Судья Е.Л. Губина Мотивированное решение изготовлено 31.08.2011 года.