Дело № 2-8466/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Вологодский городской суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Л.К. Молоковой, при секретаре И.Н. Оленевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панько К.И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, установил: Панько К.И. обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что 15.06.2009 взял кредит в сумме 161370 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк». При выдаче кредита на руки было выдано 150000 рублей. 1020 рублей перечислено в оплату страхового полиса, 10350 рублей было единовременно удержано в качестве комиссии за выдачу кредита. 06.06.2011 Панько К.И. полностью исполнены обязательства перед ОАО «Восточный экспресс банк». Также ежемесячно при погашении кредита вынужден был оплачивать комиссию в размере 110 рублей, а всего за весь период пользования кредитом уплатил комиссию в размере 2420 рублей. Считает, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за снятие наличных денежных средств, за внесение наличных денежных средств является недействительным как противоречащее п.1 ст. 799, п.1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В период пользования кредитом из-за мирового финансового кризиса его фирма прекратила свою работу, он не смог своевременно производить платежи по кредиту, о чем уведомил банк заявлением от 19.05.2010, на которое не получил ответ. Несмотря на это, банк удержал пени за несвоевременное погашение платежей всего в размере 59340 рублей 32 копейки. Считает, что эти суммы взысканы незаконно, в целом обязательства по кредиту он выполнил досрочно. Причиненный действиями банка моральный вред оценивает в 100000000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика комиссию, удержанную при выдаче кредита, в размере 10350 рублей, комиссию, удержанную при внесении денежных средств в кассу банка, в размере 2420 рублей, денежные средства, удержанные за несвоевременное внесение платежей, в размере 59340 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000000 рублей. В судебном заседании Панько К.И. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому просит отказать Панько К.И. в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 15.06.2009 между Панько К.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Панько К.И. предоставлен кредит в сумме 161370 рублей на срок 36 месяцев. Из содержания заявления Панько К.И. на получение кредита усматривается, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 6,9%, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка составляет 110 рублей. В соответствии с представленной суду выпиской из лицевого счета Панько К.И. за период с 15.06.2009 по 05.07.2011, при выдаче кредита с Панько К.И. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» удержана комиссия в размере 10350 рублей, в дальнейшем, при каждом внесении платежа по кредиту с Панько К.И. удерживалась комиссия в размере 110 рублей, что за период с 15.06.2009 по 05.07.2011 составило сумму 2420 рублей. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Таким образом, условия кредитных договоров о том, что кредитор за выдачу кредита, прием наличных денежных средств в погашение кредита взимает платеж, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу Панько К.И. подлежит взысканию комиссия, уплаченная за выдачу кредита, комиссия, уплаченная за внесение платежей по кредиту всего в размере 12770 рублей (10350 рублей +2420 рублей). В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, в пользу Панько К.И. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Вместе с тем, суд считает исковые требования Панько К.И. о взыскании удержанных за несвоевременное внесение платежей денежных средств в размере 59340 рублей 32 копейки не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Условиями заключенного между Панько К.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 3% за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Судом с достоверностью установлено и подтверждено выпиской из лицевого счета за период с 15.06.2009 по 05.07.2011, что Панько К.И. в течение срока действия кредитного договора неоднократно были допущены нарушения сроков внесения платежей по кредиту, в связи с чем ОАО «Восточный экспресс банк» обоснованно удержаны с Панько К.И. пени в сумме 59340 рублей 32 копейки. Довод истца о том, что он письмом от 19.05.2010 известил банк об отсутствии у него возможности своевременно вносить платежи, не могут повлиять на разрешение заявленных требований, поскольку банком не была произведена реструктуризация долга либо изменение графика внесения платежей. На основании изложенного, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета штраф в размере 6635 рублей. В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 710 рублей 80 копеек. Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 98, 103, 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Панько К.И. удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Панько К.И. уплаченную по кредитному договору № от 15.06.2009 комиссию в размере 12770 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, а всего 13270 (тринадцать тысяч двести семьдесят) рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Панько К.И. - отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере 6635 (шесть тысяч шестьсот тридцать пять) рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 710 (семьсот десять) рублей 80 копеек. Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 – дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме. Судья Л.К. Молокова Мотивированное решение изготовлено 13.09.2011