Дело № 2-7973/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Вологда 12 октября 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи А.А. Коничевой,
при секретаре И.П. Селяниной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Чешковой Е.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,
установил:
Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория», действующая в интересах Чешковой Е.В., обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между Чешковой Е.В. (на момент заключения кредитного договора Садковой) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № от 09 сентября 2008 года о предоставлении кредита на сумму 92 960 рублей с условием оплаты процентов в размере 36% годовых. Пунктом 3.6 «Общих условий предоставления кредитов» установлена обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита, что составило 1 115 рублей 52 копейки в месяц. За время пользования кредитом она заплатила комиссию за обслуживание кредита в размере 37 927 рублей 68 копеек из расчета 34 месяца (октября 2008 года по июль 2011 года). Полагает, что в соответствии с действующим законодательством включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица - ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляет ее права как потребителя, является недействительным. Кроме того, банком в условия кредитного договора включена обязанность заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Выгодоприобретателем по договору является банк. За подключение к программе страхования заемщик обязан заплатить комиссию, которая составила 12 960 рублей, и включена в сумму кредита. Право выбора страховой компании заемщику предоставлено не было. На сумму единовременной комиссии за подключение к программе страхования в течение 34 месяцев ответчик производил начисление и удержание процентов по договору по ставке 36% годовых, сумма которых составила 13 219 рублей 20 копеек. С целью досудебного порядка урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное письмо с просьбой осуществить возврат неосновательно приобретенных денежных средств, но банк на претензию ответил отказом. Кроме того, действиями банка истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 3 000 рублей.
Просит признать недействительным п.3.6 кредитного договора № от 09 сентября 2008 года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; взыскать с ответчика в пользу Чешковой Е.В. сумму неосновательного обогащения в размере 37 927 рублей 68 копеек, сумму неосновательного обогащения (комиссии за подключение к программе страхования) в размере 12 960 рублей; излишне уплаченные проценты в размере 13 219 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда 3 000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% - в доход муниципального образования «Город Вологда», 25% - в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория».
В последующем представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория», действующей в интересах Чешковой Е.В., заявленные требования увеличила: просила взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Чешковой Е.В. сумму неосновательного обогащения в размере 39 043 рубля 20 копеек. В остальной части заявленные исковые требования оставила без изменения.
В судебном заседании представитель Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория», действующей в интересах Чешковой Е.В., по доверенности Якунина М.С. увеличенные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Истец Чешкова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, причина неявки неизвестна.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст.5 указанного закона. Перечень банковский операций является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Судом установлено, что между Чешковой Е.В. (на момент заключения кредитного договора Садковой) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № от 09 сентября 2008 года о предоставлении кредита на сумму 92 960 рублей с условием оплаты процентов в размере 36% годовых.
Пунктом 3.6 «Общих условий предоставления кредитов» установлена обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет 1 115 рублей 52 копейки в месяц. За время пользования кредитом истец заплатила комиссию за обслуживание кредита в размере 39 043 рубля 20 копеек из расчета 35 месяца (октября 2008 года по август 2011 года). Представителем ответчика размер указанной суммы не оспорен.
Таким образом, суд полагает, что условие в кредитном договоре о возложении обязанности на заемщика по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ущемляет права Чешковой Е.В. как заемщика.
Соответственно, п.3.6 договора № от 09 сентября 2008 года должен быть признан недействительным в силу 167 ГК РФ, а выплаченная комиссия подлежит возврату.
В соответствии со ст.15 закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000 рублей.
Кроме того, банком в условия кредитного договора включена обязанность заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». За подключение к программе страхования заемщик заплатила 12 960 рублей. Данная сумма включена в сумму кредита, и на неё начислялись проценты.
Однако суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные требования о взыскании данной суммы и процентов по следующим основаниям.
Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, с условиями договора № от 09 сентября 2008 года Чешкова Е.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее личные подписи на каждой странице договора. Обстоятельств того, что денежные средства в размере 12 960 рублей удержаны незаконно и это противоречит требованиям закона, судом не установлено. Кроме того, из условий договора следует сделать вывод о том, что данная денежная сумма фактически является страховой премией, которая перечисляется страховщику, а не кредитной организации.
Согласно ч.6 ст.13 закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина.
Руководствуясь ГК РФ, законом РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительным п.3.6 кредитного договора № от 09 сентября 2008 года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Чешковой (Садковой) Еленой Викторовной.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Чешковой Е.В. сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 39 043 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего - 40 043 (сорок тысяч сорок три) рубля 20 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 010 (десять тысяч десять) рублей 80 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 010 (десять тысяч десять) рублей 80 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1401 рубль 30 копеек.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Стороны вправе обжаловать решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения или со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.А. Коничева
Мотивированное решение изготовлено 12.10.2011.