Дело № 2-9784/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 21 октября 2011 года

Вологодский федеральный городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой И.М.,

при секретаре Куликовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Тобольцеву И.Н., Тобольцевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 12.02.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тобольцевым И.Н. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Тобольцеву И.Н. денежные средства в размере 246000 рублей под 17% годовых, сроком до 12.02.2012 года. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Тобольцевым И.Н. дополнительно был заключен договор поручительства № между Банком и Тобольцевой Г.В., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тобольцевым И.Н. его обязательств перед кредитором по кредитному договору. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Тобольцеву И.Н. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 246 000 рублей. Однако, ответчики, не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности, ответчики стали периодически нарушать сроки возврата платежей по кредиту с сентября 2009 года. В настоящее время ответчики не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 12.04.2011 года задолженность ответчиков перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 181933,24 рубля - сумма основного долга; 58453,41 рубля - сумма начисленных процентов; 17 712 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 12.04.2011 года составляет 258098,65 рублей. Просит суд взыскать досрочно солидарно с Тобольцева И.Н., Тобольцевой Г.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 12.02.2007 года в сумме 258098,65 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5780,99 рублей, а всего: 263879,64 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Тобольцев И.Н. с суммой основного долга и начисленных процентов согласился.

В судебное заседание ответчица Тобольцева Г.В. не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 12.02.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тобольцевым И.Н. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Тобольцеву И.Н. денежные средства в размере 246000 рублей под 17% годовых, сроком до 12.02.2012 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Тобольцевым И.Н. дополнительно был заключен договор поручительства № между Банком и Тобольцевой Г.В., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тобольцевым И.Н. его обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Согласно 322 и 323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Установлено, что Тобольцев И.Н. не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности, Тобольцев И.Н. перестал вносить платежи в счет погашения кредита с сентября 2009 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.

30.03.2011 года ответчикам направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору. Требования остались без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.04.2011 года составляет 258098,65 рублей, из них: 181933,24 рубля - сумма основного долга; 58453,41 рубля - сумма начисленных процентов; 17 712 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Данный расчет судом проверен, является верным, возражений по представленному расчету от ответчиков не поступило, доказательств оплаты суммы долга суду не представлено.

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиков суммы комиссионной платы за ведение ссудного счета в размере 17 712 рублей удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведенных норм закона следует, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору, а именно: 181933,24 рубля - сумму основного долга; 58453,41 рубля - сумму начисленных процентов.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям по 2801,91 рублей.

При таких обстоятельствах дела, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 309, 310, 363, 809, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Тобольцева И.Н. и Тобольцевой Г.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 12.02.2007 года: 181933,24 рубля - сумму основного долга; 58453,41 рубля - сумму начисленных процентов, а всего: 240386 (двести сорок тысяч триста восемьдесят шесть) рублей 65 копеек.

Взыскать с Тобольцева И.Н. и Тобольцевой Г.В. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины по 2 801 (две тысячи восемьсот один) рубль 91 копейка с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья И.М. Леонова

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2011 года.