Заочное решение по делу № 2

Заочное решение по делу № 2 –9320/2011

Дело № 2 –9320/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 18 октября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Хлебосолову О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 13 ноября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хлебосоловым О.А., был заключён кредитный договор № в соответствии которым, банк предоставил денежные средства в размере 253000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиль марки В, <данные изъяты>, а Хлебосолов О.А. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 кредитного договора обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора и составляет 6469 рублей 07 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,5 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта составляет 1 012 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 25 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 12 ноября 2012 года.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Л., был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 253 000 рублей. Однако, ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушил сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с июля 2008 года.

По состоянию на 25 сентября 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 227187 рублей 15 копеек - сумма основного долга; 51733 рубля 03 копейки - сумма начисленных процентов; 26146 рублей 76 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 305 066 рублей 94 копейки.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств ХлебосоловО.А.. согласно п. 9.1 кредитного договора, передал в залог банку, приобретённое им в собственность транспортное средство автомобиль марки В, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у ответчика.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 04 октября 2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.

Просит суд взыскать досрочно с Хлебосолова О. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 13 ноября 2007 года в размере 305 066 рублей 94 копейки, из них: 227187 рублей 15 копеек - сумма основного долга; 51733 рубля 03 копейки - сумма начисленных процентов; 26146 рублей 76 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Взыскать с Хлебосолова О. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от 13 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 227187 рублей 15 копеек по ставке 10,5 % годовых за период с 26 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки В, <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить.

Ответчик Хлебосолов О.А. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 13 ноября 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хлебосоловым О.А., был заключён кредитный договор № в соответствии которым, банк предоставил денежные средства в размере 253000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиль марки В, <данные изъяты>, а Хлебосолов О.А. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 кредитного договора обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Л., был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 253 000 рублей. Однако, ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушил сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с июля 2008 года.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счёта, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки банк направил в адрес проживания ответчика письмо № от 04 октября 2010 года с требованием досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не удовлетворены, денежные средства в погашение задолженности не уплачены.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 25 сентября 2010 года задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 227187 рублей 15 копеек - сумма основного долга; 51733 рубля 03 копейки - сумма начисленных процентов; 26146 рублей 76 копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 305 066 рублей 94 копейки.

Суд считает возможным при вынесении решения принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку ответчик в судебное заседание не явился, расчёт задолженности не оспорил, контррасчёт не представил, своих возражений относительно исковых требований истца не заявил. Доказательств погашения долга полностью или в части по состоянию на дату вынесения решения у суда не имеется.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере 26146 рублей 76 копеек по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

Суд также не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика в свою пользу процентов по кредитному договору № от 13 ноября 2007 года исходя из суммы основного долга 227187 рублей 15 копеек по ставке 10,5 % годовых за период с 26 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда, по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как указывается в п. 16 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно условиям кредитного договора дата полного возврата кредита до 12 ноября 2012 года, следовательно срок исполнения договора (возврата кредита и уплаты процентов) установлен до 12 ноября 2012 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании процентов по кредитному договору № от 13 ноября 2007 исходя из суммы основного долга 227187 рублей 15 копеек по ставке 10,5 % годовых за период с 26 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда, не основаны на законе, следовательно удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ч. 1, ст. 349 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании изложенного, и действуя на основании ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных требований, суд считает исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5989 рублей 30 копеек.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать досрочно с Хлебосолова О. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 13 ноября 2007 года в размере 278920 рублей 18 копеек, из них: 227187 рублей 15 копеек - сумма основного долга; 51733 рубля 03 копейки - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5989 рублей 30 копеек, а всего взыскать: 284909 рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки В, <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2011 года.