Заочное решение по делу № 2

Заочное решение по делу № 2 –9317/2011

Дело № 2 –9317/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 18 октября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Проворову Н. И., Грачеву А. Л., Березину В. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 17 декабря 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Проворовым Н.И., был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Проворову Н.И. денежные средства в размере 488 000 рублей, а Проворов Н.И. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Проворовым Н.И. дополнительно были заключены договоры поручительства № от 17 декабря 2007 года между банком и Березиным В.С. и № от 17 декабря 2007 между Банком и Грачевым А.Л., в соответствии с п. 1.1. которого поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Проворовым Н.И. его обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Проворову Н.И. был открыт текущий счёт, на который 04 октября 2005 года была перечислена сумма кредита в размере 488 000 рублей.

Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. С июля 2007 года ответчики стали периодически нарушать сроки возврата платежей по кредиту.

По состоянию на 17 сентября 2010 года задолженность ответчиков перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 449710 рублей 41 копейка - сумма основного долга; 116452 рубля 80 копеек - сумма начисленных процентов; 32672 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Общая сумма задолженности по состоянию на 17 сентября 2010 года составляет 598835 рублей 21 копейка.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиками в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчиков были направлены претензионные письма № от 04.10.2010 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчиков предпринято не было.

Просит суд взыскать досрочно солидарно с Проворова Н. И., Грачева А. Л., Березина В. С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2007 года, в размере 598835 рублей 21 копейка, из них: 449710 рублей 41 копейка - сумма основного долга; 116452 рубля 80 копеек - сумма начисленных процентов; 32672 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9188 рублей 35 копеек, а всего: 608023 рубля 56 копеек. Взыскать с Проворова Н. И., Грачева А. Л., Березина В. С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по Кредитному договору № от 17 декабря 2007 года исходя из суммы основного долга 449 710 рублей 41 копейка по ставке 17 % годовых за период с 18 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 17 декабря 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Проворовым Н.И., был заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Проворову Н.И. денежные средства в размере 488 000 рублей, а Проворов Н.И. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 13 605 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 464 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 17 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 17 декабря 2012 года.

Поручители, в соответствии с п.п. 1.3, 1.4. договора поручительства солидарно с заёмщиком отвечают перед банком за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору в том же объёме, как и заёмщик, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условий предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3.Условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчиков неустойки на основной долг и на проценты.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 17 сентября 2010 года задолженность ответчиков перед банком составляет (с учётом вычета неустоек): 449710 рублей 41 копейка - сумма основного долга; 116452 рубля 80 копеек - сумма начисленных процентов; 32672 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта. Общая сумма задолженности по состоянию на 17 сентября 2010 года составляет 598835 рублей 21 копейка.

Суд считает возможным при вынесении решения принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку ответчик в судебное заседание не явился, расчёт задолженности не оспорил, контррасчёт не представил, своих возражений относительно исковых требований истца не заявил. Доказательств погашения долга полностью или в части по состоянию на дату вынесения решения у суда не имеется.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек о взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьей 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере 32672 рубля по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчиков комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

Суд также не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика в свою пользу процентов по кредитному договору № от 17 декабря 2007 года исходя из суммы основного долга 449 710 рублей 41 копейка по ставке 17 % годовых за период с 18 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда, по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как указывается в п. 16 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно условиям кредитного договора дата полного возврата кредита до 17 декабря 2012 года, следовательно срок исполнения договора (возврата кредита и уплаты процентов) установлен до 17 декабря 2012 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании процентов по кредитному договору № от 17 декабря 2007 года исходя из суммы основного долга 449 710 рублей 41 копейка по ставке 17 % годовых за период с 18 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда, не основаны на законе, следовательно удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истцов подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 8761 рубль 63 копейки.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании расходов по оплате госпошлины за предъявление требований имущественного характера, с ответчиков в солидарном порядке, поскольку согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины являются в том числе физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, при этом решение суда принято не в их пользу. Пунктом 2 части 1 ст. 333.18 НК РФ, предусмотрено, что плательщики, указанные в п. 2 ч. 2 ст. 333.17 НК РФ, уплачивают государственную пошлину в десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда. Таким образом, по смыслу указанных статей на ответчиков возлагается обязанность уплатить государственную пошлину вне зависимости от солидарных обязательств друг друга.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что правомерно взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера в равных долях, по 2920 рублей 55 копеек с каждого.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать досрочно солидарно с Проворова Н. И., Грачева А. Л., Березина В. С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2007 года, в размере 566163 (пятьсот шестьдесят шесть тысяч сто шестьдесят три) рубля 21 копейка, из них: 449710 рублей 41 копейка - сумма основного долга; 116452 рубля 80 копеек - сумма начисленных процентов.

Взыскать с Проворова Н. И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2920 (две тысячи девятьсот двадцать) рублей 55 копеек.

Взыскать с Грачева А. Л. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2920 (две тысячи девятьсот двадцать) рублей 55 копеек.

Взыскать с Березина В. С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2920 (две тысячи девятьсот двадцать) рублей 55 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2011 года.