Заочное решение по делу № 2

Заочное решение по делу № 2 –9453/2011

Дело № 2 –9453/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 26 октября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Третьяковой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился с иском в суд, мотивируя тем, что 03.10.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Третьяковой Е.А. был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Третьяковой Е.А. были предоставлены денежные средства в размере 367 000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиля марки К <данные изъяты>

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора и составляет 9356 рублей 44 копейки.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,5 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1468 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 3 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 03.10.2012.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Третьяковой Е.А. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 367 000 рублей.

Однако, ответчица, не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита, перестав вносить платежи в счёт погашения кредита с декабря 2008 года.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3. условий предоставления кредита, отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем, по состоянию на 03.12.2010 задолженность ответчика перед банком составляет: 302974 рубля 20 копеек - сумма основного долга; 65253 рубля 71 копейка - сумма начисленных процентов; 35232 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 403459 рублей 91 копейка.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств по кредитному договору Третьяковой Е.А. согласно п. 9.1 кредитного договора передала в залог банку, приобретенное ею в собственность транспортное средство - автомобиль марки К, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у ответчика.

На основании п. 9.8 условий кредитного договора банк, для удовлетворения своих требований к ответчику, в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком (залогодателем) обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору по обстоятельствам за которые он отвечает, вправе обратить взыскание на предмет залога.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.

Просит суд взыскать досрочно с Третьяковой Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 03.10.2007 в размере 403459 рублей 91 копейка, из них: 302974 рубля 20 копеек - сумма основного долга; 65253 рубля 71 копейка - сумма начисленных процентов; 35232 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7234 рубля 60 копеек; обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки К, <данные изъяты>

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Третьякова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 03.10.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Третьяковой Е.А. был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Третьяковой Е.А. были предоставлены денежные средства в размере 367 000 рублей на приобретение транспортного средства - автомобиля марки К, <данные изъяты> под процентную ставку 10,5 % годовых, сроком возврата до 03.10.2012. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта установлена в размере 1468 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 3 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 5.1. и 6.1.1 кредитного договора, заёмщик обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств по кредитному договору Третьякова Е.А. согласно п. 9.1 кредитного договора передала в залог банку, приобретенное ею в собственность транспортное средство - автомобиль марки К, <данные изъяты>, при этом предмет залога остался у ответчика.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Третьяковой Е.А. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 367 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

В нарушение принятых на себя обязательств, Третьякова Е.А. нарушила сроки возврата очередной части кредита, и перестал вносить платежи в счёт погашения кредита с декабря 2008 года. В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта

В соответствии с п. 6.4.2 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счёта, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 7.1. условий предоставления кредита и составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 17.01.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты^; всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3. условий предоставления кредита, отказался от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

По состоянию на 03.12.2010 задолженность ответчика перед банком составляет 403459 рублей 91 копейка, в том числе: 302974 рубля 20 копеек - сумма основного долга; 65253 рубля 71 копейка - сумма начисленных процентов; 35232 рубля - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере 35232 рубля по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ч. 1, ст. 349 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании изложенного, суд считает требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению с учётом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных требований, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 03.10.2007 в размере 368227 рублей 91 копейка и обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6882 рубля 28 копеек.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Третьяковой Е. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 03.10.2007 в размере 368227 рублей 91 копейка, в том числе: 302974 рубля 20 копеек - сумма основного долга; 65253 рубля 71 копейка - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6882 рубля 28 копеек, а всего взыскать: 375110 (триста семьдесят пять тысяч сто десять) рублей 19 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки К, <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2011 года.