Дело № 2 – 9792/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 09 ноября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Корюкину Н. С., Ламовой Э. Б., Проскуряковой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

20.06.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Корюкиным Н.С. был заключён Кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Корюкину Н.С. денежные средства в размере 500000 рублей.

Корюкин Н.С. в соответствии с п. 4.1., 4.2 и 5.1.3 Условий предоставления Кредита обязался возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 13172 рубля 00 копеек.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 16 % годовых.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 000 рублей в месяц.

Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 20 числа каждого месяца.

Дата полного возврата кредита – 20.06.2013 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Корюкиным Н.С., дополнительно были заключены договоры Поручительства № от 20.06.2008 года между Банком и Проскуряковой Н.А., и № от 20.06.2008 года между Банком и Ламовой Э.Б., в соответствии с п. 1.1. которых Поручители обязались отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Корюкиным Н.С. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору.

Поручители в соответствии с п.п. 1.3, 1.4. Договора Поручительства солидарно с Корюкиным Н.С. отвечают перед Банком за исполнение им обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и он, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Корюкиным Н.С. своих обязательств по Кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Корюкину Н.С. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 500 000 рублей.

Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив Условия Кредитного Договора, что выражено в нарушении установленного Договором срока возврата очередной части кредита. С июля 2009 года ответчики перестали вносить платежи в счет погашения кредита.

Банк в соответствии с п. 5.4.3 Условий предоставления Кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Корюкин Н.С. не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по Договору, в том числе обязательство возвратить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, Корюкин Н.С. обязался уплатить Банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. Условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В настоящее время ответчики не исполняют свои обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 20.09.2010 задолженность Ответчиков перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 435023,83 рублей - сумма основного долга; 72813,40 - сумма начисленных процентов; 13000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 20.09.2010 года составляет 520837,23 рублей.

Банком были направлены ответчикам претензионные письма №№ от 28.09.2010 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Данные требования ответчики не исполнили.

Истец просит суд взыскать досрочно солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по Кредитному договору № от 20.06.2008 года, в размере 520837,23 рублей, из них: 435023,83 рублей - сумма основного долга; 72813,40 - сумма начисленных процентов; 13000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 529245,60 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Проскуряковой Н.А. по доверенности Чаузов А.В. с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве. Просил в удовлетворении иска отказать.

Ответчики Корюкин Н.С., Ламова Э.Б. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков перед Банком составляет: 520837,23 рублей, из них: 435023,83 рублей - сумма основного долга; 72813,40 - сумма начисленных процентов; 13000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно приходным кассовым ордерам от 19.10.2011 года и 02.11.2011 года в счет погашения задолженности после подачи иска уплачена 1000 рублей.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца 434023,83 рублей - сумму основного долга; 72813,40 - сумму начисленных процентов.

Требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, сумма комиссии в размере 13000 рублей взысканию с ответчиков не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина, в равных долях, т.к. 1000 рублей была уплачена после подачи искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Корюкина Н. С., Ламовой Э. Б., Проскуряковой Н. А. солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от 20.06.2008 года в размере 434023 рубля 83 копейки – сумму основного долга, 72813 рублей 40 копеек – сумму процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8278 рублей 37 копеек в равных долях. Всего: 515115 (пятьсот пятнадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 - дневный срок.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2011 года.