Дело № 2-9705/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 08 ноября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике <данные изъяты> к открытому акционерному обществу Коммерческий Банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

На основании распоряжения № от 14.09.2010 г. Управлением в отношении Открытого акционерного общества Коммерческого банка развития газовой промышленности Севера «СЕ­ВЕРГАЗБАНК» была проведена плановая документарная проверка.

В ходе проведения проверки было установлено, что юри­дическим лицом ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице <данные изъяты> филиала - регионального центра ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК», расположенного по адресу: <адрес>, 12.08.2010 г., 03.09.2010 г. нарушены требования действующего законодательства Россий­ской Федерации в сфере защиты прав потребителей посредством включения в кредитные догово­ры № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. следующих условий, ущемляющих установленные законом права потребителя:

1) В п.4.7 кредитных договоров № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. включено условие о том, что заемщики уплачивают кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита.

2) В п.7.2.1 подп. в, д кредитных договоров № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. включено условие о том, что Кредитор имеет право досрочно взыскать предостав­ленный кредит, начисленные по нему проценты и иные платежи в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами, заключаемыми в обеспечение кредита; в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 5.1.2 договора.

3) В п. 7.3 кредитных договоров № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. включено условие о том, что кредитор имеет право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в настоящем пункте, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками.

4) Условие п. 9.1 кредитных договоров № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. о том, что заёмщик берет на себя оплату всех разумных расходов, имеющих отноше­ние к подготовке и реализации договора, и иных договоров, связанных с ним.

5) В п. 2.1, п. 5.1.2 кредитного договора № от 03.09.2010 г. включено условие о том, что предоставление кредита производится кредитором при условии предоставления заемщи­ком кредитору страхового полиса на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности. В случае неисполнения этих обязательств в течение 30 календарных дней, кредитор в одностороннем порядке отказывается от исполнения обязательств по предоставлению кредита и расторгает договор.

По факту включения в кредитные договоры № от 12.08.2010 г., № от 03.09.2010 г. вышеуказанных условий, ущемляющих права потребителей, 16.12.2010 г. заместите­лем руководителя Управления было вынесено постановление № о привлечении к админист­ративной ответственности ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Решением Ар­битражного суда <данные изъяты> от 07.04.2011 г., Постановлением Второго Арбитражного Апелляционного суда от 09.06.2011 г. по делу № № постановление заместителя руко­водителя Управления № было признано законным и обоснованным.

Управлением при проведении проверки был установлен факт включения ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» в лице <данные изъяты> филиала - регионального центра ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» условий, ущемляющих права потребителя, также и в кредитный договор № от 19.08.2010 г.. В ходе рассмотрения административного дела Управлением было установлено, что при предоставлении ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» гражданам ипотечных жилищных кредитов банк обязан соблюдать разработанные ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитова­нию» Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), одним из приложением которых является форма кредитного договора.

31.10.2008 г. между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» было заключено соглашение о сотрудничестве с поставщиком №. В соответствии с п. 2.1 данного соглашения Агентство приобретает у банка только за­кладные, соответствующие Стандартам Агентства, действующим на дату заключения конкретного договора купли-продажи Закладных, специальным условиям рефинансирования, определяемым при заключении конкретной сделки купли-продажи Закладных. Под Стандартами Агентства со­гласно п. 1.6 соглашения понимаются Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопрово­ждения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитова­нию». Форма кредитного договора является приложением к Стандартам Агентства.

Как следует из письма ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (исх. № от 22.11.2010 г., вх. № от 26.11.2010 г.), партнеры Агентства обязаны приводить условия кредитных договоров к требованиям Стандартов с целью последующего рефинансирова­ния кредита.

Для полного, объективного и всестороннего рассмотрения дела у ОАО «Агентство по ипо­течному жилищному кредитованию» была запрошена действующая на дату заключения договора от 19.08.2010 г. № копия типовой формы кредитного договора, обязательная для при­менения партнерами агентства с целью последующего рефинансирования кредита.

Как следует из представленной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» копии типовой формы кредитного договора условия кредитного договора от 19.08.2010 г. № соответствуют условиям данной типовой формы кредитного договора. В связи с чем, дело об административном правонарушении в отношении ОАО КБ «СЕВЕРГАЗБАНК» в данной части было прекращено на основании п. 2 ч. 1 ст. 24.5 КоАП РФ в связи с отсутствием в действиях юри­дического лица состава административного правонарушения.

Согласно письму ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (исх. № от 22.11.2010 г., вх. № от 26.11.2010 г.) Агентством разработана и приказом гене­рального директора Агентства от 13.08.2010 г. № утверждена новая редакция типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора). Данная типовая форма кредитного договора в новой редакции была приложена Агентством к письму (исх№ от 22.11.2010 г., вх. № от 26.11.2010 г.).

По результатам анализа представленной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному креди­тованию» типовой формы кредитного договора, утвержденной приказом генерального директора Агентства от 13.08.2010 г. №, Управлением установлено включение в указанную типовую форму условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

1) Согласно п. 2.1 типовой формы кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя представителя заемщиков.

Включение в типовую форму кредитного договора условия о предоставлении кредита только безналичным путем нарушает законные права потребителей на получение денеж­ных средств наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора и обуславливает пре­доставление одной услуги требованием приобрести другую услугу - открыть банковский счет для зачисления на него денежных средств по кредитному договору, что свидетельствует о нарушении требований ч.ч. 1, 2 Закона о защите прав потребителей, п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

2) В п.п. 3.6, 3.7 типовой формы договора включено условие о том, что исполнение обяза­тельств заемщиком по настоящему договору может быть осуществлено, в том числе, и путем вне­сения наличных денежных средств в кассу кредитора (уполномоченного кредитором лица) с со­гласия кредитора (уполномоченного кредитором лица).

Условие о внесении с согласия кредитора наличных денежных средств в кас­су кредитора противоречит ст. 861 ГК РФ, ст. 37 Закона о защите прав потребителей и нарушает право потребителя на выбор формы оплаты, в частности, на наличную форму оплаты.

3) Согласно п. 3.9.3 типовой формы кредитного договора датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора (уполномоченного кредитором лица) денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату испол­нения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а так­же сумм неустойки (при наличии). В соответствии с п. 3.13.1 датой фактического погашения про­сроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченно­го платежа на счет кредитора (уполномоченного кредитором лица) в сумме, достаточной для пол­ного погашения просроченного платежа.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

4) В п. 3.14 типовой формы кредитного договора установлена очередность удовлетворения требований кредитора, согласно которой вторым по очереди является требование по уплате про­центов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита.

П. 3.14 типовой формы кредитного договора в указанной выше части нару­шает требования ст. 319 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

5) Согласно п. 3.17.4 типовой формы кредитного договора в случае, если заёмщики не ис­полнят или ненадлежащим образом исполнят обязательство по досрочному возврату кредита, на­лагается штраф вне зависимости от наличия вины заёмщиков. Поскольку для потребителей-заемщиков, которыми выступают физические лица, характерна оплата с использованием наличной формы расчетов либо в кассу банка, либо в кассу коммерче­ской организации, не являющейся кредитной, условие пункта 3.9.3 типовой формы кредитного до­говора противоречит нормам законодательства о защите прав потребителей.

Таким образом, п. 3.17.4 типовой формы кредитного договора нарушает ч. 2 ст. 1064 ГК РФ, ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

6) Пунктом 4.4.6 типовой формы кредитного договора предусмотрена возможность кредито­ра передавать функции обслуживания обязательств заемщиков третьим лицам. Пунктом 7.11 ти­повой формы договора установлено право кредитора предоставлять переданную заемщиками ин­формацию третьим лицам.

Указанные действия влекут за собой нарушения конфиденциальности персональных данных заемщиков.

Само по себе заключение кредитного договора с потребителями не свидетельст­вует о согласии последних на распространение их персональных данных. Пунктом 4 ст. 9 Феде­рального Закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.02.2006 г. установлены специальные требования к письменному согласию субъекта персональных данных.

Таким образом, п.п. 4.4.6, 7.11 типовой формы кредитного договора нарушают п. 4 ст. 9 Фе­дерального Закона «О персональных данных» № 152-ФЗ от 27.02.2006 г., ч. 1 ст. 16 Закона о защи­те прав потребителей.

7) Согласно п. 6.6.3 типовой формы кредитного договора в перечень платежей, не включае­мых в расчет полной стоимости кредита, входит комиссия за получение (погашение) кредита на­личными деньгами.

Данное условие противоречит ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не преду­смотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссии за получение (погаше­ние) кредита наличными деньгами ущемляет права потребителей (заемщиков).

Согласно информации, размещенной на официальном сайте ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», по состоянию на 13.07.2011 г. Агентство имеет 663 по­ставщика закладных. Указанное свидетельствует о том, что 663 кредитных организации, заключившие соглашение с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитова­нию», используют типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипо­тека в силу договора), утвержденную приказом от 13.08.2010 г. №, при кредитовании по­требителей.

Истец просит суд:

1) признать действия ответчика по включению в кредитные договоры, заключаемые с физи­ческими лицами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, противо­правными в отношении неопределенного круга потребителей: о взыскании с заемщиков комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; о возможности банка досрочно взыскать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и иные платежи в случаях, не предусмотренных действующим законодательством; о возможности банка в одностороннем порядке изменить очередность погашениям заемщи­ками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной договором; о возложении на заемщиков всех разумных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора, и иных договоров, связанных с ним; об обязании заемщиков заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности; о возложении на заемщиков обязанности по оплате штрафа в размере 300 руб. за каждый случай неисполнения обязательств по страхованию от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности,

2) обязать ответчика прекратить противоправные действия по включению в кредитные дого­воры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей,

3) признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия соответчика, выразившиеся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на при­обретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потре­бителями, условий, ущемляющих права потребителей: о возможности предоставления заемщикам кредита только в безналичной форме; о возможности исполнения обязательств заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора (уполномоченного кредитором лица) только с согласия кредитора (уполномоченного кредитором лица); согласно которому датой исполнения обязательств является дата поступления денежных средств на счет кредитора (уполномоченного кредитором лица); об установлении очередности удовлетворения требований кредитора, согласно которой вто­рым по очереди является требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; о наложении штрафа вне зависимости от наличия вины заемщиков в случае, если заёмщики не исполнят или ненадлежащим образом исполнят обязательство по досрочному возврату кредита; о возможности кредитора передавать функции обслуживания обязательств заемщиков третьим лицам и предоставлять переданную заемщиками информацию третьим лицам; о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньга­ми,

4) обязать соответчика привести текст типовой формы кредитного договора (кредит на при­обретение квартиры, ипотека в силу договора) в соответствие с требованиями действующего зако­нодательства Российской Федерации, исключив из нее вышеуказанные условия, нарушающие пра­ва потребителя,

5) обязать ответчика, соответчика при удовлетворении требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по <данные изъяты> довести в установлен­ный судом срок через средства массовой информации или иным способом решение суда до сведе­ния потребителей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО КБ «Севергазбанк» по доверенности Булатова Н.А. с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве. Просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по доверенности Москальчук П.А. с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, заслушав мнение явившихся лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующему:

Постановлением заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <данные изъяты> К. № от 16.12.2010 года юридическое лицо ОАО КБ «Севергазбанк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ст.14.8 ч.2 КоАП РФ, на него наложено административное взыскание в виде административного штрафа в размере 10000 рублей.

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> от 07.04.2011 года в удовлетворении заявления ОАО КБ «Севергазбанк» о признании незаконным и отмене постановления от 16.12.2010 года № по делу об административном правонарушении отказано.

Постановлением Второго Арбитражного апелляционного суда от 09.06.2011 года решение Арбитражного суда <данные изъяты> от 07.04.2011 года оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ОАО КБ «Севергазбанк» - без удовлетворения.

Согласно п.1.6 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)» настоящее Положение применяется банком и его филиалами, уполномоченными совершать операции по размещению денежных средств от имени банка на основании положений, утверждаемых создавшим их банком.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, на отношения Банка и клиентов распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п.1 ст. 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Также является ущемлением прав потребителей включение в типовую форму кредитного договора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию условие о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами. Данное условие подлежит исключению из типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора).

Согласно Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одно­стороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных за­коном. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сто­ронами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обяза­тельства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из за­кона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по согла­шению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или догово­ром.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытека­ет иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, учитывая, что действующим законодательством РФ не пре­дусмотрены случаи одностороннего изменения очередности погашения задолженности в правоот­ношениях с гражданином, указанные условия, включенные в договоры кредитования, заключен­ные с физическими лицами, ущемляют права потребителей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются платой банку за весь комплекс дейст­вий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать все рас­ходы банка, а также включать его доходы от этой операции.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществ­ляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не преду­смотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При таких обстоятельствах условие кредитных договоров об оплате заемщиком всех разум­ных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора, и иных договоров, свя­занных с ним, ущемляет права заемщика (потребителя).

Кредитные договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, клиенты имеют право предложить банку заключить кредитный договор на иных условиях.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Согласно п. 8 Информационного письма № 146 от 13.09.2011 г. Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ – включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При выдаче кредитов гражданам банком применяются разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. Банк не понуждает клиентов к заключению кредитных договоров; решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принимается ими добровольно. Клиенты имеют возможность заключить договор на каких-либо иных условиях. Доказательств того, что потребители лишены возможности заключить кредитный договор на иных условиях, суду не представлено. Поэтому суд считает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, в том числе и условие о возложении на заемщиков обязанности по оплате штрафа в размере 300 рублей за каждый случай неисполнения обязательств по страхованию от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Между ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО КБ «Севергазбанк» заключено соглашение о сотрудничестве №. Согласно п. 2.1. указанного соглашения Банк обязуется поставлять Агентству закладные (товар), соответствующие определенным требованиям Агентства. Такие требования к поставляемому товару изложены в Стандартах процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), приложением к которым является примерная форма кредитного договора.

Соглашение не является формой агентского договора, не регулирует вопросы выдачи ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты выдаются Банком самостоятельно, за свой счет и собственными силами. Соглашение регулирует только вопросы купли-продажи товара между хозяйствующими субъектами.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора.

Положение Банка России № 54-П от 31.08.1998г. распространяет свое действие на специальных субъектов гражданско-правовых отношений: банки. Агентство не является банковской организацией и не имеет банковских лицензий. Требования указанного Положения не распространяются на деятельность Агентства и на заключаемые Агентством договоры, соглашения и т.д. Устанавливая общий порядок, что рефинансируемые Агентством кредиты должны быть выданы путем безналичного перечисления, Агентство в п. 2.2. устанавливает возможность и иного порядка выдачи кредита, на усмотрение первичного кредитора, в связи с чем пункт 2.1. формы кредитного договора не нарушает право потребителя на получение кредита не в безналичной форме, а через кассу банка-кредитора.

В соответствии со ст. 819 и ст. 810 ГК РФ и п. 12 Информационного письма ВАС № 147 от 13.09.2011г., к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Таким образом, достигнутые соглашения сторон о порядке возврата кредита (на счет кредитора или в кассу) является существенным условиями кредитного договора, которые не могут быть изменены в одностороннем порядке, в связи с чем п. 3.6., 3.7. установленной Агентством формы не содержит в себе нарушений права потребителя на внесение в счет возврата долга по кредитному договору без согласия денежных средств через кассу кредитора.

Согласно ст.ст. 309, 316, 408 ГК РФ и п. 11 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011г. денежное обязательство заёмщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на счёт кредитора, в связи с чем п. 3.9.3. установленной Агентством формы кредитного договора о том, что датой исполнения обязательств по возврату кредита установлена дата фактического поступления денежных средств на счет кредитора, не нарушает права потребителя.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга. Нормы ст. 319 ГК РФ носят диспозитивный характер и могут быть изменены соглашением сторон. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и выборе договорных условий. Из содержания ст. 319 ГК РФ следует, что предусмотренная этой статьей очередность применяется при отсутствии иного соглашения сторон.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса)» судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Таким образом, включение в договор займа условия, согласно которому займодавец вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения обязательств, не противоречит нормам гражданского законодательства при условии соблюдения установленных законом требований к очередности погашения денежного обязательства (ст.319 ГК РФ).

Агентство не осуществляет погашение штрафных санкций (пеней) до погашения сумм процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Применяемый Агентством порядок погашения требований кредитора не противоречит действующему законодательству и судебной практике.

Проценты, начисленные на просроченные платежи в счет возвраты суммы кредита являются процентами за пользование кредитов в контексте ст. 819 КГ РФ и не могут считаться процентами, начисляемые в порядке ст. 395 КГ РФ, т.к. не являются мерой ответственности за незаконное пользование суммой кредита, в связи с чем установление в п. 3.14. кредитного договора права кредитора в одностороннем порядке изменять очередность погашения обязательства из внесенной заемщиком суммы, не нарушает права потребителя.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В разделе 3 формы кредитного договора содержится подробное описание алгоритма действий, которые необходимо осуществить заемщику при взаимодействии с кредитором по вопросу досрочного возврата кредита. При заключении кредитного договор на условиях, предусмотренных в форме кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) заемщик и кредитор, руководствуясь принципом свободы договора, приходят к соглашению обо всех условиях договора.

Согласно положениям раздела 3 формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) у заемщика после направления в адрес кредитора заявления-обязательства о досрочном возврате кредита возникает соответствующее обязательство по уплате определенной суммы в определенный срок. В обеспечение указанного обязательства условиями формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) предусматривается неустойка в виде штрафа, который заемщик обязан оплатить в случае нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Руководствуясь вышеизложенным, стороны кредитного договора вправе прийти к соглашению об установлении неустойки за неисполнение заемщиком обязательства о досрочном возврате кредита.

Природа правоотношений, связанных с возложением заемщиком на себя обязательства по уплате определенной суммы в определенный срок не имеет ничего общего с обязательствами по возмещению вреда - деликтными обязательствами (ст. 1064 ГК РФ), которые возникают в связи с нарушением абсолютных субъективных гражданских прав потерпевших, носят внедоговорный характер и направлены на возмещение причиненного потерпевшим имущественного или морального вреда, в связи с чем ссылка истца на положения ст.1064 ГК РФ является необоснованной. Положения п. 3.17.4. формы кредитного договора, содержащие условия об уплате заемщиком штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по досрочному возврату кредита, не нарушают установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 3 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

В соответствии с положениями ст.6 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается в случае, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Таким образом, действующее законодательство предоставляет возможность оператору персональных данных передавать персональные данные третьим лицам, если такая передача связана с необходимостью обеспечения исполнения своих обязательств по договору.

Согласно п. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» согласие субъекта персональных данных на обработку персональных данных может быть дано в любой форме, позволяющей подтвердить факт его получения.

Ссылка истца на п. 4 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» не может быть принята во внимание, поскольку указанный пункт устанавливает требования к форме согласия субъекта персональных данных на их обработку только в случаях, прямо предусмотренных законом. Между тем, законодательство не содержит специальных норм, устанавливающих требования к форме такого согласия при заключении кредитного договора. Положения п.п. 4.4.6. и 7.11. формы кредитного договора не противоречат ФЗ «О персональных данных» № 152-ФЗ, а также не нарушают права потребителей.

На основании изложенного, суд полагает необходимым признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей следующие действия ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк»: о взыскании с заемщиков комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; о возможности банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной договором; о возложении на заемщиков всех разумных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора и иных договоров, связанных с ним. Признать действия ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», выразившиеся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями условий, ущемляющих права потребителей: о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами. Обязать ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» исключить из текста типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) указанное условие.

Поскольку в судебное заседание представлена новая типовая форма кредитного договора в редакции от 30.07.2011 года, условия изменены, кроме взыскания с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, поэтому данное требование подлежит удовлетворению, т.к. указанное условие признано противоправным.

В соответствии со ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля1992года N2300-1 орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей. При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.

Суд полагает необходимым обязать ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в течение 14 дней со дня вступления решения суда в законную силу, через средства массовой информацию довести решение суда до сведения потребителей.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст.ст.61.1, 61.2 БК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета.

Руководствуясь ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать действия ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», заключенные с физическими лицами, условий, ущемляющих установленные законом прав потребителей, противоправными в отношении неопределенного круга потребителей:

- о взыскании с заемщиков комиссионного вознаграждения за предоставление кредита;

- о возможности банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной договором;

- о возложении на заемщиков всех разумных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора и иных договоров, связанных с ним.

Признать противоправными действия ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», выразившиеся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями условий, ущемляющих права потребителей:

- о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами.

Обязать ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» исключить из текста типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) указанное условие.

Обязать ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в течение 14 дней со дня вступления решения суда в законную силу, через средства массовой информацию довести решение суда до сведения потребителей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО КБ развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по 2000 (две тысячи) рублей 00 копеек – госпошлину в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2011 года.