Дело № 2-9473/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 02 ноября 2011 года

Вологодский федеральный городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой И.М.,

при секретаре Куликовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Исаковской С. М., Козновой Т. Л., Поповой О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 14.12.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Исаковской С.М. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Исаковской С.М. денежные средства в размере 486000 рублей под 16% годовых, сроком до 14.12.2012 года. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Исаковской С.М., дополнительно Банком 14.12.2007 года были заключены договоры поручительства: № с Поповой О.С., № с Козновой Т.Л., в соответствии с п. 1.1. которых поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Исаковской С.М. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Исаковской С.М. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 486 000 рублей. Однако, ответчицы, не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности, ответчицы перестали вносить платежи в счет погашения кредита с октября 2008 года. В настоящее время ответчицы не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 14.04.2011 года задолженность ответчиц перед Банком составляет (с учетом вычета неустоек): 435286,96 рублей - сумма основного долга; 177407,05 рублей - сумма начисленных процентов; 29 160 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 14.04.2011 года составляет 641854,01 рубля. Просит суд взыскать досрочно солидарно с ответчиц в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 14.12.2007 года в сумме 641854,01 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9618,54 рублей, а всего: 651472,55 рубля.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебном заседании ответчица Кознова Т.Л. с суммой основного долга и начисленных процентов согласилась, возражала против взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

В судебное заседание ответчицы Исаковская С.М., Попова О.С. не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, заслушав представителя истца, ответчицу, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14.12.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Исаковской С.М. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Исаковской С.М. денежные средства в размере 486000 рублей под 16% годовых, сроком до 14.12.2012 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Исаковской С.М., дополнительно Банком 14.12.2007 года были заключены договоры поручительства: № с Поповой О.С., № с Козновой Т.Л., в соответствии с п. 1.1. которых поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Исаковской С.М. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Согласно 322 и 323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Установлено, что Исаковская С.М. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности, Исаковская С.М. перестала вносить платежи в счет погашения кредита с октября 2008 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.

30.03.2011 года ответчицам направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору. Требования остались без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.04.2011 года (с учетом вычета неустоек) составляет: 435286,96 рублей - сумма основного долга; 177407,05 рублей - сумма начисленных процентов; 29 160 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 14.04.2011 года составляет 641854,01 рубля. Данный расчет судом проверен, является верным, возражений по представленному расчету от ответчиц не поступило, доказательств оплаты суммы долга суду не представлено.

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиц суммы комиссионной платы за ведение ссудного счета в размере 29 160 рублей удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведенных норм закона следует, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным взыскать с ответчиц в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору, а именно: 435286,96 рублей - сумму основного долга; 177407,05 рублей - сумму начисленных процентов.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчиц в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям по 3108,98 рублей.

При таких обстоятельствах дела, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 309, 310, 363, 809, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Исаковской С. М., Козновой Т. Л., Поповой О. С. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 14.12.2007 года: 435286,96 рублей - сумму основного долга; 177407,05 рублей - сумму начисленных процентов, а всего: 612694 (шестьсот двенадцать тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля 01 копейка.

Взыскать с Исаковской С. М., Козновой Т. Л., Поповой О. С. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины по 3 108 (три тысячи сто восемь) рублей 98 копеек с каждой.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья И.М. Леонова

Мотивированное решение изготовлено 07.11.2011 года.