Дело № 2 –10260/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 ноября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Ручьевой И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ОАО «Первое коллекторское бюро» обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что 08 ноября 2007 года между Ручьевой И.А. и ОАО «<данные изъяты>» был заключён договор об обслуживании банковской карты № путём присоединения к Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «<данные изъяты>» путём акцепта банком оферты клиента. За время пользования картой ответчик неоднократно нарушал Условия возврата кредита и уплаты процентов.

10 декабря 2010 года между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «<данные изъяты>» был заключён договор об уступке прав (требований). На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом составила 124258 рублей 43 копейки. Ответчик с даты приобретения истцом прав от банка по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашений задолженности не производил.

Просит взыскать с Ручьевой И.А. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность в размере 124258 рублей 43 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 3 685 рублей 17 копеек.

Представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду заявление в котором просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчица Ручьева И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 08 ноября 2007 года между ОАО «<данные изъяты>» и Ручьевой И.А. был заключён кредитный договор об обслуживании банковской карты № путём присоединения к Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «<данные изъяты>» путём акцепта банком оферты клиента.

Кредитный договор между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путём направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путём перечисления суммы кредита на открытый банковский счёт заёмщика.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

В соответствии с условиями заключённого между сторонами договора банк открыл Ручьевой И.А. текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита.

Ручьева И.А. нарушила Правила предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1, ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из положений Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «<данные изъяты> (ЗАО) (л/д. 10-27), являющимися типовой формой договора и утв. Приказом АКБ «<данные изъяты> (ЗАО) № от 22 июня 2007 года (л/д. 9), банк обязуется гарантировать тайну счёта, операций по счёту и сведений о клиенте. Информация и справки о клиенте, состоянии счёта, операциях по счёту может быть предоставлена третьим лицам только в случаях и порядке, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами (п. 7.4.12 Правил).

В соответствии с п. 8.1 Правил стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Частью 9 Правил предусмотрено, что Все споры и разногласия между банком и клиентом по поводу исполнения договора решаются путём переговоров (п. 9.3 Правил). Все отношения между сторонами будут регулироваться и толковаться в соответствии с законодательством Российской Федерации. Любые вопросы, разногласия или претензии подлежат урегулированию путём переговоров. В случае невозможности урегулирования споров и разногласий путём переговоров, спор рассматривается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции.

В связи с ненадлежащим исполнением Ручьевой И.А. своих обязанностей по договору об обслуживании банковской карты, 22 октября 2010 года банк обратился к заёмщику с претензией (исх. № л/д. 46), в которой сообщал о наличии задолженности, её размере, и предлагал погасить задолженность безналичным платежом либо путём внесения наличных денежных средств на счёт, открытый для расчётов по банковской карте в любом дополнительном офисе/филиале банка. В случае непогашения кредитной задолженности банк оставляет за собой право принять меры к принудительному взысканию задолженности в судебном порядке.

Как установлено в судебном заседании с исковыми требованиями о взыскании с Ручьевой И.А. задолженности в принудительном порядке банк в суд общей юрисдикции не обращался. Вступившего в законную силу решения суда о взыскании с заёмщика задолженности в пользу банка в материалах дела не имеется.

Между тем 10 декабря 2010 года банком ОАО «<данные изъяты>» (цедентом) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарием) заключён договор уступки прав требования от 10 декабря 2010 года №, согласно которому цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования и оплатить их цеденту в порядке, предусмотренном договором. Общий размер задолженности по кредитным договорам, из которых возникли передаваемые цессионарию права требования на 09 декабря 2010 года составляет 842638431 рубль 92 копейки (л/д. 47-60).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Истец обратился в суд к ответчице с требованиями о взыскании с Ручьевой И.А. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженности в размере 124258 рублей 43 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 3 685 рублей 17 копеек, мотивируя тем, что основанием для обращения с настоящими требованиями в суд послужило неисполнение заёмщиком обязательств по возврату предоставленных денежных средств.

Суд не может признать требования законными и обоснованными по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Частью 1 ст. 38 ГПК РФ определено, что сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик. При этом ответчик – лицо, привлекаемое судом к ответу по требованию, заявленному истцом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011), кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Указанной нормой также установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объёме переходя к новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

Подобное условие противоречит п.1 ст. 388 ГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Таким образом, суд, исходя из положений ст.ст. 382, 819 ГК РФ, приходит к выводу, что уступка банком права требования возврата кредита ОАО «Первое коллекторское бюро» привело к тому, что право требования к гражданину –заёмщику передано лицу, не являющемуся кредитной организацией.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой определён объём предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть за передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Ф банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заёмщика на сохранение информации о его банковском счёте, операций по этому счёту, а также сведений, касающихся непосредственно самого заёмщика в тайне, и разглашении этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Учитывая, что условия договора об уступке прав (требований) от 10 декабря 2010 года в части предоставления информации о заёмщике третьим лицам противоречат вышеизложенным нормам и условиям самого договора об обслуживании банковской карты №, заключённого путём присоединения к Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) между ОАО «<данные изъяты>» и ответчицей, и не содержат указания о том, что данная информация предоставляется лицам, указанным в статье 26 ФЗ № 395-1, либо только новому кредитору в связи с произведенной уступкой права требования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Первой коллекторское бюро» о взыскании с Ручьевой И.А. задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины..

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 382, 384, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ОАО «Первое коллекторское бюро» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчица, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2011 года.