Дело № 2 –11112/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 05 декабря 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Бахаревой Е.Е.,

при секретаре Ростопша Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Филипповой В. П., Беляковой У. А. и Филиппову А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском в суд, мотивируя тем, что 07.03.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Филипповой В. П. заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Филипповой В.П. денежные средства в размере 100000 рублей. Филиппова В.П. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3 условий предоставления кредита, обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 07 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 07.08.2011 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Филипповой В.П. дополнительно был заключен договор поручительства № от 07.03.2008 г. между Банком и Беляковой У. А. и договор поручительства № от 07.03.2008 г. между Банком и Филипповым А. П., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Филипповой В. П. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Филипповой В.П. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 100000 рублей.

Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности ответчики перестали вносить платежи в счет погашения кредита с марта 2009 года.

В настоящее время ответчики не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на 07.06.2011 года задолженность ответчиков перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 78631 рублей 27 копеек - сумма основного долга; 30001 рублей 86 копеек - сумма начисленных процентов; 9000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 07.06.2011 года составляет 117633 рублей 13 копеек.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиками в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчиков были направлены претензионные письма от 19.07.2011 года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность со стороны ответчиков предпринято не было.

Просит суд взыскать солидарно с Филипповой В. П., Беляковой У. А. и ФИО2 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 07.03.2008 года, в размере 117633 рублей 13 копеек из них: 78631 рублей 27 копеек - сумма основного долга; 30001 рублей 86 копеек - сумма начисленных процентов; 9000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1776 рублей 33 копейки, а всего: 119409 рублей 46 копеек.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 07.03.2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Филипповой В. П. заключён кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Филипповой В.П. денежные средства в размере 100000 рублей. Филиппова В.П. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3 условий предоставления кредита, обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 3536 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 300 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 07 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - 07.08.2011 года.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между Банком и Филипповой В.П. дополнительно был заключен договор поручительства № от 07.03.2008 г. между Банком и Беляковой У. А. и договор поручительства № от 07.03.2008 г. между Банком и Филипповым А. П., в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Филипповой В. П. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору.

Поручители в соответствии со ст.ст. 361, 362 ГК РФ и п.п. 1.3, 1.4. договора поручительства солидарно с ответчиком отвечает перед Банком за исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и ответчик, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Филипповой В.П. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере 100000 рублей.

Ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности ответчики перестали вносить платежи в счет погашения кредита с марта 2009 года.

Банк, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита, вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

На основании ст.ст. 330, 331 ГК РФ, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, в том числе обязательство возвратить банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и комиссию за ведение ссудного счета, ответчик обязался уплатить банку неустойку, размер которой определен п. 6.1. условия предоставления кредита и составляет 0,5% процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

ОАО АКБ «РОСБАНК» отказался от взыскания с ответчиков неустойки на основной долг и на проценты.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 07.06.2011 задолженность ответчиков перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 78631 рублей 27 копеек - сумма основного долга; 30001 рублей 86 рублей - сумма начисленных процентов; 9000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на 07.06.2011 года составляет 117633 рублей 13 копеек.

Суд считает возможным при вынесении решения принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку ответчики в судебное заседание не явились, расчёт задолженности не оспорили, контррасчёт не представили, своих возражений относительно исковых требований истца не заявили. Доказательств погашения долга полностью или в части по состоянию на дату вынесения решения у суда не имеется.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек о взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьей 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как пол­ностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, име­ет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере 9000 рублей по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчиков комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах по делу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истцов подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании расходов по оплате госпошлины за предъявление требований имущественного характера, с ответчиков в солидарном порядке, поскольку согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.17 НК РФ плательщиками государственной пошлины являются в том числе физические лица, выступающие ответчиками в судах общей юрисдикции, при этом решение суда принято не в их пользу. Пунктом 2 части 1 ст. 333.18 НК РФ, предусмотрено, что плательщики, указанные в п. 2 ч. 2 ст. 333.17 НК РФ, уплачивают государственную пошлину в десятидневный срок со дня вступления в законную силу решения суда. Таким образом, по смыслу указанных статей на ответчиков возлагается обязанность уплатить государственную пошлину вне зависимости от солидарных обязательств друг друга.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что правомерно взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера в равных долях, по 546,81 руб. в пользу истца и по 577,41 руб. в доход местного бюджета, поскольку при подаче иска государственная пошлина оплачена истцом не в полном объеме.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать досрочно солидарно с Филипповой В. П., Беляковой У. А. и Филиппова А. П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 07.03.2008 года в размере 108633 (сто восемь тысяч шестьсот тридцать три) рубля) 13 копеек, из них: 78631 рублей 27 копеек - сумма основного долга; 30001 рублей 86 копеек - сумма начисленных процентов.

Взыскать с Филипповой В. П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 546 (пятьсот сорок шесть) руб. 81 коп..

Взыскать с Беляковой У. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 546 (пятьсот сорок шесть) руб. 81 коп..

Взыскать с Филиппова А. П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 546 (пятьсот сорок шесть) руб. 81 коп..

Взыскать с Филипповой В. П. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 577 (пятьсот семьдесят семь) руб. 41 коп..

Взыскать с Беляковой У. А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 577 (пятьсот семьдесят семь) руб. 41 коп..

Взыскать с Филиппова А. П. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 577 (пятьсот семьдесят семь) руб. 41 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья Е.Е. Бахарева

Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2011 года.