Заочное решение по делу № 2

Заочное решение по делу № 2 –9082/2011

Дело № 2 –9082/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 28 сентября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тырину Р. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился с иском в суд, мотивируя тем, что 17.04.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тыриным Р.В. был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Тырину Р.В. были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей на неотложные нужды.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» кредитного договора и составляет 5655 рублей.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 17 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 17.04.2012.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Тырину Р.В. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей.

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в связи с чем, по состоянию на 17.03.2011 задолженность ответчика перед банком составляет: 124150 рублей 77 копеек - сумма основного долга; 34344 рубля 47 копеек - сумма начисленных процентов; 5250 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, 99941 рубль 22 копейки – сумма неустойки, всего 263686 рублей 46 копеек.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от 10.03.2011 о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты^; всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность, со стороны ответчика предпринято не было.

Просит суд взыскать досрочно с Тырина Р. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2007 в размере 263686 рублей 46 копеек, из них: 124150 рублей 77 копеек - сумма основного долга; 34344 рубля 47 копеек - сумма начисленных процентов; 5250 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, 99941 рубль 22 копейки – сумма неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5836 рублей 86 копеек.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в своё отсутствие, в котором указала, что банк отказывается от взыскания с ответчика суммы неустойки в размере 99941 рубль 22 копейки. В остальной части исковые требования поддерживает.

Ответчик Тырин Р.В. в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 17.04.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тыриным Р.В. был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Тырину Р.В. были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей на неотложные нужды, под процентную ставку 20 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 17 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита – 17.04.2012.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путём направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путём перечисления суммы кредита на открытый банковский счёт заёмщика.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Тырину Р.В. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 200 000 рублей.

Однако, ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

В соответствии с п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке, на основании п. 7.3. условий предоставления кредита, отказался от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с ответчика неустойки на основной долг и на проценты.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 17.03.2011 задолженность ответчика перед банком составляет (с учётом вычета неустойки): 124150 рублей 77 копеек - сумма основного долга; 34344 рубля 47 копеек - сумма начисленных процентов; 5250 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта.

Суд считает возможным при вынесении решения принять за основу расчёт, представленный истцом, поскольку ответчик в судебное заседание не явился, расчёт задолженности не оспорил, контррасчёт не представил, своих возражений относительно исковых требований истца не заявил. Доказательств погашения долга полностью или в части по состоянию на дату вынесения решения у суда не имеется. Кроме того расчёт составлен с учётом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту в размере 124150 рублей 77 копеек и процентам в размере 34344 рубля 47 копеек.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд считает требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4369 рублей 90 копеек.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать досрочно с Тырина Р. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2007 в размере 158495 рублей 24 копейки, из них: 124150 рублей 77 копеек - сумма основного долга; 34344 рубля 47 копеек - сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4369 рублей 90 копеек, а всего взыскать: 162865 (сто шестьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят пять) рублей 14 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2011 года.