Дело № 2-11593/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой И.М.,

при секретаре Куликовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Григоряна К.Л. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» обратилась в суд с иском в интересах Григоряна К.Л., мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от 03.05.2011 года заемщику Григоряну К.Л. был предоставлен кредит в сумме 1500 000 рублей сроком на 60 месяцев до 03.05.2016 года под 26,5 % годовых. Пунктом 1.4 договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить сумму комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору в размере 52500 рублей, что составляет 3,5% от суммы предоставленного кредита. Также в качестве необходимого условия получения кредита, банком было навязано заемщику требование приобретения страховки жизни и от несчастных случаев в аффилированной ОАО НБ «Траст» страховой компании – ЗАО <данные изъяты>. В соответствии со страховым сертификатом №, заемщик должен уплатить страховую премию в размере 40500 рублей. Считает, что включение в договор вышеуказанных условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание счета незаконными и нарушающими права истца. Просит признать пункт 1.4 кредитного договора № от 03.05.2011 года, предусматривающий обязанность заемщика оплатить комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента, взыскать комиссию за зачисление кредитных средств – 52500 рублей, страховую премию – 40500 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы по получению юридической консультации – 300 рублей, расходы на составление претензии – 500 рублей, расходы за составление иска -1500 рублей, расходы на представителя – 5 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Изотов Д.С. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что пункты 2 и 3 кредитного договора отправляют к пункту 13.2, который указывает, что кредит перечисляется на счет 40817, открытый на физическое лицо. Согласно выпискам по счету – 1,5 млн. рублей перечислены на счет 40817, по второй выписке – кредит перечисляется на счет №, который согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 года № является счетом физического лица.

В судебное заседание истец Григорян К.Л. не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, заслушав представителя Вологодской региональной общественной организации по защите права потребителей «ФЕМИДА», исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.05.2011 года между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Григоряном К.Л. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 1500 000 рублей сроком на 60 месяцев – до 03.05.2016 года.

Из пункта 2 кредитного договора следует, что кредитор открывает заемщику банковский счет в российских рублях, номер которого указан в п.п. 13.2 кредитного договора, для целей предоставления и погашения кредита. Кредит предоставляется путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика (п. 3 кредитного договора).

В п.п. 13.2 кредитного договора указан номер счета, открытый Банком заемщику для получения и последующего погашения кредита: № в филиале НБ «ТРАСТ» (ОАО) в Москве.

Для последующего внутреннего отражения ссудной задолженности по кредитному договору на балансе Банка и надлежащего ведения бухгалтерского учета кредитной организации, также был открыт счет №.

Открытие Банком вышеуказанных счетов подтверждается ранее предоставленными представителем Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» оригиналами выписок по счетам.

В настоящее время в Российской Федерации действует Положение № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», принятое Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 года.

Согласно данному Положению Центрального Банка Российской Федерации, в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26.03.2007 года № 6) устанавливаются Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, утвержденными данным Положением. Настоящее Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Как установлено разделом 4 «Операции с клиентами» Положения ЦБ РФ, счета за № принадлежат физическим лицам. В частности, п.п. 4.41. прямо устанавливает, что назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Также данным разделом 4 «Операции с клиентами» Положения ЦБ РФ установлено, что открытые счета за № - это кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам. В данном случае счета за № используются для отражения кредитов, предоставленных на срок свыше 3 лет.

Для отражения кредитов, предоставленных физическим лицам - индивидуальным предпринимателям, в кредитных организациях открываются счета за №, о чем также указано в разделе 4 Положения ЦБ РФ.

Из кредитного договора усматривается, что заемщику для перечисления кредита и его последующего погашения, был открыт счет за №, следовательно, ОАО НБ «ТРАСТ» в своей официальной бухгалтерской отчетности, предоставляемой в ЦБ РФ, отражает данный кредит, как кредит предоставленный гражданину - физическому лицу.

Из вышеизложенного следует, что кредит, предоставленный Банком Григоряну K.Л., является кредитом, предоставленным именно физическому лицу - потребителю.

Далее, согласно п. 1.4 договора, заемщик обязан оплатить комиссию за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору в размере 52500 рублей, что составляет 3,5% от суммы предоставленного кредита.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

С учетом изложенных выше обстоятельств, принимая во внимание тот факт, что обязательства заемщика по кредитному договору в настоящее время в полном объеме не исполнены, суд полагает, условия кредитного договора № от 03.05.2011 года, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Григоряном К.Л., устанавливающие обязанность заемщика уплатить комиссию за выдачу кредитных средств, следует признать недействительными.

Согласно представленному истцом расчету сумма выплаченной Григоряном К.Л. комиссии за выдачу кредитных средств составляет 52500 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере 40500 рублей, суд считает необходимым отказать, поскольку данные требования предъявлены к ненадлежащему ответчику, так как договор страхования был заключен с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», которому и была уплачена, указанная страховая премия.

На основании изложенного, суд полагает возможным принять за основу при вынесения решения расчёт суммы комиссии за выдачу кредитных средств, представленный истцом.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» расходы: по получению юридической консультации – 300 рублей (квитанция к приходному кассовому ордеру от 31.05.2011 года), за составлении претензии – 500 рублей (квитанция к приходному кассовому ордеру от 31.05.2011 года), за составление искового заявления – 1500 рублей (квитанция к приходному кассовому ордеру от 31.05.2011 года).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что между истцом Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» и ООО «Юридическое борю «Легал» заключен договор № на оказание юридических услуг от 31.05.2011 года, истцом оплачены услуги в размере 5 000 рублей, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от 31.05.2011 года.

Суд, учитывая требования разумности и справедливости, сложность дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 46 Бюджетного кодекса РФ суммы денежных средств (штрафы) при нарушении законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, зачисляются в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа).

Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца.

В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 98, 103, 100, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия пункта 1.4 кредитного договора № от 03.05.2011 года, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Григоряном К.Л., предусматривающие обязанность заёмщика уплатить комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Григоряна К.Л. сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере 52500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 53500 (пятьдесят три тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» судебные расходы: за получение юридической консультации – 300 рублей, на составление претензии – 500 рублей, на составление искового заявления – 1500 рублей, расходы на представителя в суде – 2000 рублей, а всего 4300 (четыре тысячи триста) рублей.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13375 (тринадцать тысяч триста семьдесят пять) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13375 (тринадцать тысяч триста семьдесят пять) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1975 (одна тысяча девятьсот семьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья И.М. Леонова

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2011 года