Заочное решение по делу № 2

Судебные акты /
СЗФО /
Вологодская область /
Вологодский городской суд /
Заочное решение по делу № 2 - 10508/2011

Заочное решение по делу № 2 - 10508/2011

Дело № 2 - 10508/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 05 декабря 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой И.М.

при секретаре Куликовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Гундерину М. Ю. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

установил:

КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2251000 рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от 26.11.2007 г. №).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 19.11.2007 г.

11.06.2008 года права по Закладной были переданы от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Ипотека Лимитед (KIT Ipoteka Limited) на основании Договора купли- продажи Закладных от 11.06.2008 г. 25.06.2010 г. все права по Закладной перешли от КИТ Ипотека Лимитед (KIT Ipoteka Limited) в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на основании Договора обратного выкупа Закладных от 24.06.2010 г. С 26.11.2010 г. по 31.03.2011 г. Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г. 31.03.2011 г. все права по Закладной переданы от ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г. 31.03.2011 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Закладной перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>.

Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 24543,87 руб. (п. 3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

15.07.2011 г. Ответчику направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 19.11.2007 г.: исх. № от 15.07.2011 г.

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

На 22.09.2011 г. по данному Кредитному договору имеется 15 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 26.03.2010; 26.04.2010; 26.05.2010; 28.06.2010; 26.07.2010; 26.08.2010; 27.09.2010; 26.10.2010; 26.11.2010; 26.04.2011; 26.05.2011; 27.06.2011; 26.07.2011; 26.08.2011.

На 22.09.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 2828225,47 руб., из них: 2217495,57 руб. - сумма просроченного основного долга; 371442,53 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 124111,25 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 115176,12 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 24.09.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2814000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика СГУ «Ф», отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры от 02.11.2007 г. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 2504000,00 рублей, согласно Экспертному мнению (заключение) № от 02.09.2011 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры.

Просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2504000,00 руб., определенном на основе Экспертного мнения (заключение) № от 02.09.2011 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры; взыскать с Ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору № от 19.11.2007 г. в размере 2828225,47 руб., из них: 2217495,57 руб.- сумма просроченного основного долга; 371442,53 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 124111,25 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 115176,12 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 26341,13 рублей.

В судебное заседание представитель ООО КИТ Финанс Капитал не явился, извещен надлежащим образом. В адрес суда представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Гундерин М.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, заслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2251000 рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от 26.11.2007 г. №).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.

25.06.2010 г. все права по Закладной перешли от КИТ Ипотека Лимитед (KIT Ipoteka Limited) в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на основании Договора обратного выкупа Закладных от 24.06.2010 г.

С 26.11.2010 г. по 31.03.2011 г. Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г.

31.03.2011 г. все права по Закладной переданы от ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г.

31.03.2011 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Закладной перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ).

Согласно пункту 3.3.10. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.

В соответствии с п. 3.3.11. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.10. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, согласно пункту 3.3.7. Кредитного договора 29.08.2011 г. остаток ссудной задолженности в размере 2187683,38 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 27.08.2011 г. по 29.08.201 1 г. в размере 2247,62 руб. перенесены на счет просроченных процентов.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с ч.1 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

На основании ч. 10 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

В соответствии со ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.13 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 15.07.2011 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2814000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика СГУ «Ф», отчет № об оценке рыночной стоимости квартиры от 02.11.2007 г.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 2504000,00 рублей, согласно Экспертному мнению (заключение) № от 02.09.2011 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры.

При таких обстоятельствах по делу суд считает необходимым удовлетворить исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 504 000 рублей, определенной на основе Экспертного мнения (заключение) № от 02.09.2011 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры; взыскании с Гундерина М. Ю. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) 2217495 рублей 57 копеек - суммы просроченного основного долга.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 124 111 рублей 25 копеек - суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и 115 176 рублей 12 копеек - суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита. На основании ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 40000 рублей, размер суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита – до 40000 рублей.

На основании ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в сумме 21944 рубля 69 копеек.

При таких обстоятельствах по делу, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 323, 363, 382, 420, 421, 459, 809-819 ГК РФ, ст.ст. 94, 98, 233-238, ГПК РФ, суд

решил:

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 504 000 рублей, определенном на основе Экспертного мнения (заключение) № от 02.09.2011 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры.

Взыскать с Гундерина М. Ю. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) 2217495 рублей 57 копеек - сумма просроченного основного долга; 371442 рубля 53 копейки - сумма просроченных процентов по кредиту; 40 000 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 40 000 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, всего – 2668938 (Два миллиона шестьсот шестьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей 10 копеек.

Взыскать с Гундерина М. Ю. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 21944 (Двадцать одна тысяча девятьсот сорок четыре) рубля 69 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать заявление в Вологодский городской суд об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.

Судья И.М.Леонова

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2011 года.