Дело № 2-650/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 27 января 2012 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Качаловой Н.В.,

при секретаре Карандеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Домашиной Т. Ю. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключённым,

УСТАНОВИЛ:

Истец Домашина Т.Ю. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключённым, в обоснование которого указала, что между ней и ответчиком через Интернет заключён кредитный договор №, по которому истцу по карте предоставлена денежная сумма. Письменного кредитного договора нет, соответственно, нет даты заключения договора на получение кредита, не указана сумма кредита и т.д. Однако, ответчик систематически звонит ей на домашний и мобильный телефоны с угрозами передачи обязательств третьему лицу. На требования истца в письменной форме закрыть «кредитный договор» в связи с возвратом взятой у них денежной суммы, ответчик высылает в адрес истца «Требования», «Информационные письма» и т.д. Кроме того, действия Банка по списанию комиссий за открытие ссудного счёта, ежемесячных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Исходя из наименования ЗАО «Русский Стандарт» не является кредитной организацией, в связи с чем не вправе осуществлять банковские операции, а именно: открывать и вести банковские счета, устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. Просит суд признать кредитный договор № не заключённым.

Определением Вологодского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена с согласия представителя истца, действующего на основании доверенности, замена ненадлежащего ответчика с ЗАО «Русский Стандарт» надлежащим ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Истец Домашина Т.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Корочкина Е.С. иск не признала, представила письменные возражения, в которых указала, что доводы, изложенные в исковом заявлении, противоречат друг другу, а также исковым требованиям. Так, в исковом заявлении истец, ссылаясь на то, что кредитный договор в письменной форме заключён не был, а также на то, что оферта не содержит существенных условий, то есть, указывая одновременно на его ничтожность и незаключённость (взаимоисключающие основания) в то же время ссылается на незаконность условий договора по списанию комиссии за открытие ссудного счёта (данное условие кредитным договором вообще не предусматривается), утверждая тем самым о ничтожности заключённого договора не в целом, а в части. ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. обратилась в Банк с заявлением, в котором, в том числе, указала, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодеека РФ полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого Банк, в том числе предоставит, при наличии технической возможности, удалённый доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено заявление, в сети Интернет на сайте Банка и в подразделениях Банка и с которыми она ознакомлена, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердила собственноручной подписью. На дату обращения истца в Банк с заявлением действовали Условия банковского обслуживания и Условия дистанционного доступа, утверждённые приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия дистанционного доступа регулируют взаимоотношения банка и клиента в связи с дистанционным банковским обслуживанием клиента посредством автоматизированных систем дистанционного обслуживания: Интернет-банк и Мобильный-банк. В целях доступа и использования клиентом Интернет-банка после активации карты предоставляются средства идентификации и средства аутентификации. ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. в порядке, определённом Условиями дистанционного доступа, вошла в Интернет-банк, далее в раздел «Кредиты», после чего перешла в подраздел «Новый кредит», где в экранной форме «Заявка» сформировала заявку банку на заключение кредитного договора, при этом клиент указала желаемую сумму кредита, срок, на который бы она хотела взять кредит, банковский счёт, на который клиент желает, чтобы были перечислены денежные средства после предоставления кредита, при этом в поле «Ставка кредита» клиенту для обозрения отобразился размер процентной ставки по кредиту, которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными клиентом условиями. После определения условий заключаемого кредитного договора, клиент направила кредитную заявку банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка». Банк на основе кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет-банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил клиенту персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер), который может быть использован клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного банком клиенту предложения. 11 декабря 2010 года Домашина Т.Ю. совершила акцепт предложения (оферты) банка в порядке, определённом Условиями, заключив, тем самым, с банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора № на имя Домашиной Т.Ю. был открыт счёт № и предоставлен кредит путём зачисления суммы кредита на счёт. В рамках кредитного договора № истцу был предоставлен кредит в размере 90000 руб. на срок 1096 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых. Кредитный договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Банка, Условия и График платежей. В указанных документах содержались все существенные условия договора. При этом в рамках кредитного договора № взимание комиссии за открытие ссудного счёта, иных ежемесячных комиссий не предусмотрено. Истцом не представлено доказательств списания банком каких-либо комиссий по кредитному договору. Характер, содержание действий истца прямо свидетельствуют о её осведомлённости об условиях кредитного договора и опровергают её доводы о том, что она не была с ними ознакомлена, а так же опровергает утверждение истца о возврате «взятой у банка денежной суммы».

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором, в том числе, указала, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ полностью и безусловно присоединяется к договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт», в рамках которого Банк, в том числе предоставит, при наличии технической возможности, удалённый доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

Согласно п. 2.2. Условий банковского обслуживания «Русский Стандарт» договор банковского обслуживания заключается в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ путём присоединения клиента к договору, посредством подачи в банк заявления. Договор считается заключённым с даты получения банком заявления, при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность и иных документов, перечень которых определяет банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

На дату обращения Домашиной Т.Ю. в Банк с заявлением действовали Условия банковского обслуживания «Русский Стандарт» и Условия предоставления дистанционного доступа, утверждённые приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия предоставления дистанционного доступа регулируют взаимоотношения банка и клиента в связи с дистанционным банковским обслуживанием клиента посредством автоматизированных систем дистанционного обслуживания: Интернет-банк и Мобильный-банк (п. 1 Условий предоставления дистанционного доступа).

В целях доступа и использования клиентом Интернет-банка клиенту после активации карты предоставляются средства идентификации и средства аутентификации (п. 4.2 Условий предоставления дистанционного доступа).

Идентификация осуществляется для входа клиента в Интернет-банк путём проверки правильности ввода и подлинности Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (изменённого клиентом) пароля Интернет-банка. При этом, логин идентичен номеру договора, а временный пароль Интернет-банка предоставляется банком клиенту после активации карты в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер и используется в качестве аналога собственноручной подписи клиента.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Статьёй 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. При этом, данная статья не содержит императивных требований, которые бы предъявлялись именно к письменной форме кредитного договора. Следовательно, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может быть осуществлено на основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. в порядке, определённом Условиями предоставления дистанционного доступа, вошла в Интернет-банк, сформировала заявку банку на заключение кредитного договора, указала желаемую сумму кредита, срок, на который бы она хотела взять кредит, банковский счёт, на который клиент желает, чтобы были перечислены денежные средства после предоставления кредита, после чего направила кредитную заявку банку. Банк на основе указанной кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет-банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил клиенту персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер), который может быть использован клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного банком клиенту предложения. ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. совершила акцепт предложения (оферты) банка в порядке, определённом Условиями.

Таким образом, судом с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в надлежащей форме был заключён кредитный договор №.

В рамках указанного кредитного договора Банком на имя Домашиной Т.Ю. был открыт счёт № и предоставлен кредит размере 90000 руб. на срок 1096 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путём зачисления суммы кредита на счёт. Определён размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора является График платежей, который также был установлен индивидуально для Домашиной Т.Ю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, исходя из анализа приведённых выше правовых норм, с учётом буквального толкования имеющихся в материалах дела и подробно исследованных в судебном заседании документов (выписка из лицевого счёта №; график платежей; Условия банковского обслуживания «Русский Стандарт»; Условия предоставления дистанционного доступа), суд приходит к выводу, что между сторонами кредитного договора (Домашина Т.Ю. и ЗАО «Банк Русский Стандарт») достигнуто соглашение по всем существенным условиям в соответствии с приведёнными нормами законодательства, а именно: предмет договора (денежная сумма, получаемая заемщиком, - 90000 руб.); обязанность займодавца, обязанности заёмщика, размер процентной ставки (36% годовых); дата возврата суммы займа (ДД.ММ.ГГГГ); порядок возврата кредита (установлен индивидуальный График платежей); ответственность сторон. При этом, воля и волеизъявление сторон соответствуют цели договора и не противоречат ей.

Необходимых и достаточных доказательств обратного со стороны истца суду не представлено.

Кроме того, суд принимает во внимание тот факт, что истица денежные средства, предоставленные ей ответчиком получила, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Домашина Т.Ю. вносила платежи по оспариваемому кредитному договору в размере, определенном графиком платежей, то есть исполняла принятые на себя обязательства, что также свидетельствует о её осведомлённости и согласии с условиями кредитного договора и опровергает доводы Домашиной Т.Ю., изложенные ею в исковом заявлении.

Допускаемые ей в отдельные месяцы просрочки не свидетельствуют о том, что договор между сторонами заключен не был.

В соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как указано в п. 5 и п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебном решении»: согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ. Учитывая, что в силу ст.157 Гражданского процессуального кодекса РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании.

На основании изложенного суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Домашиной Т.Ю.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Домашиной Т. Ю. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключённым - отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Н.В. Качалова

Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2012 года.