Решение по делу № 11-635/2010

Мировой судья Вологодской области Дело № 11-635/2010
по судебному участку № 5

Чернышева Е.И.

РЕШЕНИЕ

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 5 от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

исковые требования Сидоровой Н.Л. удовлетворить частично;

признать незаконным пункт заявления № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой Н.Л. и ОАО «Восточный экспресс Банк» в части взимания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, а так же обязанности страхования жизни и здоровья;

взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Сидоровой Н.Л. уплаченную банку сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4000 рублей, комиссию за прием наличных денежных средств в размере 580 рублей, комиссию, удержанную в качестве страховой премии в размере 360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей, а всего 5440 рублей;

взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 рублей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой H.JI. и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 54360 рублей под 24% годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. На основании условий данного договора предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 8%, что составило 4000 рублей, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей, позже данная комиссия была увеличена до 110 рублей. За весь период действия договора сумма уплаченной комиссии за прием средств в погашение кредита через кассу банка составила 580 рублей. Кроме того, обязательным условием предоставления кредита являлось страхование жизни и здоровья заемщика. Сумма страховой премии, уплаченная при заключении кредитного договора, составила 360 рублей. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Сумма процентов за неправомерное пользование ответчиком моими денежными средствами составляет 890 руб. 51 коп. В соответствии со ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сидоровой Н.Л. и ОАО «Восточный Экспресс банк» в части взимания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, а также обязанности страхования жизни и здоровья заемщика. Взыскать с ответчика сумму в размере 4000 рублей, удержанную в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, сумму в размере 580 рублей, удержанную в качестве комиссии за прием наличных денежных средств и сумму в размере 360 рублей удержанную в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 890 рублей 51 копейку.

В судебное заседание истец не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Смирнов И.В. с исковыми требованиями не согласен по доводам, изложенным в возражении, которые приобщены к материалам дела.

Мировой судья постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО «Восточный экспресс Банк» просит отменить решение мирового судьи, мотивируя тем, что при заключении договора заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с необходимостью уплаты комиссии. Открытый в рамках договора банковский специальный счет не является ссудным счетом.

Представитель заявителя и заинтересованное лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает решение мирового судьи подлежащим изменению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой H.JI. и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 54360 рублей под 24% годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании условий данного договора предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 8%, что составило 4000 рублей, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей, позже данная комиссия была увеличена до 110 рублей.

За весь период действия договора сумма уплаченной комиссии за прием средств в погашение кредита через кассу банка составила 580 рублей.

Кроме того, обязательным условием предоставления кредита являлось страхование жизни и здоровья заемщика. Сумма страховой премии, уплаченная при заключении кредитного договора, составила 360 рублей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что подлежит взиманию комиссия за снятие наличных денежных средств, а также комиссия за прием наличных средств в погашение кредита, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственность за нарушение прав потребителей предусмотрена в виде возмещения убытков и взыскания неустойки.

Статья 395 ГК РФ, предусматривающая взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, к отношениям между потребителем и исполнителем не применяется.

Кредитные договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, клиенты имеют право предложить банку заключить кредитный договор на иных условиях.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

К заключению кредитного договора Сидорову Н.Л. Банк не понуждал. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, в том числе об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, принималось ею добровольно.

На основании изложенного суд полагает необходимым решение мирового судьи изменить, исключить из его резолютивной части взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей, а также признание незаконным пункта кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой Н.Л. и ОАО «Восточный экспресс Банк» в части обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

В остальной части решение мирового судьи следует оставить без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 328 – 329 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 5 Чернышевой Е.И. от ДД.ММ.ГГГГ изменить, исключить из резолютивной части решения взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 500 рублей, а также признание незаконным пункта кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сидоровой Н.Л. и ОАО «Восточный экспресс Банк» в части обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

В остальной части решение оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в порядке надзора.

Судья О.Н. Давыдова